如果把2015年看做是我国个人征信市场化的元年，那么在这个千亿级别的征信市场上，借贷市场成了首当其冲的战场，无论是功能丰富、资历深厚的融360，还是倡导自金融时代的好贷网，更或者是以免费贷款为特色的淘钱宝都使出浑身解数，为了获得庞大的客户流量，准备打一场持久的硬战。但现实情况是虽然国家近一步放宽了借贷行业，借贷市场却依旧吃紧，再加上整个行业的残酷厮杀，移动互联网借贷模式到底能走多远，又将面临着什么样的挑战，是值得业界人士深入思考的问题。
夹缝中求生存，痛点里找机遇
从目前，我国借贷市场仍不成熟，尤其是中小企业贷款可谓是困难重重。尽管现有借贷渠道如银行等对中小企业的融资服务积极性有所改观和提升，但实际融资缺口依然巨大，而且银行坐拥海量资金入口，占尽渠道、品牌优势，借贷领域的企业或平台面对层层绞杀该如何成功突围，恐怕唯有从中小企业入手方能寻得生机。
细数借贷市场究竟存在哪些难言的痛？
1、申请难。银行流水、征信、企业经营状况等一大堆纸质材料需要准备，如果资料不符合要求，还得来回替换补充。而且材料往往不是一次两次就能递交成功，借款人需要来回跑很多次。
2、获批难。贷款审批周期长，短则几天，长则半个月，这期间还有可能花钱疏通关系。
3、用款难。放款时间就不说了，有时候还有一些用款的附加条件和限制范围，并且是审批多少借多少，少借一点都不行，缺乏灵活性。
4、还款难。多数情况下不能提前还款，不能调整还款期限，固定期限的贷款产品让客户左右为难。
5、再借难。即便是你按时结清了贷款，下次需要资金时，仍然需要从头再来，又得更新提供一大堆纸质证明材料，所有的经历再次上演一遍。
敢问机遇会在何方？
对于大中型和中小企业的借款需求，我们会发现两者具有极大的差异性。比如大中型企业借贷期限基本固定，有抵押有担保，所以标准化的借贷产品能够满足他们的需求。但是中小企业无财务报表，贷款需求也往往是突发的，期限也不确定，加上中小企业市场行情不景气，无聊承担过高的融资成本，于是中小企业就果断被现有借贷渠道抛弃了，而这恰恰成为移动互联网借贷平台的机会所在。
打法各异，胜算几何？
既然目标市场找到了，那我们再看看产品。目前几乎所有的贷款搜索平台都围绕着借款人最关注的3个指标：额度、利率和速度提供借贷服务，但这并不意味着万事大吉，反而加剧了行业竞争，面对这又爱又恨的市场，谁才能胜出呢？我们不妨针对融360、好贷网、淘钱宝这三大平台进行分别剖析，看看行业发展状况如何。
海量搜索引擎融360：多重业务难分身
众所周知，融360的初衷是做一家贷款搜索平台，来解决借款人和金融机构信息不对称的问题，但是融360却不满足于做这个信息中介。据悉，融360有四大盈利模式：第一，向金融机构提供有效的潜在客户名单；第二，借款人贷款成功后进行效果付费；第三，依托于海量流量的广告收益；第四，给金融机构做信用评估收费服务。
早在去年，融360发布的第一期网贷评级报告就引起了业内的轩然大波，更有人质疑评级结果与商业合作有关。由此猜测，融360贷款匹配或许存在些许猫腻，加上客户贷款成功也会收取一定费用，因此融360的搜素引擎其实并不赚钱，所以才发展到去做评级。
自金融时代的好贷网：想说爱你不容易
网易财经频道曾经发布的一篇文章《在线信贷搜索平台乱象》中描述：经好贷网客服人员介绍，“好贷”不提供信息竞价，而是根据客户资质、授信产品、贷款金额、担保方式不同，由后台系统自动生成定价，每条贷款客户信息定价最少数十元，最多上百元。
好贷网客户贷款信息一般包括客户姓名、电话和贷款需求三项。信贷员从在线信贷搜索平台购买到贷款客户信息后，除了通过所在机构为客户办理业务、赚取佣金外，有时也会将信息二次转让，即转给同行，按照贷款金额的一定比例提成。由此猜测，客户信息可能存在多次倒卖到卖的现象，导致用户体验度不佳。
手机APP贷款淘钱宝：离突围还有多远
于2014年开始运行的后起之秀淘钱宝，致力于将贷款行业打造成像滴滴出行一样的共享经济模式。在这个生态里，贷款人就像“乘客”，淘钱宝就是“滴滴”平台，而信贷经理们就好比活跃在大街小巷的“滴滴司机”。这群“司机”知道客户适合做哪家银行，也知道银行需要什么材料，擅长“跑腿”。针对借款人实行免费申请，依靠同时申请多个产品来帮助客户提高贷款成功率。不过，这对信贷经理的从业素质是一个不小的考验，更对平台的风控能力、运营能力也是综合考验。
总之，移动互联网正在改变整个借贷行业，但平台发展需要专注行业细分，在行业痛点里寻找机遇，切忌身兼数职。贷款搜索引擎平台只提供借贷双方的连接服务，而不参与具体借贷，真正“干净”的借款平台才值得长久信赖。除此之外，互联网运营思维及平台安全性也不容忽视，这样才能为平台发展带来持续而稳定的流量。大浪淘沙，具有核心优势找准切入点，踩准节奏点的平台才可能享受未来！
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