最近有不少家长咨询奶爸：“给小孩买保险，应该买消费型还是返还型呢？”

为什么会有这样的疑问呢，其实不难理解。

因为家长关心孩子，为了能让孩子在成长路上多一点保障，就想着给孩子买一份保险，但不清楚应该买哪种类型的保险，一直在消费型和返还型中纠结不已。

其实，给孩子配置保险并不难，奶爸从以下几点分析，帮助你解决心中的疑惑：

|消费型保险是什么

|返还型保险是什么

|小孩保险应该买哪种类型的保险

|奶爸总结

一、 消费型保险是什么

消费型保险是指投保人跟保险人签订合同，当合同保障责任兑现条件发生时，保险公司支付投保约定的保险费；

如果合同过期，没有发生理赔情况，一样失效，即保险到期后没有保费返还。

消费型保险的优势：

1） 保障全面

就拿重疾险来说，市面上比较好的消费型重疾险，不仅有重疾/中症/轻症保障，还有特定疾病保障，而且各种保障的赔付比例都很不错。

2）保费便宜

以复兴联合健康的妈咪保贝举例，30万保额，保30年，缴费10年，年保费为597元/年，平均每个月不到50元，这个价格对于一般家庭都可以承受得起，后面奶爸会有详细的保费对比。

缺点：没有保费返还，花钱买保险，就是买了它的保障，保障期过后，保单就过期了。

家庭经济条件一般，需要保障全面，选择消费型保险就足够了。比如瑞泰人寿旗下的大黄蜂时光机和晴天保保，横琴人寿的嘉贝保等等。

二、 返还型保险是什么

返还型保险是指被保险人在保障期限内一直生存，没有发生任何事故，保险公司会根据合同返还已交保险金加利息或者保额。

市面上说的“有病治病，没病返本”的，就是这类产品。

返还型保险的优势：

1） 返还保险金

投保人与保险人签订合同，保障期间不出险，保障期过后可返还保费。

缺点：保费贵的同时保障不全面，保障期满返还的保费在几十年后因为通货膨胀已经贬值不少，价值并不高。

三、 小孩应该买哪种类型的保险

返还型保险产品面市时打着“买保险还能返还保费”的标语，在保险市场站稳了脚跟。

单从字面上看，孩子有事的时候保险可以理赔，孩子没事直到合同过期仍没有出险的话，还能够拿回保费，好像“吃了免费的午餐”似的。

家长可能会想，小孩保险买返还型就好了，相当于不用花钱就能给孩子上了保险。

事实真的这样的吗？返还型保险真的那么好吗？

先不要着急下结论，我们可以分别拿一款有代表性的消费型保险和返还型保险进行对比分析，比如复兴联合健康妈咪保贝少儿重疾险和太平人寿少儿超能宝3.0。

以下是两款产品的对比表格：

下面主要分析一下两款产品保障内容的区别和保费测算：

保障内容：

基本投保原则

1） 保障期间：妈咪保贝可选期限更多，20/25/30年或保至70/80/终身，而少儿超能宝3.0只能保至30岁。

2）最长缴费期：少儿超能宝3.0最长缴费期是10年，时间太短，而妈咪保贝最长可分30年缴费，可以减少保费压力。

保障期间和最长缴费期，少儿超能宝3.0与妈咪保贝相比，妈咪保贝的保障年限和缴费期限可选择多，能够满足不同需求的用户。

重疾保障

两款产品的重疾保障内容相差不多，其中妈咪保贝重疾保障种类有108种，比少儿超能宝3.0多8种。

但是少儿超能宝3.0的重疾保障赔付额是保额+已交保费，而妈咪保贝的重疾保障只赔保额，但是妈咪保贝还可以附加重疾二次赔付，保障更加全面。

虽然少儿超能宝3.0的重疾赔付额更多，但是多出来的钱其实也是自己多交的保费，相当于存钱进银行后取钱不要利息。

中症保障

中症是比重疾较轻的一种疾病状态，没有中症保障的保险，即使投保人身患中症疾病，也有可能得不到赔偿，有中症保障的话，保险会更全面。

少儿超能宝3.0没有中症保障，而妈咪保贝包含25种中症种类，赔付50%基本保额，赔付次数为两次（不分组），没有间隔期。

在同类消费型保险中，妈咪宝贝的中症保障力度也是市场上的主流水平。

轻症保障

少儿超能宝3.0有50种轻症种类，比妈咪保贝的多10种，但是赔付额比较低，只有20%；

而妈咪保贝轻症赔付比例是30%，比例更高，市面上一般的轻症赔付比例多为25%-30%。

少儿特疾

少儿超能宝3.0包含有15种少儿特疾保障，额外赔付100%保额；

妈咪保贝可选少儿特疾保障18种，比少儿超能宝3.0还要多3种，额外赔付100%保额，另外还有5种罕疾保障，可额外赔付两倍保额。

其他

身故保障：少儿超能宝3.0分阶段赔付，18岁前身故只赔已交保费，18岁后赔1.5倍已交保费，比妈咪保贝多赔了0.5倍保费。

另外，妈咪宝贝包含忠诚客户权益，即满足条件的客户再次投保指定重疾险享有免健康告知等优待投保条件。

保费测算

如上表格，男0岁时，买30万保额保30年，妈咪保贝仅需597元，而少儿超能宝3.0需要缴纳保费3060元才能获得相似保障，保费价格相差4倍以上。

相当于为了能够在保障期后返还保费，我们每年都要多出2500元给保险公司存钱，十年多交保费近25000元。

少儿超能宝3.0缴纳10年保费30600元，满期返还150%保费，即30600*1.5=45900元，妈咪保贝10年总保费为5970元，不返还。

但是，如果把返还型保险少儿超能宝3.0需要多交的24630元保费去买理财产品，复利30年也不止45900元，比买返还型带来的价值高更多。

也就是说，同等条件下，消费型保险的保费更低，虽然没有满期返还保费，但是如果把购买返还型多缴的保费放入其他理财渠道，到期获得的收益可比满期返还的钱多。

四、 奶爸总结

奶爸认为，给小孩配置保险主要看保障，而不是追求保费退还，毕竟能够返还的保险保障相对并不全面，保费也不低。

父母作为家里的经济来源，我们更应该把“钱花在刀刃上”，给小孩买上保障更好、性价比更高的消费型保险，避免选择高保费的返还型保险增加经济压力。

当然，如果你预算充足，希望能够给孩子带来保险保障的时候，又能满期返还，不在乎返还价值的，也可以选择返还型产品。

如果还有疑问，可以微信搜索【奶爸保】，在公众号菜单栏中点我咨询，帮你避开保险陷阱，防止踩坑！