20200120 闫安
日前，中国银保监会等13部委下发的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，这是保险作为金融体系支柱力量，从深化金融供给侧结构性改革，充分发挥商业保险在保障民生、促进消费和拉动内需等方面的重要作用，促进社会服务领域供给创新的里程碑式文件。
文件要求大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险，积极开发专属保险产品。鼓励地方政府及有关部门更多运用保险机制加强和改进社会治理。鼓励商业保险机构在风险可控前提下，适度提高定期寿险产品定价利率。
文件虽然只提到了商业保险，但从文件第11条关于完善市场体系、优化市场格局、对外开放、公平竞争、健康发展等的表述，又“暗伏玄机”。
以下，仅从保险业市场格局、市场体系二个方面，进行推敲分析，得出结论。
首先，市场均衡发展格局是判断保险市场是否成熟的关键。
市场格局是指在市场经济条件下，市场上买卖供需双方在交换活动中所处的地位和相互关系。包括成熟市场的均衡格局和保险初期市场的非均衡格局两类。
简单说，衡量标准就是保险市场供需平衡，卖方市场和买方市场均衡发展。一是供需平衡，涉及到市场体系的完善。二是“买卖均衡”，即由卖方主义过渡发展到以人民（保单持有人）利益为中心的保障民生、促进消费、拉动内需等涉及社会服务为主。
上述社会性服务，具有准公共品属性，也与金融保险作为跨期资源配置的金融服务及风险管理属性相契合，包括公共性质的不一定具有排他性（共享资源）但有竞争性消费（公共资源有限）如社区医养民生设施、森林温泉康养基地等，以及如高速公路等有着明显排他性但需要付费方式的项目。
既然社会服务领域具有准公共品属性，因此就不能完全等同于“商业化”，因为社会服务资源的稀缺性、有限性、公共性、普惠性使然，典型如教育、医疗等，供给形式需要通过保险市场体系的多样化来满足社会服务的需求，乃至改进社会治理。
经济学认为，没有任何人有足够的道德水平可以做出违背自身利益的决策，经济学只相信“激励”，只有方向正确的奖励或惩罚才能鼓励人们做出有利于自己和社会的选择，而错误的激励那怕充满善意，只会导致更大的错误。合理的制度创新才是促进社会发展根本原因，而不是某些机构、个人的能力与社会责任。正如要求以股东盈利性、市场化、商业化的商业保险机构去从事非营利、社会性、公益性的互助保险。一个是商业原则强调盈利激励的企业经营诉求，一个是互助原则为会员所有和服务会员的非营利社会组织诉求。但两者经营范围和监管是一致的。这都符合经济学的“权衡取舍 —机会成本—激励”模式、决策、经营和结果。同样，可以解释为何互助保险与商业保险能够成为国际上两大主流的保险形态，而非结构畸形。
这是文件不足之处。即仅局限于商业保险了，未从保险业服务社会的保险供给创新、保险体系优化来体现政策高度。但反过来说，是政策部门对商业保险健康发展提出了更高要求。
以法国最大的互助医疗保险公司MGEN为例，它为法国政府受托管理来自义务教育、高等教育、科研、社会文化、体育等行业的相关人员强制性社会健康保险，并提供完善的补充保险服务。
享誉世界的美国凯撒相互保险与医疗保险服务一体化组织，凯撒不仅提供医疗服务，还提供医疗保险，通过互助会员缴纳保险费的预付费制度，享受预防医疗、临床医疗、康复医疗等全方位服务，医院和医生利益得到保障的同时，实现健康为本的非营利互助保险服务，真正体现保险本源和服务实体经济。
我国现实情况，文件中供需非均衡格局的五个方面，正如中国银保监会副主席黄洪指出：“总体来看，社会服务领域商业保险发展还存在优质产品服务供给不足、政策制度不健全、已有政策落实不到位等问题，商业保险功能作用发挥仍不充分、覆盖面较窄。”
如果对标成熟市场，则可以发现和归纳出我国保险市场非均衡格局的两个特点。
一是，主体数量偏少。
美国是世界上最大的保险市场，发展200多年，目前有5000多家保险公司，英国有近1000家保险公司，我国30多年保险业发展，目前仅有200多家保险机构，作为世界第二大经济体，保险主体数量与人口总量、经济总量不相称。
二是，保险市场功能没有充分发挥。
保险市场功能主要体现在“预防、补偿、康复（社会服务）”三位一体”的风险管理上。通过互助共济进行风险分散是保险最原始、本质的功能。
但在现代社会，事前预防、减少风险和社会损失的服务功能上体现还很不够，典型如健康险领域四大尘肺易发高发重点行业如煤矿、非煤矿山、冶金、建材等，作为头号职业病的尘肺病，可防难治且治疗不可逆，因病致贫普遍，预防成本最低，风险补偿代价巨大，事前健康预防意义重大。甚至如SARs、新型肺炎重大防疫的预防保障等，就不能以商业化言之。
概括说，健康险寿险领域社会服务链条延伸到如新出台《健康保险管理办法》中的健康风险评估和干预、疾病预防、健康咨询、健康体检、健康维护、慢性病管理、养生保健、养老服务等。
同样如财产险范畴矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产等八大高危行业的安全生产责任保险，事前防灾防损受到《安全生产法》鼓励等。以及，“三农”领域的互助保险，更是广阔天地可作为。
三是，保险融通社会资金,服务实体经济，促进经济发展的社会功能。例如养老金FOF，特别是第三支柱个人账户投资管理，以及寿险年金投资等。此外，还有保险科技创新支撑等。
提升保险产品和服务质量，是保险业迈向高质量发展的必然要求，让不同群体能够针对自己的风险状况选择适合的保险产品，商业保险的局限性是重在“商业”，属于典型的利益效率驱动，但对需方保险消费者来说要求物美价廉，矛盾之处在于“又要马儿跑，又要马儿不吃草。”要实现两者平衡，需要政策引导、供给多元化、相关配套措施的完善等，即关键点在于保险体系的完善。
这就牵扯到第二个问题，即供方“保险体系”的构成究竟怎样？
现代保险市场体系，包括保险交易所、股份制商业保险公司、互保公司、自保公司和互助保险社等多元主体。其中，商业保险和相互保险是国际主流的两大保险形态。
根据ICMIF数据，全球相互类保险86%的市场份额来自全球最大的十个保险市场，来自美国和日本的相互保险份额占全球的54%。国别看，例如日本相互保险份额占45.3%，法国是46.3%，美国36.3%，德国43.3%。
但作为世界第二大保险市场的我国，开业的相互保险社目前仅有3家，整体市场份额仅占0.3%。即便但看商业保险的市场集中度，也能发现市场体系的问题所在。
保险市场集中度，反映一个国家保险市场的发展阶段，在规制明确的市场，越是充分竞争，市场的集中度就应该越分散，集中只是相对的。
同样以美国为例，从保费规模来看，美国最大的三家公司为大都会保险、西北互助人寿和保德信保险公司，由于寿险市场竞争激烈，集中度较低，排名第一的大都会仅占3%的市场份额。非寿险市场集中度较高，排名前三的财险公司市场份额20.52％。我国按照最新统计，寿险前六家2019年末保费占54%，产险前四家占66%。合理的市场体系构成，非现状的垄断式寡头保险业态，例如2018年末，老三家产险占行业利润100.05%；老六家寿险占全行业利润92.5%。
2019年12月，银保监会发布《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》和《关于明确取消合资寿险公司外资股比限制时点的通知》，明确从2020年1月1日起，合资寿险公司的外资比例可以达到100%。问题不仅仅在于对外开放，重点是保险业多层次市场体系的完善。特别是二居其一的主流保险形态之一的相互保险。
在完善保险市场体系前提下，保险机构针对自己聚焦的客户、市场、提供差异化的产品和服务，由此形成一个多层次、多元化的保险生态。
综上，结论是与《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》相对应，出台关于鼓励发展相互保险组织的政策，补短板、强弱项。
就关键性政策而言，中国银保监会《行政许可程序实施规定》（征求意见稿）正式文件尚未出台，……，未来可期可盼，且事在人为。
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