购买健康险的正确姿势

女神节快乐

公司的男神们今天送上福利，照例要秀上一秀，祝大家女神节快乐！昨天简书首秀，居然得到106元的打赏，有点超过我的预期，朋友们的打赏给了我莫大的信心，在这里先谢过了。正踌躇这个钱怎么用在有意义的事上，犹豫是捐了还是到支付宝公益平台上去植棵树时，就收到了中海物业的邀请，周五去5.12汶川地震后中海集团在都江堰援建的特殊教育学校做公益活动。这下，钱的去处有了明确的去向，买成给聋哑儿童的礼物。但这点钱还干不成什么事，所以准备再写两篇文筹集点银子，算是自己写文的发心吧！

中海公益活动邀请函

但是，自己又很害怕写成了对大家没有什么营养的文，还到处要打赏，这个不符合我的价值观。那什么是我能够对大家有所贡献的呢，前两天银行工作的老友发了个健康险的计划书给我，让我帮助参谋下对她们家二宝是否合适。这让我发现了自己，一名曾在四川某外资保险公司任过高管的金融从业者，可以对大家提供价值的地方。所以，今天提笔写了此文，希望对大家购买健康险时有所裨益。

在讲打开健康险的正确姿势前，我给大家讲个小案例。在肿瘤医院工作的张姐，由于职业缘故接触太多的癌症患者，因此对自己购买足额的健康险有着一种天然的焦虑。她准备了多家公司的计划书，想我给她一个最好的建议。结果她同我交流完后，自己上网比较多家公司产品的异同，选出了一套最适合自己的方案，直接在网上购买，总体费用比在保险公司的代理人处购买节约了三分之一。再后来，又从我这里了解到了互助保险，用极低的费率又给自己增加了重疾保额，从此成为肿瘤医院某科室的保险小专家，很多同事都向她咨询如何买保险。将这个案例放在这里，只是想告诉大家，其实在移动互联网的时代，信息是足够对称的，只要你有足够的时间和精力，总能选出一款最适合自己的最优性价比的健康险方案。同时提醒，今天的姿势主要是给普罗大众准备的，高净值客户的姿势会再找一个时间写，因此，大家先对号入座并慎入。好了，下面切入姿势正题：

一、购买健康险的三个原则

首先普及一下，健康险主要分为重大疾病险和医疗费用险，用大白话讲就是重大疾病险能让我们迅速拿到一笔钱，而医疗费用险需我们自己先支付再报销。其实，这个部分是可以略去的，但我在实践中反复发现这是大家买健康险的重要误区，因此总结成这三个原则：

原则一：先考虑为家庭重要支柱购买健康险，其次才是孩子
我的很多朋友第一次买保险都是在孩子刚出生后，考虑给孩子买才开始接触保险的。其实，最需要健康的往往是作为家庭重要支柱的我们，其次才是孩子。很多文章都谈到过这个理念，这里我就不再赘述。

原则二：社保很重要，先考虑社保再考虑商业保险
很多时候，我会从客户处听到社保没用的言论。真实数据统计显示，目前医保在住院费用上的报销比例平均能达到80%及以上，这个数据甚至引起了清华大学杨燕绥博导对财政负担的担忧，大家可自己找度娘查看。而前不久让大家热议的深圳罗尔事件中，也同样证明了医保的报销比例不低。社保，顾名思义是解决社会大众问题的，是社会保障体系的基础，因此千万不要以为有了商业保险就可以不要社保了（包括少儿互助金、新农合等）。如果条件允许，去关心一下各个地方出台的补充医疗保险，成都市的补充医疗一、二、三都非常有用，尤其是多病的老年人，拥有补充医疗三简直是报销神器。（具体细节也不谈了，否则这篇文没法往下写了）

原则三：先考虑重大疾病险，再考虑医疗费用险
保险的本质，是风险管理。购买健康险，一定首先购买的是是发生几率低但费用高的重大疾病险。现在随着医疗技术的不断发展，很多重大疾病在发现早期都是可以治愈或控制的，前提是有钱。而重大疾病险最重要的用途在于确诊即理赔，让我们一旦确诊为重大疾病就可以拿到理赔金，而不用为手术的费用四处奔波。其次，才是购买报销类的医疗费用险，费用险的原则是不额外获利，报销的上限是我们实际发生的费用。而在实践中，购买多少重大疾病险的保额，需要根据收入、家族疾病史、职业、单位的福利情况、家庭经济构成和对医疗水平的期望等因素来确定，并没有一个固定的标准。考虑适度性原则，一般的工薪阶层我大多建议30万~50万的终身重疾保额。

如何在网上购买健康险

我所服务的机构--蚂蚁金服，以普惠金融为己任。因此，我研究的方向主要集中在移动互联网端的保险产品，需要和保险公司的代理人有密切粘性的群体不适合此贴。我主要讲一讲如何在网上买保险，也不涉及到任何保险产品的销售，大家可以对我今天的文再放一个心了。

根据自己的具体情况确定好重疾险保额后，就可以选择保险公司了，一般我还是会推荐大家考虑服务品质好的大公司，如平安、太平和泰康等。这时候，大家就可以上这些公司的网站，你们会发现这些公司网销的重大疾病产品的价格都会比个人保险代理人给的方案更便宜，因为节省了部分销售端的人力成本。如果大家担心网购保险会理赔难，我这里有几个数据：【平安人寿】报告显示，极速理赔体验覆盖90%以上客户，最快1分钟结案；【太平人寿】2016年全年赔付18.88万件，结案时效最快只有7秒。移动互联网技术的普及，使得各保险公司竞相在移动端推出了“快速理赔”、“移动理赔”等，极大的提高了客户的体验。去年，我因意外摔伤在众安保险（马云、马化腾和马明哲共同成立的保险公司）有一笔理赔，通过PC端及快递完成理赔，理赔金迅速到账（收到邮寄的资料后，上午11:19短信提醒在线审核完毕，中午1:18分理赔款就已经到账并短信提醒），这个亲身经历让我刷新了对在线保险的认知。不过，这个前提是我们对PC和移动端的使用熟练。

如果大家不想把时间过多花在各家公司选产品上，那我就毫不避嫌的给大家推荐使用支付宝的保险服务功能。如下图所示，点开支付宝页面右下角“我的”，就会看到“保险服务”这栏，点击保险服务后，直接进入“健康”这一栏就能找到多家公司的重大疾病险和医疗费用险了。如果你手里还恰巧有一份保险代理人给你的计划书，你就会立即感叹，OMGD这也太便宜了。大家或许还想挖点更干的干货，那就是告诉大家不能只看费用，还要考虑你是否需要返还保费（剧透下，保险公司精算师一般来讲自己都不会购买返还型的重大疾病险），关注下产品是否有保证续保条款等。投保时，注意如实告知，我国已施行不可抗辩条款（不了解这个姿势的，依然找度娘），国家对消费者的保护是足足的。

支付宝购买保险流程图

聊聊网络互助保险

在有了社保为基础、商业保险为补充的个人保障体系后，我们来聊一聊更高级的玩法，就是现在很火的网络互助保险。严格来讲，目前市场上存在的互助保险都是没有拿到监管牌照的，换句话讲就是随时可能发生风险后跑路。所以，我用了“玩”这个词。我从2015年开始接触网络互助保险，最近对互助保险的知识上了一个新台阶的原因是和正在筹建的信美相互人寿（保监批复的第一个互助人寿牌照）工作人员的沟通。因为信美相互人寿（筹）蚂蚁金服是第一大股东，天弘基金是第二大股东，所以筹备的工作组有一个在我们天弘基金职场。讲到这里，大家是否顿时觉得我心机满满，露出了真面目。哈哈，开个玩笑，信美相互人寿还未开业，我可没有产品要推荐。但是讲真，我觉得移动互联网技术使得互助人寿在国内的发展成为可能，未来我个人是非常看好的。（有兴趣的可以文末留言，我会组织一场与精算师面对面线下活动）
这里，我只能给大家讲讲我的经验，我加了三个网络互助组织，分别叫“e互助”、“壁虎互助”和“抗癌公社”（都可以在微信公众号中搜索到），投保了近百万的重疾（含癌症），到现在花费还没有超过200元，我自己一直真实的想法是就当做公益好了。截了其中两个互助组织的实际费用图片给大家供参考。但是，目前这些互助组织最大的风险在于参加人群还未进入重疾高发期，一旦参与者发现频繁需要互助充值或发生平台失信事件时，由于互助组织的松散性，很可能大家选择的最优策略是退出互助组织，使得真正发生风险时理赔成为镜花水月。

互助组织费用一览

“姿势”决定命运，知道这个梗的亲必须要打赏啊，虽然我们都已经告别了招商局大厦，但当年共同战斗的情谊还在。为了写这篇小文，居然花了我差不多4个小时，看来卖字为生对我来讲蛮难的。如果各位看官觉得说“姿势”讲清楚了，务必请在文末打赏，为了给特殊学校的孩子们带去一点心意，我也真是拼了（PS:大家不用打赏了，已经买好给孩子们的文具了。如果最后有结余，也会用于做公益！）大家现在帮助转发就是最大的支持，感恩所有人给予我的温暖！！（本文仅代表个人观点，感兴趣的可加我的微信号：cd_fish）

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PS：为了不辜负大家的爱心，我会将收到的打赏金额、买成实物的票据以及特殊学校现场捐赠的照片在后续的文章中进行公示。