有多少朋友在买重疾险时，会担心病种的数量和赔付条件有坑！
估计在心里举手的朋友不少吧？
既然很担心，在投保之前，那就得搞清楚弄明白。
可是现在的重疾险产品，有的重疾病种多50~100种以上，加上轻症病种，都翻150多种了，光看这些病种的名字就头疼，怎么弄清楚？
话说，真要一个病种一个病种的抠明白，也确实没那必要。买个保险嘛，难道还得变成医学专家不成。
盯重疾病种，肯定要有主次之分，抓住主要的地方，基本就没什么问题了。
什么是主要的？请看下面三点：
1、 25种重大疾病
2、 轻症保障
3、少儿高发和专有疾病
了解了这三点，就不用再担心重疾险的病种有坑了。
一、行业规范的25种重大疾病
提到重疾险的病种，我们先了解下行业统一规范的25种重大疾病。都在说25种重大疾病，到底是什么？
2007年4月，由保险行业协会和中国医师学会共同制定的，针对成人重疾的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式启用，开启了25种重大疾病规范统一的时代。
这25种疾病到底是哪些呢：
据这些年理赔资料，仅第一项重大疾病恶性肿瘤，占据了实际重疾理赔的70%以上，而前6种高发病种，几乎占据了实际重疾理赔的90%以上，25种病种则占据了重疾理赔95%以上。
所以，一款重疾险，如果包含了这25种重疾险，那么基本上95%以上的重大疾病都囊括进去了。
重点说说排在第一位的恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤。
有些人第一次看到重疾险的病种，都会很疑惑：为什么我们常见的肺癌啊、胃癌啊、乳腺癌、白血病等等，都没看见？其实我们口中的各类癌症，包括白血病，重疾险统一叫恶性肿瘤。也就是百种疾病中的第一种。
按照规范的要求，重疾险必须包含最高发的前6种重疾病种，否则不能称为重大疾病险，而另外19种则可以由保险公司自由选择使用。
现实是，市场竞争这么激烈，重疾险病种数量不断加码，50种、60种病种算少的，一些产品已经高达100多种(哪些号称几百种的就不要理它了），统一规范的25种重疾病种只是打底起步。
这么一说，大家也就明白了，为什么我们会说不要盯着重疾种类。对大部分人来说，五六十种重疾，基本够用了。
不过，对于多次赔付终身重疾险，一般重疾病种会分组，重点关注下分组是否合理，尽量选择前四大重疾病种分在不同组内的产品。
另外，这25种病种也有略微的差别。其中6种病种的理赔年龄，按规范，保险公司仍是可以自行设定的，但必须在条款中列明。
这也就是我们测评重疾险时，都会进行的病种Bug检视，即：
1、低龄可能免责
双耳失聪
双目失明
语言能力丧失
2、高龄可能免责
严重阿尔茨海默病
严重帕金森病
严重运动神经元病
低龄可能免责的3种疾病，各家保险公司的重疾险基本都会设置满3周岁前免责；
高龄可能免责的3种疾病，有部分重疾险产品会设置在65周岁/70周岁前理赔；
譬如，我们熟悉的弘康哆啦A保和工银安盛御享人生，都将严重阿尔茨海默病和严重帕金森病设置为70周岁前理赔。
看到这，投了这两款产品的朋友，心里是不是“咯噔”一下？其实不用太担心。
这个年龄设置虽说是有那么点鸡贼，不过，我们先看下这两种疾病的重疾理赔条件：自主生活能力完全丧失，这理赔门槛高的可不是一点两点。而这两款产品的轻症中，都有对应的病种，即中度阿尔茨海默病和中度帕金森病，也都没有理赔年龄限制。
其实，这两种病的病理特征比较明显，到达中度已经很容易察觉和确诊，相比重疾理赔的严重程度，这两种病轻症赔付的可能性更大（应该不会有人为了获得重疾理赔额度而一直拖延不确诊不治疗吧）。
除了这25种重疾病种之外，其他增加的病种没有统一的定义，由各家保险公司自行设定，所以可能会有差异。
譬如，严重哮喘这个病种，有的产品设置25周岁前确诊才理赔，有的就没有这个年龄限制。
对比很多产品之后就会发现，实际上，这些25种之外的病种，各家保险公司多是彼此借鉴。
如果保费相当，病种种类自然是多多益善。而有些重疾险产品，为了追求更多的病种数量，常常会将一种疾病拆分为多种。是不是也很鸡贼？
虽说除了行业统一规范的25种重大疾病外，其他的不是关注的重点，但是，也不排除有的朋友特别担心25种外的某一类疾病，那在挑选产品时，就再重点关注下是否含有该病种，尽量选投有这种病种的产品好了。
二、重疾险的轻症保障
虽然有了规范的25种重疾病种定义，但是重疾病种的赔付条件确确实是相当高的。
随着竞争的激烈和市场的呼声，轻症保障被引入到重疾险当中。有了轻症保障的重疾险，终于可以抛开“保死不保生”的怨怼。
我们在“得了脑梗/脑溢血，买的重疾险到底能不能赔？”文章中，重点分析过脑中风后遗症的重疾和对应轻症的赔付条件对比。
再来看下恶性肿瘤及其对应的轻症——极早期的恶性肿瘤。
统一规范后恶性肿瘤的定义是这样：
按照这个赔付定义，恶性肿瘤中的原位癌、皮肤癌等，是不在保障范围内的。
而对应的轻症极早期恶性肿瘤，就是针对这些重疾恶性肿瘤不保障的部分(除了艾滋病毒这项，一般属于重疾除外责任)：
这样，癌症部分的保障，基本上比较全面了。
所以说，轻症保障的引入，不仅让重疾险的保障能力更广，也大大降低了重疾险的理赔门槛，让那些达不到重疾理赔高门槛的疾病，也有了赔付的可能。
轻症保障这么重要，轻症病种需要注意什么？
目前轻症病种尚没有行业规范，由各家保险公司参照重疾病种自行设定和定义。
我们在做重疾险产品测评时，会检视该款产品是否包含四大重疾对应的四大轻症：极早期的恶性肿瘤、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术(非开胸)和轻微脑中风。
譬如：轻微脑中风这种疾病，各公司理赔条件就有差异，A公司的理赔条款就没有180天之后某种程度后遗症的要求
反之，众多公司条款在这一病种的理赔上就需要某些特定的后遗症要求：
如果是多次赔付终身重疾，有些产品的轻症也会分组，那就看4大轻症是否合理的分在不同组内（有极少数单次赔付终身重疾险产品，也对轻症病种也进行分组，也是有点鸡贼，这类产品最好是选不分组的）。
以我们之前推荐或测评过或热销的终身重疾险为例：
从上表看，这些产品的四大轻症保障，一般会将不典型急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术分为一组，或是缺少其中一项。
说到此，实在是忍不住吐槽下重疾险明星产品——平安福2018。
四大轻症，平安福2018只有极早期的恶性肿瘤，这也就算了，但对于极早期的恶性肿瘤病种，平安福竟然能一分为3种：
平安福总共20种轻症，极早期恶性肿瘤1项就占了3种！而最重要的轻微脑中风和不典型心肌梗塞却没有，实在无意黑平安福，只是真心替客户着急
挑选重疾险时，除了轻症病种，轻症赔付的额度、赔付次数，以及附加轻症后费率的增加等轻症保障内容，都是重要的考量因素。
譬如，我们之前测评过的百年人寿康惠保，没有轻症保障的版本，性价比相当惊艳，而加入轻症保障后，在一众同类产品中，性价比就没有什么特别的优势了。
同样的，对于轻症多次赔付的产品，如果费率相当，一款产品赔付5次，赔付额度是重疾额度的20%，另一款产品赔付3次，赔付额度是重疾额度的30%，那肯定是后一款单次轻症额度高的产品更实用。
另外，别忽略了被保人轻症豁免保费，尽量的选择含有轻症豁免保费的产品，一旦轻症理赔，后期的保费就都能免了。
三、少儿高发和专有疾病
判断一款重疾险适不适合为孩子购买，不能仅仅看产品的投保年龄，更重要的是是否包含了少儿高发和专有疾病。
根据资料和各重疾险产品病种的分析对比，我们又汇总了一份少儿高发/专有疾病名册，除去先天/遗传类和已经在25种重疾里的，其他少儿高发和专有疾病总共17种。
以上面提到的8款终身重疾险为例：
说明：少儿高发重疾的结核病，以前的重疾险都是不保障的，不过现在有的产品含有严重结核性脑膜炎，所以算0.5,；另外出血性登革热，有两款产品划分在轻症病种中。
以上8款重疾产品，投保年龄都包含了少儿年龄段，但是少儿病种的覆盖却有很大的差别。
哆啦A保和天安健康源优享、人保福覆盖较全达15种，工银安盛御享人生、安邦长青树、华夏常青树也都不差。
如果为小孩投保，还是要多关注覆盖少儿病种全的。
寄语
经常有朋友在咨询重疾险时，问到最后，关注的重点都会放到病种上。但是提到病种问题时，都有点小心翼翼，生怕被“嘲笑”关注点不对。
其实，以专业人士的角度，很清楚哪些点要重点关注，也很容易评判一款产品的好与坏，或者说适不适合自己。
可是对于广大非保险专业的投保人来说，最直接的关注点就是，如果不幸患了哪种重大疾病，是不是能够顺利获得理赔。这个关注点很自然的，就落到了病种上。
我们不死抠病种，但是也别压抑内心的疑惑，经纪人帮助您明明白白购买保险，踏踏实实享受生活！
看了这篇文章是不是你也快成半个保险专家了，至少可以帮助自己和身边的朋友如何购买适合自己产品!
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