本文在蚂蚁保险现有产品框架下，从自身角度结合外部可查数据，对蚂蚁保险未来可能存在的机会点进行探索，起抛转引玉之作用。可能由于缺少内部信息或数据支撑，导致判断有遗漏或有失偏颇，敬请理解。
蚂蚁保险产品结构
蚂蚁保险当前主要依托于支付宝app，主要可分为三块主营业务：
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相互宝
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健康金
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商业险平台
『相互宝』作为一种参与门槛极低的互助计划，可以帮助业务完成用户启蒙，让更多用户知道保险是怎么回事，扩大用户规模，同时便于进行后续的商业险转化；
『健康金』作为一种免费赠送的保险激励，可以渗透在用户在支付宝其他业务的行为中，为保险业务在支付宝平台持续引流。它帮助降低商业险门槛，让用户体验商业保险的流程和服务，便于后续转化；
『商业险平台』是保险业务的核心商业模式。一端连接C端用户，另一端与各家保险公司合作，推出各类互联网保险产品服务。
蚂蚁保险业务
未来机会点
近期我相继体验了蚂蚁保险及其竞品（腾讯微保）的最新版本，结合自己购买保险的亲身经历，以及自己查阅到的外部资料，尝试提出一些新的探索方向。
- 疫情对线下传统保险代理产生冲击，同时为线上互联网平台提供了机会；
- 扩展保险服务边界。即此前没有服务到的场景、需求、人群和方式；
- 提升保险全链路服务体验。包含售后和理赔的服务体验；
- 利用互联网平台数据能力，精细化制定保险服务；
- 利用互联网用户运营经验，精细化管理人群；
接下来围绕以上内容，展开详述。
一、疫情之下的机会
1.1 疫情期间，各家产品均针对大众用户推出了免费的抗疫情保障金。体现人文关怀的同时，也起到了保险教育的作用。
以腾讯微保为例，微保保障金可以直接为家人领取，利用社交网络的传播属性，可以快速增加潜在用户；蚂蚁相互宝可添加家属，但条件是家属必须是相互宝成员。
蚂蚁保险针对医护人员、中小商家、相互宝成员，还专门推出了与之相应的赠险服务，为用户考虑的非常周到。
疫情中蚂蚁保险和微保的服务对比
除此之外，针对之后类似的『黑天鹅』事件，可以预备相应的应急预案，形成机制，以便快速响应，在早期时间窗口起到关键作用。
1.2 另一个层面，受疫情影响，800万传统保险代理人员无法与客户面对面交流，线下保险售卖受阻。部分用户需求会转移到线上保险服务，带来线上销售的增长。
同时也可以考虑：作为线上平台，如何『化敌为友』，帮助传统保险销售在疫情之下开展销售工作，为他们赋能？
- 发展互联网直销渠道；
- 配合钉钉，建立线上保险销售CRM平台；
- 尝试短视频、直播等新型用户触达方式；
- ……
二、扩展保险服务边界
传统保险追求更高客单价和利润，而互联网思维追求覆盖更多场景和更好的转化。互联网保险产品应该拓展到更多以前没有服务到的场景、需求、人群和方式。
在这个方向下，基于淘宝电商生态，诞生了『运费险』、『账户安全险』；针对更广泛的潜在保险用户，推出『健康金』；针对外卖配送时效问题，有『准时达PLUS』……
2.1 场景方面，现如今支付宝几乎囊括了人们生活的方方面面，围绕现有服务，是否还有新的场景保险尚未覆盖到？
例如：
- 外卖、口碑餐厅：食品安全险
- 玩乐：意外险
- 酒店住宿：隐私泄露险
- 健身：健身打卡激励
可能有部分场景已经有相应的服务配套，服务流程是否可以进一步优化？用户体验是否已经尽善尽美？
2.2 除了保险服务本身以外，“泛保险服务”或者“保险配套服务”的完善，也有助于整个行业的繁荣。
如，购买保险的用户，大多数在多个平台分散购买，可否提供一款保单归集管理工具，帮助用户进行集中的保单管理？除了方便用户，还可以对平台产生价值。
- 用户输入保单号即可同步其他平台的保单信息；
- 可以进行保单管理、设置提醒、缴费和续保；
- 可以为家庭成员添加保单，完成缴费、续保操作；
- 评估家庭保险分布情况，进行保险组合推荐
2.3 人群方面，拓展人群边界，可针对码商、农业&养殖业用户等细分人群，推出相应保险服务。
三、提升保险全链路服务体验
通过优化和迭代，可以提高用户全链路的服务体验，尤其是保险售后和理赔的服务体验。
传统保险服务的理赔工作主要是由『信息采集』、『人工核验』和『理赔发放』三个环节组成，其中前两步需要人工完成数据采集和校验，繁琐且等待时间久。
利用互联网平台沉淀的用户数据，加上用户移动设备能采集的信息（时间、位置、照片等），引导用户通过SOP流程解决一部分的『信息采集』工作。
其中需要用户教育的内容，可以放在用户购买完成后，通过游戏化的方式进行宣导。如果由于这种流程的优化，节省出来的成本又可以反哺用户，形成良性循环。
四、精细化制定保险服务
利用互联网平台大数据能力，平台可以根据用户自身情况，对保费金额、保障权益、收费方式等进行个性化定制。当然也要考虑风控上减少骗保fraud。
- 车险——根据用户实际用车情况、驾驶习惯进行收费。如：metromile车险模式
- 健康险——根据用户体检报告、饮食习惯、健身习惯、可穿戴设备健康数据分析进行定价；
-
寿险——基于大数据，完善既有的基于生命周期表的定价系统，洞察细分人群，实现精准定价。
metromile车险模式
除了个性化的定价服务，还可以通过激励返保费等游戏性设计，提高用户粘性和用户体验。
如腾讯微保WeFit计划、WeDriver计划
微保We+计划
五、精细化管理人群
支付宝平台内的服务种类繁多，精细化分群管理可以帮助流量利用率最大化——用不同方式划分人群，对不同人群采取最优的转化策略。
举例几种人群划分方式：
- 根据用户对保险的认知程度分；
- 根据用户所处的人生阶段变化划分；
- 根据保险用户生命周期划分；
- ……
举例1：根据用户对保险的认知程度划分
根据认知程度划分
举例2：根据用户状态信息划分
“在合适的时间，用合适的服务，触达合适的用户。”
人生阶段变化
- 毕业（就业险）
- 结婚（家庭财产/重疾/账户安全）
- 生子（寿险/女性专用险/养老金）
- 儿女成长（健康险/意外险/教育基金/少儿意外）
- 退休（住院医疗/防癌险）
人生状态变化
- 账号被盗（账户安全/电信诈骗）
- 买机票（航空/旅游意外）
- 意外伤害（运动意外险）
- 亲友得病（重疾/防癌/住院医疗）
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