在我大概5年的理财经验中，一直面临一个看似简单却又重要的困扰：「如何分账户管理家庭资金」？昨天听了一节关于理财的分享课后觉得豁然开朗——其实最好用的方法就是最简单的方法，「专卡专用」。
1、什么是「专卡专用」？
简单来说，一张卡对应一个特定用途。比如房贷卡就专用于还贷，日常开支就不从其中支取。每个家庭的情况各不相同，但是大体来说，一般都可以分为主要的几块：
一是日常开支。例如买菜、日用品、水电电话网费交通等，特点是：金额小、频率高、每月总数变化不大。（还有房贷车贷等费用，其实也属于每个月额度固定，不过我更建议单独用一张卡，理由后面说。）
二是短期周期支出。例如：一年一缴费的物业费、保险费、车位费、孩子学费等，以及家庭大件家电家具添置更新、人情支出、旅游等，这部分特点是：金额较大、每月支出数额不定、需要提前留足。
三是储蓄。我的观点是：每个月一定要储蓄，哪怕是500也好。其实实践起来会发现，花掉90%和100%的工资，对生活的影响不会太大。总想着“等有结余的时候再开始储蓄”或者“等还完贷款再开始储蓄”，可能永远也没法迈出第一步。而金钱的市场就是冷血的，没有本金，永远只能站在门外张望。
其实还可以有其他的账户，但是最最基本的就是以上三大块，那么我们就需要为每一大类固定一张银行卡。每个月工资到账后，第一步先按照预先设定的预算，将钱转到专门的卡中，再使用固定的卡支付相应的费用。
2、为什么需要「专卡专用」？
首先是便于记账。尤其是对于“懒人”尤为重要，毕竟有耐心把每天的账单都记下来的人不多。实现「专卡专用」之后，相当于把家庭支出分成了几个大块，然后在大块之下的详细账单银行可以帮助记录，月底统计时就有了一个大概的数据，可以节省很多时间和精力。
其次是便于家庭财务管理。不同用途的钱分在不同账户中，这样对家庭财务整体状况会一目了然，更便于提高金钱的使用效率。例如：当有比较好的投资机会出现的时候，到底可以投入多少金额？半年后需要的大笔支出，是否已经提前预留好了？这些问题的回答，都可以基于「专卡」得到解答。
3、如何实现「专卡专用」？
我的实操步骤如下：
（1）确定需要分类的账户，并确定好具体的银行卡。
比如根据我的实际情况，我在最基础的3张卡的基础上还另外增加了几类。
-【日常开支卡】绑定支付宝、微信、信用卡等消费账户
-【短期周期卡】
-【储蓄投资卡】
-【应急储备卡】家庭基本支出的应急储备，在失业等重大事件发生时使用
-【happy money卡】算是对自己的小小奖励
-【房贷、车贷卡】
（2）根据家庭收支情况，确定好每张卡的分配金额，在收到工资的时候立刻按照计划转入各个相应账户。
从我个人来说，确定金额和先后顺序如下。
-【房贷、车贷卡】固定金额转入。同时在卡中预留1个月还款金额，以免偶尔因为发工资延迟或者忘记而影响个人信用。这也是为什么我比较建议房贷车贷卡不用于其他用途，容易混淆。
-【应急储备卡】存入3-6个月家庭基本开支金额，存够之后就当作这张卡不存在吧。等到山穷水尽救急的时候，再动用这张卡上的钱。
-【短期周期卡】计算每年总体支出预算，然后除以12个月，得到每个月需要存入多少钱，固定金额存入。
-【储蓄投资卡】我一般是存入所有收入的30%，这个比例可以根据各个家庭来调整。一定要将储蓄放在月初执行，而不是月末。先储蓄，再消费。
-【日常开支卡】等存够了上述支出，再将剩余工资的固定金额存入，作为日常开支使用。不到万不得已，不要突破这个总金额。
-【happy money卡】如果还有结余，可以存入这个小小账户，自己有一些小奢侈的心愿，就可以动用这个账户里的钱来支付。
（3）进一步提高理财效率
在实现了上述2个步骤后，可以根据各个账户的特点进一步提高钱生钱的效率。
-【应急储备卡】存入3-6个月家庭基本开支金额后就不用再进一步往这个账户存钱了，账户内的钱一般不会动用，所以可以购买保本的定期理财产品。
-【短期周期卡】可以根据12单的思路进行短期理财，只要确保在要支付相应费用的时间点之前一周到期回款即可。
-【储蓄投资卡】使用这个卡里的钱进行家庭理财配置，根据个人对风险的偏好和目标进行不同的家庭理财配置。从我个人来说比较喜欢定投基金和股票，这部分钱我预留的是至少3-5年不会动用的钱。如果预计近期可能要支出的钱，千万不要投入到基金和股票。
事实上，由于“懒”或其他任何原因，之前我从来没有认真考虑过「专卡专用」这个看似麻烦却又最简单的方法。
尽管我还算比较勤快的记账者，半年一年过后，我难免还是会有些迷糊。我手头一有闲钱就总想买点产品，每次都要算半天这笔钱近期到底会不会要用、是属于要保本的钱还是可以稍稍有些风险的钱。最终的结果，要么是由于害怕临时用钱而只敢放在余额宝里，错失投资良机；要么就是在急用钱的时候面临要损失收益的尴尬。寄希望于很多“偷懒”的方法，最终还是没能很好地解决这个问题。
在昨天听了课程后，我迅速制定了个人「专卡专用」规范（1.0版本），同时也通过今天的文章将所想分享出来。等待半年后再来反馈，看「专卡专用」法是否能有效应对家庭理财的相关问题。
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