理财课

上节课，我告诉大家购买基金有哪些第三方平台以及怎么选择最优的平台。从今天这节课开始，我会从基金的类别入手，由浅入深，给大家说说不同类型基金的购买技巧。

有很多小伙伴在刚刚开始理财的时候，都希望找到一种风险很低，收益非常稳定的投资方式让自己试试水。那么，货币基金就是一个非常好的选择，我把它的特点总结为“三高两低”。

“三高”就是安全性高、流动性高、收益率比存款利率高。

我们先来看安全性。货币型基金是一种稳定收益型基金，专门投资风险小的国债、央行票据、商业票据等短期有价证券，几乎没有出现过亏损的情况。

流动性高又是什么意思呢？这就必须先来学习一个基本概念：赎回到账日。一般情况下，货币基金采用的到账日是“T+1”或者“T+2”。比如你1月1日申请的，如果是“T+1”，那么1月2日你的钱就到账了；如果是“T+2”，就是1月3日到账。这样，你的钱在闲置的时候可以放在里面赚收益，临时要用的时候也能很快拿出来，所以我们说，货币基金的资金流动性特别高。

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我们再来看货币基金的收益。虽然它的收益率也是浮动的，但是不会大起大落，现在市场上的货币基金的平均收益率在4.13%左右。同样这笔钱放在银行，利率却只有0.35%，差了有11倍！相比之下，货币基金的收益可是有很大的优势。

那“两低”又是什么意思呢？这里的“两低”说的就是它的成本低、门槛低。买基金时，我们需要交很多费用：管理费、申购赎回的费用等，这些都属于投资成本。但买货币基金时，申购赎回都是不要手续费的，我们只用交不到0.4%的运作费用，所以，我们说，货币基金的投资成本非常低。

另外，货币基金几乎没有本金门槛，就像余额宝，它实际上就是天弘基金公司管理的一只货币基金，就算你只有一块钱也能放在里面赚收益。

这么一分析，货币基金其实是非常适合新手入门的。你就算去银行理财，还得5万起投，最短也得1年的期限吧？所以，如果你现在手上钱不多，刚刚开始学习投资理财，货币基金就是一个不错的起点。

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认识了货币基金以后，我们就要正式开始选购了。

现在买货币基金其实非常方便，很多地方都能买到。比如，在我们日常使用的支付宝里就能直接购买。当然，上节课提到的天天基金网也可以购买，这两个地方都不需要手续费。

在你选购之前，你还必须学会看懂货币基金的投资收益率。就像PPT中展示的，我们会看到两个数字：一个是万份收益，一个是七日年化收益。很多小伙伴一下就晕了，不知道该以哪个收益率为准。

其实并不难，我简单解释一下大家就明白了。七日年化收益率，指的是最近七天的平均收益值，再进行年化以后得出的收益；万份收益，就是每一万元本金在当天能获得多少收益，它表示的是基金当天的收益水平。所以，不管是七日年化收益还是万份收益，其实都只能说明这支基金最近的收益状况，这个数字是会变动的，具体的收益是多少还是要以卖出时的数字为准。

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接下去，我们再来说说，怎样选购货币基金可以赚得更多？这应该也是大家最关心的事情了。

在这里，我想和大家分享三个大原则、三个小技巧。

我们先用三个大原则来选对一个收益更稳定的货币基金。

第一个原则，是尽量选成立时间长的货币基金。

货币基金和医生一样，越老越吃香。基金成立的时间越长，它的稳定性就越高。这是因为一只成立时间长的货币基金一定是经历过市场考验的，运作比新成立的基金更成熟，抗风险的能力也会更好。而且我们在看基金收益率时，长期收益率对我们来说更具有参考价值。另外，成立时间长的货币基金持有的高收益品种也会更多，你的收益自然就更多。

要知道基金的成立时间，大家在天天基金网点开基金的具体信息就能看到了，我建议大家选择成立时间大于3年的货币基金。

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第二个原则，选择中等规模的货币基金。

投资货币基金，最好选中等规模的基金。基金规模太大，就会有市场的价格效应，也就是说买这个基金的人数越多，它的价格就随着上涨，无形中提高了你的投资成本。而且大规模的基金缺乏灵活性，不一定能抓住很好的投资项目；基金规模要是太小，它就没有充足的资金量抵御风险，收益不是很稳定，所以中等规模的基金刚刚好，有腾挪空间而且流动性也不错。在这里，我给大家一个参考范围，投资货币基金的规模最好在100亿-500亿之间，稳定性高。

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第三个原则，选择散户比例高的货币基金。

购买货币基金的，除了我们这样的散户，还有一些金融机构或者公司企业，他们一般会一次性购买大量份额。如果这只基金，机构的购买比例较高，那么就会出现一种情况，就是机构会突然卖出它持有的基金份额，这样可能会对你的收益产生很大影响。而散户比例高的基金就不用担心大批量的资金突然退出的情况，收益的稳定性更高。一般情况下，选择散户持有比例在70%以上的货币基金就可以了。要知道散户比例，我们在基金信息中点开持有人结构这一栏就能看到。

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这三个原则做起来是不是非常简单呢？当然了，现在只是在帮你选对基金，要想赚得更多，我们还要把握好买卖的时间。

接下来，我就会给大家分享三个非常实用的小技巧。

第一个技巧，选择赎回期为T+1的货币基金。

前面我们说了，大部分货币基金的赎回期都是T+1或T+2日，要么一天，要么两天就能现金到账，我建议大家选择赎回期更短的，就是T+1, 这样灵活性更高。万一你有急用，钱也能以最快的时间到账。

第二个技巧，周五不申购，周四不赎回。

这里有一个小知识点：购买货币基金的当日是不计利息的。所以，如果你星期五买入基金，那么周六周日市场关闭不计算利息，你的收益只能从下周的星期一开始算，这样你就白白损失了三天的收益；同理，如果你挑在星期四赎回，而星期五才停止计息，下周的星期一你才能拿到钱，这也损失了三天的收益。

而其他法定假日的申购赎回也是这样。大家一定要记住，不要在假期的前一天申购，也别在假期的前两天赎回。但现在很多基金公司为了防止节假日前出现大量申购的情况，往往会提前停止申购，大家最好时不时关注一下基金公司的公告。

第三个技巧，申购货币基金有4个黄金时段。

想要获得更多收益，大家需要记住4个申购基金的好时机，它们分别是：月末、季末、年中、年底。因为在这几个时段银行面临较大的揽储压力，为了吸引投资者，他们会提高货币基金的收益率，抓住这些时机入手货币基金，你就能得到更多收益。

用上这3个技巧，你就能迅速成为货币基金的小行家，赢在投资理财的起跑线上。

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货币基金是一种非常适合投资新手。大家可以在支付宝或者天天基金网上购买，都是零手续费。购买货币基金时，为了帮助大家选择一个收益更稳定的货币基金，我给了大家三个原则：一、选择成立时间长的货币基金；

二、选择中等规模的货币基金；

三、选择散户比例高的货币基金。

另外，买卖基金的时间同样非常重要，有三个技巧可以帮助我们，首先，你可以选择赎回期为T+1的货币基金；另外，你要记住周五不申购，周四不赎回；还有就是千万不要错过申购货币基金的4个黄金时段。