很多专家认为，个人财务计划最基本的组成部分就是一份可靠的风险管理计划。
个人财务计划在美国有很大的市场，我们看美剧或者电影的时候，都有美国人计算自己税收的桥段，比如《肖申克的救赎》里面，安迪就通过为狱警们省下大笔的税收，给他们做个人财务计划，给出合理的财务规划而获得了一定的地位。但是在中国，好像只有高收入人群和企业才关心自己的税收，才关心个人财务计划。其实，财务计划就存在于每个人的生活中，如果不做计划，等于进入默认程序，自己无法掌控自己的财务生活，而且很容易陷入财务困难。
巴菲特曾经说："投资的第一原则：不要赔钱！"这是巴菲特投资的底线，最基本的能力，就是保证本金的安全。放在个人财务规划上也是一样，我们需要保证进来的钱不要失去。
在投资领域，对价值的错误判断、操作失误和价值的波动会产生风险，让人赔钱；在个人和家庭财务层面，什么会偷走我们的钱？我觉得应该是个人面临的风险。巴菲特在投资之前，首先对风险进行评估，避免风险的前提之下，再去谈投资收益。
那么，对于个人和家庭来说，也有很大的启发。我们是不是应该在生活中，合理评估自己面临的风险，进而规避风险，以使我们的财务得到基本的安全前提之下，再去面对生活呢？
所以，做个人和家庭的风险管理计划，是最重要的事。就像穿好防护工具，再去玩高风险运动，首先要保证基本的安全，才能继续人生路。
风险管理计划设立的步骤
1.收集信息：
目的是进行风险识别。需要定量和定性两类信息，定量信息包括家庭收入，资产负债情况，家庭保障情况，家庭当前的理财计划。这些都是进行风险识别所需要的信息，可以通过一系列的问题来获取。
当父母生病住院，大多数人感觉这是一个突如其来的噩耗，不知所措，然后筹钱治病。《流感下的北京青年》这篇文章呈现了普通人对抗疾病的全过程，而且以悲剧收场。因为疾病关乎到生死，除生死无大事，所以自然全然不顾自己的家庭资产，全部投入到医院中治病。我们平时很少关注到自己面临的风险，包括疾病、意外、养老，同时，我们很少关注自己的家庭资产负债和现金流问题，于是我们很容易聚焦到当前这一点，过度关注当前面临的问题，不会对将来产生的问题过于担心。其实每个人都知道，每天的新闻媒体都有这种信息发布，我们却很少对标到自己身上。
其实我们首先应该理清家庭的资产负债情况，这是建立财务计划的基础，因为我们有多少钱可以用，只有我们自己最清楚。现在的工薪阶层都有社保，公司也通常都会给员工一些补充医疗和意外险类的保障。风险管理计划不是往自己身上不断堆保险，而是按需配置。以上都是定量信息，还需要评估一下定性的信息，比如家庭成员的健康状况，生活方式等等。定量信息和定性信息如果判断准确，就能够识别出自己面临哪方面的风险，做到更准确的配置。
个人主要面临的风险包括：财产损失风险、责任损失风险和人身损失风险。通过对了解的信息进行评估，能够反应出我们面对什么风险。比如我们有一辆车，那么我们就面临这辆车损坏的风险，还有造成别人的财产或者人身损失的责任风险，还有自己开车时面临的人身损失风险。如果没有车，那么就不会有开车带来的风险，也就谈不上规避这类风险。
2.设立目标：
我们通过风险识别，能够确定我们面临的诸多风险。那么，目标就是逐一规避这些风险。
但是最终目标可能并不是一下子完成的。罗马不是一天建成的，同样，风险管理计划也不是一天完成的。风险管理计划就像一座大厦，需要地基和框架，然后再往里面填充，直到建成。有了目标，就有了一个大的方向，不断添砖加瓦就可以。配置保险就是这样，根据自己的财务情况，按照优先级逐一配齐。比如健康问题，最急迫的是什么？当然是医疗费的问题，如果没有医疗费，去哪治病呢？所以，首先应该买的是高额医疗险，解决了医疗费问题再去考虑收入损失，购买重疾险。如果资金不够，那缓缓也没问题。
3.分析信息：
确立了目标，接下来应该对所掌握的信息进行深入分析，分析信息的目的就是确定我们需要的保险产品和其他计划。
通过掌握的信息，确定客户对人寿与健康保险的需求。也就是确定需要买哪些保险，需要买多少保额。怎么分析信息，进而做出合理的风险管理计划呢？
首先我们应该分析我们面临的风险，然后确定自己能够承受的费用投入。如果我们年收入10万，买了5万的保险，这样计划就很难持续下去，而且降低了自己的生活质量，想要用钱的时候拿不出来，没有充足的现金流。我认为，应该在保证正常生活的前提下，做好保险规划。
4.制定计划：
经过分析信息这一步，就已经有了初步的风险管理计划。根据需求，配置合理的风险管理工具，也就是具体的险种和产品。
制定计划需要我们了解具体的险种以及其具有的特点，明白它的所有功能，但要保证这些功能都是我们需要的。同时，计划还要考虑到能够使用的闲置资金，适配合适的产品，因为保险产品的功能和价格成正比，看似一样的产品，其实价格相差很大。明确了这些问题，在挑选具体产品的时候，就能做到游刃有余，做到合理。
另外，还要根据风险的优先级，选择合适的产品。
5.实施计划：
对于个人和家庭来说，实施计划就是购买所需的保单，并且长期持续下去。这个就比较简单了，按照计划去做就可以了。
6.监控和修订风险管理计划：
个人和家庭会随着时间而发生变化，家庭面临的风险也会随着环境发生变化。比如税收政策的变化，健康状况的变化，家庭收入的变化，年龄的变化，这些都容易导致过去的风险管理计划不适用于现在的环境。包括加保，保全等操作，需要做好客户信息管理，做好客户服务。
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