最近有个朋友找我分析下她家亲戚给她制定的0岁宝宝保障规划，为了能简单明了、逻辑清晰地给对方做解释梳理，干脆把我头脑里所思所想写下来和大家分享，欢迎留言咨询提问。
我有一种预感，保险知识迟早会成为一种常识，不管是避坑防骗也好，不管是未来社会必备的基础知识也好，退一万步说，就算是要吐槽，咱们也要知道保险是什么，才有吐槽它的论据嘛。
保险在国内，还不只是专业这么简单，人情社会远比专业复杂。Anyway，人情之下，心里总得有点数对吧。
了解自己当前最重要的保险需求
借鉴马斯洛的需求原理，一般说来，保险需求也是分层次的（对于大多数人来说是这样的，但具体情况具体分析，这就是需求面谈的重要性，并非一张宣传单就能决定购买与否的）。从这个保险需求金字塔来看，第一次配置保险，还是应该以风险转移为首要目的，用一笔确定的小钱，转移人生中不确定的大风险。
插一句，二三十年前，保险在大陆蓬勃兴起的时候，年金险特别受宠，我们的爸爸妈妈似乎当年都买了同一款年金险，以至于现在问起身边的朋友有没有配置保险的时候，大家都信心十足地表示很早就买过了，返钱的那种。
返钱的那种，基本上是年金险，在我们身患重疾、生病住院的时候，是没有理赔的哈！
知道不同险种能帮你解决什么问题
重疾险解决的是疾病初期现金流、资金缺口的问题，决定了大病期间及病后康复期你是否还要边工作赚钱边治病养病，重疾险的保额是否充足还影响到你的家人生活质量是否会被改变。
你愿意在疾病到来时低价出售你的房子嘛？愿意抛售还没解套的股票嘛？忍心跟孩子说，对不起因为我生病了，所以你不能买这个......
医疗险的功能，就是当医生问你，用好一点的药还是普通的药时，可以有更多选择的权利；在问亲朋好友借钱的时候，能有底气说我一定能还，因为我有保险可以报销；能在大病面前有抵御经济毒性的能力，起码那是百万级别的报销额度。
社保是人人都必须有的小马甲，商业保险才是三九严寒里的羽绒服。
意外险，可能是因为我们的意外险特别实用，所以我就觉得特别简单，凡是符合“意外”定义的（外来的、突发的、非疾病的、非本意的），都在理赔范围内，无非是客户自己设置的额度高低。
现在是否能大概看懂自己的保障计划
这份保障主要是30万的基础重疾保额，和3万的教育金。具体内容还需看合同条款，以及代理人的解释。
个人建议
如果客户的主要需求是转移重大疾病带来的风险，那么在同等预算下，把重疾保额配到位，把基础保障金三角配全，是首要任务（如果是我，一定会先建议重疾+医疗+意外，是强烈建议！50万的重疾，未必有40万重疾+医疗+意外更合适）。
年金附加在重疾险当中，也许是锦上添花，也许就有点儿鸡肋了，不如日后好好考虑一份专属年金产品，做更长远的财务规划（年金是个好东西，但我们的理念需要更新）。
建议再次与代理人协商沟通自己的需求，并要求清楚了解保障规划的内容和功能，即便是亲戚，从理性角度出发，还是需要多多沟通才能避免后续问题的出现。
啊~我也多么希望来点人情单呐！也许是上帝偏爱我，才会让我做更难的事情吧~
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