从消费者的角度对保险的几点想法

从消费者角度对保险的几点想法

近两年来，经济环境的趋势变差，各种理财投资行为几乎都不太理想的情况下，很多人将目光投射到了保险的身上，然而很多的消费者都是保险小白，经常被保险经纪忽悠之下就买了本来不适合自己的保险，所以作为一个保险资深消费者，想从消费者的角度谈谈自己的几点想法，供大家参考讨论。

一、关于买保险前需要考虑的问题

1.如何看待保险？

保险是一种理财行为，但又不是单纯的理财行为。不同于银行存款，基金和股票，保险是跟你的保障物直接挂钩，现在保障物基本都是我们的身体健康，也就是说你是花钱买风险概率。所以保险是保底的杠杆。

2.计算家庭财务状况

买保险就是买保障这个大思想确立后，我们需要思考的是如何合理的规划购买保险。

买保险也是长期的资金投入，既然是买保障就不能影响现阶段生活，所以要计算好自己的家庭财务状况，包括，固定资产和非固定资产有多少，家庭年收入和年花销有多少，自己能承受的最大保险年支出有多少等等。

3.家庭人员状况分析

算完了一年用于买保险的钱能有多少，就要开始分配家庭的保险配比了，自然也要分配人员状况，人员配比的原则是，优先配比给家庭收入最多的成员。此处最容易犯的错误观念是优先给孩子买保险。

二、买保险过程中的几个情况

1.分清保险公司

保险公司是有不同资质的，有一些叫人寿保险公司，有一些叫财产保险公司，他们销售的不同保险是有规定的，并不是所有的保险公司都可以卖所有种类的保险。此处提醒并非大保险公司就一定好，毕竟他们每年要花费很多广告费，羊毛还是出在羊身上，只要是正规有资质的保险公司的产品都可以购买。

2.分清保险的种类

了解了公司的下一步就是要了解产品，这也往往是对消费者来说最难的一步，市场上起码有万千种保险，到底应该选哪种才是适合自己的，这个往往也是一个家庭一个情况，必须要具体问题具体分析。此处给一个一般独立一个成年人的配比，重疾险，其次买医疗险，在接下来可以买意外险，如果有可能还可以买一个定期人寿当作理财补充，不一一解释，找一个保险经纪都会个大家解释清楚。

3.选好保险经纪人

选一个好的保险经纪人也是买对了保险至关重要的一个环节。现在的一般情况是保险经纪人都受雇于某一家保险公司，这就有了推荐的局限性，近些年也出现了很多独立的经济公司，他们可以同时与多家保险公司签订合同销售产品，可以对比多家产品之后再给客户推荐他们合适的产品，比较推荐大家去找这样的经纪人。好的经纪人不仅仅是推荐产品，而且还能追踪售后，一旦出现理赔事宜，可以帮助消费者快速对接保险公司理赔。此处提醒大家一定不要被经济忽悠，被推荐的产品也要自己多做功课多对比。

4.香港保险

此处单把香港保险拎出来说，因为香港的独特性，很多人近年选择购买香港保险，前几年香港许多产品确实相比国内很有优势，不过随着国内产品的推陈出新，目前单说产品本身的差异也在逐渐缩小。不过还是那句话，要看个人需求，如果有海外投资或者移民等需求，香港保险也是一种选择。

三、购买保险的几点误区

1.分析状况的重要性

一定要做事前分析，不能盲目购买，有的同学想到了保险的重要性，上来就去分析产品，而忽略自身情况，很容易买到根本不适合自己的产品。

2.理性购买

虽然保险是个保障，但是如果你的经济条件确实不允许，还是要量力而行，不能报眼前用来生活的钱用来买保险，但保险可以优先于其他所有理财之前，毕竟买的是保障，杠杆可以用到最大。

3.保险公司的问题

在正规公司的前提下，大家熟知的大公司不一定比小公司好，保险其实是一种合同，只要公司可以履行合同就可以，小公司不一定不能正常理赔，大公司也可能出现店大欺客，要看资质信数据。

这篇文章只是很大家提供一个买保险的大方向，至于细节产品，和各种家庭的情况分析并没有细致的来做，如果大家都什么问题欢迎和我讨论。鉴于作为一个消费者，此篇文章仅是我个人观点，不代表任何机构和公司，也没有推荐任何一个产品。最后我想说买保险需谨慎，祝大家都能买到适合自己的好产品。