文/智小星
很多人问小星，现在理财投什么好？小星会果断告诉他，P2P可能是目前性价比最高理财产品。然而不免有一些人会嘀咕，P2P不是骗子行业吗？
一、跑路那么多，但95.5%的人在赚钱
门外观望。跑路的新闻看多了，觉得它是骗子蛮正常。投P2P没选好，踩雷了（遇到提现困难平台），觉得它是骗子更是理所当然。但是，媒体口里、我们印象中的“世界”不一定就是最真实的世界。事实上这个投资领域更多的人在赚钱。
截至2017年1月底，踩雷投资人47.8万人，但只占总投资人数的比例的4.5%，触雷资金265.8亿元，占总投资额的3.1%。换句话说，这个投资市场95.5%的人是赚钱的，96.9%的钱目前还是安全的。这个比例，跟股市7赔2平1赚的相比，要好很多。
当然P2P的风险也不低，但只要你稳健严谨，很容易规避风险。拿我自己身边的人讲，或许是一群“保守”的死研究派缘故，几乎没有踩雷的。从2011年到现在，有几个朋友投资回报率都翻到了3倍。最差的，也有一倍多。
从总体上看，短短6年时间，P2P投资人数从1.5万增长到2350万，并不是这些人都傻，恰恰是说明P2P有利可图。
其实大部分人，只是知道P2P，但并不懂P2P。甚至很多投了多年P2P的人，赚钱依然是靠着运气、赌性，没有规避风险的意识和方法。这也是大多数人踩雷的主要原因。
知道跟懂是两回事。放到投资领域，知道到懂之间，隔着刀山火海。今天，小星来带大家赴一下P2P的刀山火海。
二、中国为什么会出现P2P？
P2P是一个舶来品。最早起源于英国，2005年3月，伦敦有人上线了世界上第一个P2P，叫Zopa。2006年，旧金山，有人将一个叫LendingClub的应用上线到facebook，开创了美国的P2P行业，2014年LendingClub在纽交所上市，直接刺激了那一年中国资本市场对于P2P概念的疯狂。
中国的反应也很快。2007年，视频创业失败的顾少丰开始了中国第一个P2P项目，就是现在拍拍贷。与此同时，另一个叫唐宁的人，在P2P的“金融去媒”理念里看到了“监管套利”的金钥匙，做了宜信。现在其旗下的P2P宜人贷也已经成功登陆纽交所，成为中国P2P第一股。
回过头来，P2P为什么会在中国出现？本质并不是英国佬发明了这个模式，而是巨大的监管套利空间和小微企业借款难的需求。
在过去中国， 现在p2p做的事情是严格禁止的，严重点叫非法集资。但P2P兴起后，恰逢金融开放，又得到了国家的鼓励，P2P享受了很多监管套利而发展。
另外，中国金融市场比较垄断，小企业基本进不了银行的门，借钱无门，P2P恰好解决了小企业借钱难的问题获得发展。
三、政府对于P2P又是什么态度？
在金融行业，有供应，有需求，但不代表一定能做。金融是一个高度管制、垄断的行业，是触及国家稳定的核心板块之一。
P2P的旗帜是金融去媒，是信息服务，是合法的民间借贷（个人与个人）的信息中介平台。“法不禁止即可为”虽然口号响亮，但如果政府有意见，你懂的……
于是政府的态度就变得尤为重要。而政府的态度，背后又是政府的需求决定，决定这个需求至少有以下几点考量：
1、中国的金融改革需要，而P2P和互联网金融则提供了一个探索的口子；
2、中小微企业的融资难，在经济下滑时更加影响民生，合理的发展P2P可以通过市场来一定程度上解决一部分问题；
3、P2P可以让民间借贷有序、阳光，反向讲其实也是降低区域金融风险的一种举措。
这些年政府对于P2P总体是宽容的。有迹可查的监管部门态度：
2011年，对于P2P行业的投资者，发了一个善意的风险提示。
2013年，开始对于P2P等互联网金融行业鼓励，特别是地方政府的逐步参与。
2016年，在e租宝危机之后，也没有一棒子打死，而是成立行业协会，推出《暂行管理办法》进行有条不紊地整改，主要的态度显然不是扼杀，而是控制风险。
政府的态度对投资人来讲，至少说明几点：
1、P2P不是骗子行业。
2、P2P行业的确混入骗子，并且有一定风险。
四、都有哪些人在参与P2P？
参与者，决定了一个行业的发展质量。对于金融行业，更决定了风险大小。抛开投资者，P2P行业的主要参与者，包括从业者，借款人。我们来看两个表：
从表格我们发现。从业者在不断升级，从草莽到精英。借款人也在不断升级，从社会边缘人到社会主流人群。成熟的从业者，在能力和专业建制上已经不比银行差了，但小机构抗风险能力依然会比银行差不少。P2P现在风险会比银行高些，但对应的，投资回报率也高很多。银行储蓄一般最高4%，P2P则依然能保持10%以上。
从表格我们还能发现：
1、从业者是良莠不齐的；
2、借款人也是良莠不齐的。
所以，投资P2P要精挑细选。
五、最后，再聊聊P2P的投资价值
小星以为，目前中国投资市场，P2P是性价比最高的投资产品之一。继续看表格：
目前阶段，对于普通投资人来讲，P2P依然是性价比较高的投资标的。
其主要原因也可以罗列几点：
1、监管套利依然存在；
2、补贴多，投资人增长跟不上借款人增长，VC风投砸了几百亿给这个行业，所以即便平台亏损也给投资人的补贴很多；
3、行业发展红利，目前P2P依然在行业发展的中早期，还有下半场。
当然，在投资的过程中一定要精挑细选，讲究方法。有投资价值，不代表投资一定安全。具体怎么选平台，降低投资风险，则是小星一直给大家传授的。长期关注小星的朋友一定知道，这里就不衍生了。
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