你不理财，财不理你。
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很多人都是被这句话勾引进理财的大门。这里的理财，不是狭义概念上的银行理财产品，而是指一个人对待金钱的态度和处理金钱的方法。
对于大多数人来说，很难有飞来横财的好运，财富是靠每月收入逐步累积的，如果不会理财，财富不仅不会增加，甚至可能因为跑不过通货膨胀而缩水。
最近学习了一门理财课，结合自己的经验和感悟，整理出4条开始理财必须有的认识，分享给你。
理财的本质是生活的态度
我以前认为理财的本质就是用钱生钱，和生活态度没有什么关系。只要把理财这件事做好，愿意及时行乐也好，愿意省吃俭用也罢，都是个人自由。
这恰恰是我们不能实现财务自由的根源。
巴菲特9岁时就找到了人生方向，想要变得富有，通过勤奋的努力和对价值投资的钻研，他成功实现了理想。拥有财富后，他依然保持着以前的生活习惯，住着多年前的房子，开着多年前的车子，年近90依然每天去办公室研究财务报表。用他的话说，他每天都是跳着踢踏舞去公司的，不是上班，而是去教堂画壁画儿。
坚持自己的理想和做事的原则，不因贫穷和富有而改变，是他成功的关键。
每天只想着花钱，只想着偷懒的人，是无法通过理财获得财富的。
当你认为人生的成功是占有更多，你就无法专注于真正有价值的投资；当你认为人生应该及时行乐，你就很难承受股市的波动；当你认同率性而为的个性，你就无法避免追涨杀跌的本能；当你想着差不多就行了，你就不会认真分析每一项投资的真实收益。
当你选择节制而不是放纵，选择合适而不是奢侈，选择理性而不是随意，你就拥有了通过理财获得财务自由的基本条件，你的人生会和你的理财一样成功。
财富增值的秘密是复利公式
爱因斯坦曾经把复利称为人类的第八大奇迹。它也确实配得上这个称号。
复利有两个基本公式，
基本公式一：
F1=P(1+i)n
其中，F1是终值，P是本金，i是利率，n是计息期数。这个公式就是通常所讲的定期存款公式。
基本公式二：
F2=A[(1+i)n-1]/i
其中，F2是终值，A是年金，i是利率，n是计息期数。这个公式就是通常所讲的零存整取公式。
如果既有初始资金（即本金），又每年投入（即年金），将上面两个公式相加就是最终形式：
F=F1+F2=P(1+i)n+A[(1+i)n-1]/i
一般对于投资来讲，i取年化收益率，n就对应年限。
只看公式还看不出它们的神奇之处，实际情况中，我们很可能会有一笔本金，也会定期投入，所以设定“本金10万，每年投入1万，年化收益率8%，期限10年”为基本情况，然后分别修改变量，看看对财富增值起到的效果。具体见下图。
截图
从这一系列的计算当中可以知道，想提升收益，就需要改变复利公式的三个指标，这也是理财的三个要素：
资金的投入（包括本金和年金）
利率的提升
时间的积累
其中，时间累积的效果最为明显。当然，全面提升各项指标，就会得到最后惊人的结果：2亿4592万！
从以上三个要素，我们又可以得出几个推论：
一、赚取第一桶金，提升本金；
二、获得持续稳定的收入，保证定期投入；
三、在控制风险的前提下，努力提升哪怕一点点的收益率；
四、坚持长期投资策略；
五、越早开始越好。
其中最关键的，就是最后一条：越早开始越好。不要担心初始本金太少，也不要害怕定期投入太低，只要坚持投入，随着时间的累计，你的财富会指数级增长。
先存钱后消费
前一条提到，即使没有本金，只要坚持定期投入就好。但是，定期投入也不是那么容易的。
对于很多人来说，习惯把省下来的钱进行投资，由于每月的支出是不好预估的，所以节省的资金数量存在很大的不确定性。特别是对于月光族，进行完日常消费之后，手里的钱所剩无几，很难进行储蓄和投资。
其实有一个好的经验，可以选择每月获得收入后，先拿出一部分钱进行储蓄和投资，剩余的钱再用于消费。因为除了某些固定的开支外，人的消费是具有弹性的，一顿大餐和一碗面都可以填饱肚子，一件皮草和一件棉袄都可以保暖。当进行强制储蓄以后，人都会根据剩余的钱调整自己的消费习惯。
就像养成早起的习惯，不能依靠强迫自己早睡。而是不论什么时间睡觉，都要坚持早起，慢慢地自然就会调整睡觉的时间，形成早睡早起的好习惯。
我有一个朋友在三线城市，刚工作的时候也是月光族，为了强制自己储蓄，她决定买房还贷，刚开始的两年比较艰难，但是随着收入的增加，每月还贷款就变得越来越容易。几年后，房子交工，她选择了简单装修后出租，以租养贷。如今，这笔投资已经为她带来了正现金流。
走出对保险的认识误区
提到保险，也许你和我一样，总是想到欺骗。第一印象就是银行大厅里，所谓和银行合作的理财产品，其实都是保险公司的保险产品。这种套路玩多了，让我不禁对保险产生了排斥。
其实，最初的保险目的是好的：大家共同出钱，每个人投入较少的资金，抵御可能出现的个别重大风险。这也是保险的本质原则。
保险对于理财有什么作用呢？有个很形象的比喻。
我们理财，就像养会下金蛋的鹅，一点点的积累就像把鹅一点点养大，等鹅终于能下蛋了，鹅却被人偷了。偷鹅的坏蛋，就是突发的意外事故。购买保险，就等于安装篱笆，养犬护院。
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根据一项统计，我国有47%的贫困人口是因病致贫或因意外致贫。
我的一个朋友，离开家乡出来打拼，工作稳定，没两年就恋爱结婚，攒首付买房，生孩子，一系列大事紧锣密鼓。夫妻双方都是单亲，长辈身体不好，无力帮忙照看孩子，妻子只能辞职成为全职妈妈。这个时候发生了意外，朋友因为雪天路滑，骑电动车摔断了腿。高额的手术费用，使整个家庭本就脆弱的经济状况急转直下，到了崩溃的边缘。好在有单位的支持和朋友的帮助，才勉强度过了难关。
这些事就发生在我们身边，也有同样的可能发生在我们身上。
一旦发生，除了身心受到的伤害，整个家庭的财务计划也会崩塌。所以，购买保险，不会让我们的财富增加，但能避免我们的财富因意外而遭受重大损失。
买保险时，通常选择寿险、意外险和重大疾病险。可以遵循“10/10”法则，即用收入的1/10购买保额是收入10倍的产品。一定要避免购买所谓“返本”的保险，那只是一种变相的理财产品，不仅不能起到抵御风险的作用，实际收益率甚至比不上定期存款。
需要特别注意的有两点：
一、保险对象不是我们通常认为的老人和孩子，必须是家庭收入的主要贡献者；
二、一定要指定继承人或受益人，否则可能出现保险金优先偿还贷款的情况，无益于改善家庭经济情况。
人和人的差别，本质上是认知的差别。
从这一刻起，改变对理财的认知，把财富掌握在自己手中。
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