2023年1月份金融数据出炉，1月M2余额新增7.38万亿，增速达12.6%，破了近6年的新高，总量来到了273.81万亿，若照这个速度，今年M2总量很有可能突破300万亿大关。
去年整年28万亿的货币增量就已达历史之最，放水量大的吓人，而今年仅1月就干掉了去年1/4的量。这钱是放出来了，但依旧没有流进实际经济，去年M2新增28万亿，存款总量新增了26万亿，今年1月M2新增7.38万亿，存款总量新增了6.87万亿，这放出来的水，转了一圈后几乎又都流进了银行。
M2增长主要是通过信贷投放，而这个投放渠道，以往居民和企业还能平分秋色，现在却是企业一骑绝尘。1月新增贷款4.9万亿，其中居民新增贷款2572亿元，仅是2021年居民贷款的零头，而企（事）业单位贷款增加4.68万亿元，通过企业派发的新增货币、非银企业减少的存款，都转化成了居民存款。
从数据表现来看，归根结底还是大家信心低迷，借款人怕负债不敢借，银行怕坏账不敢贷，为求稳大家的决策都变得越来越保守，体现出来就是老百姓一边疯狂存钱，一边再抓紧还贷，存款总量接连创新高，提前还贷的人也越来越多。
去年下半年就有一波提前还贷潮，当时提前还房贷的人还能很快还上，但今年一开年大量房贷一族都开始提前还贷，现在不少银行关闭了网上通道，想要提前还贷需要先排队预约，之后再给批还款额度，据说现在个别银行额度已经排到了6月份。除了额度方面的限制，个别银行还对提前还贷规定了一定比例的违约金，针对的一般是贷款期限不足1年的人群。
扎堆还贷源于多方面的原因，年底年终奖发了，又没有好的投资渠道，基金股票亏，银行理财亏，当投资收益低于房贷利率，房价也没什么涨头，借来的钱产生不了增值，手里的余钱还不如提前把房贷还了。再加上现在房贷利率降了，3.8%的贷款利率都出来了，两三年前5-6.5个点上车的人，也不想再做这个冤大头了。
现在手头没有那么多钱来提前还贷的，还有不少去贷低息来还高息房贷的操作，这样也能省下一笔钱。比如100万贷款借20年，等额本息下4%的利率总利息是45万，而6%的利率总还款利息是72万，期间相差28万，相当于不少人两三年的工资了。
另外还有觉得银行还款方式坑人，不愿为银行打工而提前还贷的。比如等额本息下，刚开始那几年几乎大头都是在还利息，本金根本没还多少。就像网友表示自己还款两年半，总共还款60万，结果一看本金只还了12万，大头都去还利息去了。
再对比等额本息和等额本金两种还款方式，100万贷20年，利率5%，等额本息月供6599元，本息合计158万；等额本金起始月供8333元，每月递减17元，本息合计150万。
等额本息虽然刚开始每月还款额少于等额本金，但总的还款利息会高于等额本金，选择时就看个人的偿债能力。不过不论是等额本息还是等额本金，前期还款都是利息占比大于本金，后期基本是本金占比大于利息，是否提前还贷，还是取决于手头有没有高于房贷利率的投资，或资金是否有其他用途。
总之不管是提前还贷也好，存款创新高也罢，都是信心不足的表现，但信心不是水龙头，说开就开，总归恢复需要过程和时间。在特殊时期信心比黄金更重要，从去年开始上面就喊话银行助力实体经济，利率降了又降，但大家不愿贷款，也不敢大肆消费，要给企业、个人增加信心，只能继续放水，因此大概率短期内M2增速会继续保持高位。而存钱的人多了，贷款的人少了，市场再这样下去，利率只怕还得降。
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