当我和你谈养老，我在和你谈什么

我们活在这个世上需要应对两个最大的危险，一个是过早死去危险，另一个是活的太长的危险。

现如今，越来越多的人在为避免死的过早而付诸行动，人们的健康意识和保险意识日益增强，通过加强锻炼，培养运动习惯来管理自己的健康问题，通过为自己和家人配置人寿保险和重大疾病保险来转移一定的风险。

但你有没有考虑过活的太长会有什么样的风险？

2017年中国人均预期寿命为76.7岁，1980年为66.52岁，1990年为69.03岁，2000年为71.73岁，2010年为75.01岁。才三四十年的时间，我国人均预期寿命就增长了15.3%，中科院预计到2050年中国人均预期寿命将达到85岁，这就意味着到那个时候，100岁以上的长寿老人也不再是什么稀奇事了。

我们保守的按照80岁来预计平均寿命。

再来说说就业年龄和退休年龄。

我国的平均就业年龄这个数据我没有查到，但是近年来由于高学历现象和求职时间的推后，就业年龄越来越大。

我们保守的按照26岁来预计平均就业年龄。

至于退休年龄，人社部称我国是目前世界上退休年龄最早的国家，平均退休年龄不到55岁，而且我国是一个未富先老的国家，又是一个急剧快速老龄化的国家。我国现在60岁以上人口为2.1亿，占总人口的比重达到15.5%。根据预测，2020年我国60岁以上人口将达到19.3%，2050年将达到38.6%，这对我国养老和医疗都会带来巨大影响。

我们保守的按照55岁来预计平均退休年龄。

也就是说平均每个人一生中会有26年的成长和学习期，29年的工作期，以及25年的退休生活。这三个时间段的每个时期几乎各占据我们人生的三分之一。而且随着人们的平均预期寿命还在增长，也就是说，一个晚年时间超过就业时间的年代即将到来。

你是否还将退休生活定义为余生?我更愿意将退休生活定义为一段新生活的重新出发。退休生活不再是“多出来”的人生，它是我们必须抱着积极态度继续生活下去的人生第三阶段，退休生活同样需要目标和意义。但与人生第一阶段(成长教育期)和第二阶段(就业期)不同，第三阶段(晚年期)将不再有那么多机会，并且第三阶段的生活质量在很大程度上取决于前两个阶段的准备情况。

网红理财规划师刘彦斌说:一个人晚年幸福才是真正的幸福。怎么理解呢？人们都有一个共同愿望，那就是希望自己衣食无忧，但是现实生活往往事与愿违，假设人的一生必须经历一段经济拮据的时光，你愿意将这段时光放在哪个年龄段呢？我相信大部分人的答案是越年轻越好，年轻时吃苦受累无所谓，只要年纪大了可以享受到平稳富足的生活。面对至少25年的晚年生活，我们除了有基础养老金兜底(但是你要清楚，人口老龄化趋势势必会出现多交少拿的态势，目前我国职工养老保险的抚养比是3.04：1，到2020年将下降到2.94：1，2050年将下降到1.3：1，也就是说到我们80 90后可以开始领养老金的时候，说不定会出现收支赤字，所以我们不能过于依赖国家的基础养老金)，要想保证我们的晚年生活水准和目前相比不下降，能够好好享受晚年生活，我们究竟需要准备多少钱？

我来简单的帮你算一下，假设一对夫妻现在30岁，我们按照夫妻两人55岁退休后维持正常生活的基本生活费+医疗支出+汽车保养维护+计划一年旅行两次+休闲娱乐花费+给晚辈的红包支出等零用钱=10000元/月来计算(这个数据也很保守)，25年夫妻两人总共需要1万/月*12月*25年=300万，如果考虑每年物价上涨率为3%，那么25年后物价将变为现在的2.1倍，25年后要想拥有相当于现在300万水平的购买力，夫妻二人在25年后退休的时候则至少需要拥有630万。而且这还没有将住房，子女抚养，子女教育，子女婚嫁等需要投入大量资金的费用计算在内，仅仅是单纯的退休生活所必需的生活费用。现在再重新面对曾经被我们一再忽视的退休生活，是否有种惊慌失措的感觉？

即使面对这样一种现实，大部分人还是以40岁为起点，为自己的退休生活做打算，甚至有些人抱着“谁能预料到未来“那种得过且过的想法””根本不去考虑退休生活问题，看到那600万，你是否意识到退休生活规划的最重要原则:越早越好，越迟越糟。

现如今年轻人当中有一个现象级的问题:过度消费，很多人每月工资一到账，这些收入立即会因为偿还信用卡和房贷而大幅缩水，很多人都有"钱都跑到哪里去了"的疑惑。

而对于三四十岁的人来说，在考虑退休生活应对上也有一个很严峻的冲突:子女教育问题。在父母们对子女教育的热衷和竞争心理驱动下，高额的课内外教育费用对于一般的家庭来说早已成为负担，但是很多父母为了孩子，不要说是钱，就算把自己的全部都给了孩子也毫无怨言，于是乎为了子女的教育默默付出近20年，而且在这段时间内除了子女教育外，父母们很难再将心思放在别的事情上。

这里有一个问题非常值得探讨:如何均衡子女教育资金与养老资金？为了子女的教育连自己的退休生活都不顾，这么做的结果真的会给子女带来好处吗？如果子女教育费用和退休生活资金必须二选一，哪一个会被优先考虑？这个问题等于在问:是将现在所有的一切都投资在子女教育上，未来让子女来承担照料自己的义务，还是现在减少一部分教育投资，未来不让子女背负照料父母的重担。试想一下，孩子长大成人后，工作期的29年里有25年要去照顾自己的父母，在这种情况下，你的孩子很难像你所期望的那样在事业上获得成就。所以与其倾尽全力投入到子女教育上，倒不如让自己的退休生活不成为子女的负担，这无论对于子女还是对于我们自己都是一个正确的选择。我们要做的是尽全力培养和教育好孩子，同时也要为自己今后与子女分开生活的退休生活做好准备。我们要更着重培养他们的自立能力和独立精神，让他们学会不依赖父母，更早的脱离父母的庇护，更积极的开拓自己的人生。

所以，规划退休生活不是上了年龄才要开始做的一件事，趁我们还年轻时就应该提前准备。所以如果现在我再问你，当我和你谈养老，我在和你谈什么，你是否真切的意识到养老问题的紧迫性了?

下一次作业希望我可以跟大家探讨，退休以后，我们拿什么养活自己?