近日，一个“开腹索赔”的案件引发保险圈的热议。
一时媒体纷纷转发。
引起下面评论一阵恐慌。。。
01 真实情况到底如何呢？
2019年8月9日，南阳方城40多岁的吴先生，因为 重症急性胰腺炎 在郑州大学第一附属医院重症监护室治疗了十多天，花费13万多，死里逃生。
出院后，吴先生第一时间想到了自己曾经购买了一份重疾保险，即便找到投保的华夏人寿进行理赔，保险公司却以手术方式不符合保险条款约定为由，拒绝理赔。
既然，客户初步确诊为 “重症急性胰腺炎”。
那么，是否在承保重疾范围内呢？
记者也拿到了保单条款，“第48条 急性坏死胰腺炎开腹手术”
两者在医学百科里，确实是指同一种病。
根根当下的医学水平，已经不需要开刀，即可得到很好的治疗。
02 保险业有资格、有权利去限制客户选择治病方式的自由吗？
勿需去翻共和国的法典，凭常识就可判断。
保险业没有任何资格和权利，去限制消费者如何治病的自由。
理赔金一到手，你去找巫师治病都可以，这是你的自由。
治病的方式，只能是由患者和医生商议决定。
之所以产生这种误解，不仅仅是保险业，也是立法者，律法原则常识和语文常识的缺失。其他行业也有这现象。
所以我们这个国家法治很艰难。——虽然道理其实都懂。
治疗方式出现在保险条款里，
它的作用只能是辅助说明这个病情真的比较严重了，达到重症标准了，
不能作为理赔的硬性要求，仅供参考而已。
同样的案例，发生在另一个人身上，通过专业律师，顺利得到了理赔。
2015年9月，万先生在保险业务员的推销下为儿子浩浩购买了一份重大疾病保险，保险期间，2017年12月，浩浩突然出现上腹剧痛、高热，甚至休克的症状。
万先生随即将浩浩送往医院诊治，被确诊为“急性出血坏死性胰腺炎，假胰腺囊肿”。
当时便接受了机器人辅助下假胰腺囊肿内引流术，手术及住院费用共花费将近20万元。
4月，儿子出院，万先生去申请理赔，同样被拒。
拒赔理由：机器人辅助下假胰腺囊肿内引流术，这种手术不符合“急性出血坏死性胰腺炎开腹手术”条款标准。
万先生很快通过朋友，联系理赔帮的律师上诉，7月即胜诉获得理赔款。
胜诉理由很简单：该律师分析案件认为，保险应予理赔，首先被保险人对自己所患疾病进行治疗时，有权选择对自身最有利的治疗方式。是否需要开腹，应由医生根据病人的病情和当下的医疗技术水平决定，而不是你保险公司。
多说一句，万一手术出现事故，谁负责？你保险公司能再格外赔偿100万吗？
03 开腹索赔 案情反转
前几天，河南吴先生的案例，很快出现了反转。
原来吴先生所患的，并非“急性出血坏死性胰腺炎”，
而是结石胆囊炎 和 急性胰腺炎 。做的手术，是胆囊切除。
胆囊切除术，是这个急性胆囊炎的根本治疗方式，后期调整饮食即可。
在国家医保内是可以报销的。商业医疗险也可以报。
结石胆囊炎 和 急性胰腺炎这两种病，我查了下大多数重疾险条款里，轻症都不算。
在医学上，这个急性胰腺炎有轻型重型之分，轻者为水肿型胰腺炎或称轻型胰腺炎，大约占75％~80％，一般经保守治疗后，多有较好预后。重者，才为出血坏死型急性胰腺炎。
其中80%是由胆结石和酗酒引起的。
而结石胆囊炎病因就是饮食不规律，所以医生的建议也是，注意饮食，别重口味。
所以这两个病，既不在行业标准的25种重疾之类，也无多大必要纳入重疾保障范围。
在华夏保险条款中，黑体字明确说明“因酒精作用引起的急性胰腺炎不在保障范围”。
有的条款说的更加仔细，“因饮酒所致 急性出血坏死性胰腺炎。。。。”
太拗口了，懒得打字了。
为什么要这么拗口？保险公司为啥不直接把这病踢出去？
你以为这是为了刁难，还是为了保险起见？
酒驾开车，不要问保险保不保，应该先问警察叔叔保不保？
国法大于天。古人都有这个常识。
当然，保险业也可以更加精细化，调研下，把这类喝酒吸烟的安排一类，
单独设置费率，让大家自主参保。不然，对其他人就很不公平。
得益于医学的进步，治疗的风险和费用都得到了很好地控制，
所以在某些新产品里，急性出血坏死性胰腺炎已归为轻症，保额基本上也能赔个十万左右。
而其他的，同样也不保酗酒所致的急性出血坏死性胰腺炎。
其实在河南新闻的报道中，已经隐约透露出了真相。
病例被修改了。
可媒体的报道总是偏向消费者的。
媒体的立场本能偏向弱者，某种程度上也可以说是天职，是本分。
在资讯发达的今天，竞争激烈，媒体的本职大多数时候不再是报道事实真相，
而是（第一时间）引发好奇和关注，然后再去跟进，逐渐披露真相。
所以客观上，不能完全说，这是媒体的不负责任和失职。
媒体也不是上帝嘛，不可能总是第一时间就把真相找出来。
作为吃瓜群众，我们也要有自己的判断和从容的临事风度，不要轻易被人带节奏。
04 最后
吴先生若是有理有据，何必修改病历，大张旗鼓，以舆论胁迫。
河南85个县，目前已有15个市县被纳入某些保险公司的黑名单，不支持投保，但愿不会再增加。
媒体多年来的曲解性报道，其实也有保险业自身的原因。
你看这个拒赔通知书。别说客户了，我看了都气。
不符合标准，所以拒赔？！
废话！客户难道不知道吗？？？
拒赔，肯定是不符合标准的。
客户要知道的是，为什么不符合标准？为什么？为什么？
你老老实实的，第一时间说明，您这是胆囊炎和胰腺炎并发症，跟这症状还差一大截呢。
屁事没有。
最后你通融理赔了，还不落好名声。
真的是升米恩斗米仇，全自找的。
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