经常有客户咨询说：高老师，你帮我做一个意外的保障！我说：那都保些什么内容呢？然后我就发现客户的回答五花八门，不同的客户对意外的理解会有很大的差别。而我们客户认为的“意外”和保险公司里面约定专业定义的“意外”是有一些差别的。
为什么要搞清楚这个差别呢？因为我们应该知道什么样的问题，用什么样的保险产品去解决，以避免上当受骗或者被误导。在保险公司的条款当中，特别是意外保险，对意外伤害的定义就是：外来的，突发的，非本意的，非疾病的使人身体遭到伤害，造成损失的一种事件，就叫做意外事故。
我们来解析一下这四个词，四个定语。
第一个是外来的，这个定义是和我们身体相对应的，它是身体以外的，由外而内的，不是我们身体由内而外的，通常比如说像交通事故，自然灾害，第三者伤害等等。
第二个突发的，就是指突如其来的，没有任何预料的，根本不知道的，不能进行防范的。所以它不是蓄谋已久的，比如说像自杀这件事情，为什么意外保险会排除在外呢？那就是因为它不是突发的，它是蓄谋已久的，或者是有主动意愿在先，所以它就不属于突发的事件。
第三个非本意的，就是指不是自己的意愿，不受自己主观意识左右，比如说自残，这就不属于意外了，所以在意外保险当中，对自残这种行为也是免责的。
第四、非疾病的，那就说明不是疾病导致的伤害。比如像猝死，有的时候是由于心梗或者是脑中风，这种情况下他还没有来得及去医院，一下子就过去了。这种情况下的身故责任是因为心脑血管疾病导致的。在我们这个保险领域里面，它不是一种意外。
所以我们综合这四个条件就是：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。这个就是我们衡量是不是意外的标准。
我们想想在日常生活当中，有哪些具体的事件是保险定义的意外，哪些又不是呢？
比如说我们出去旅游，旅游过程中可能发生很多突发情况，那所有的在旅游途中发生的这种意外事故，只要是外来的、突发的、非本意的、非疾病的都可以获得相应的理赔，所以这个旅游的意外险是必须要有的。
比如自然灾害，很多人说地震是不可抗力。其实，在人身保险这方面是没有不可抗力这一说法的。地震、火灾、火山、海啸都属于自然灾害。它们都是符合这个意外的四个定义“外来的，突发的，非本意的，非疾病的”，所以，它们都在意外保险的保障范围之内的。
再比如，刮大风，从楼上掉个花盆下来，或者广告牌子被风刮倒了，导致人员的伤残。这些属于意外事故？这个意外事故是不是也符合四个条件呢？答案是属于。
再比如交通事故，无论是开车，还是坐车，飞机，火车，轮船等等，发生了这些交通事故都叫意外事件。
最后一类是人身伤亡，被他杀，被伤害，这种也都属于意外，意外保险是可以提供保障。但是，在这个人身伤害方面，它会排除违法犯罪的行为和自杀的行为。
总结一下，保险条款中定义的意外是外来的，突发的，非本意的，非疾病的使人身体遭到伤害，造成损失的一种事件。最后给大家一个思考题：有一个新闻说一个老太太，去超市里面购物，突然滑倒了，滑倒了之后，引发了心脏病，然后去世了。这个老太太她买了意外保险，请问能不能获得理赔呢？
网友评论