最近跟同事聊天，听到一个引人深思的财富故事。
01 故事始末
故事的主人公是同事的大伯，一位五十岁左右的国企单位员工，住在深圳蛇口片区的千万豪宅中。
然而，临近退休的年纪了，手里可动用现金不足十万元，还要供孩子念大学。
与此同时，国企单位的绩效一年不如一年，事业前途也一片灰暗，不得不节衣缩食地过日子。
故事讲到这里，不知道小伙伴们是否会觉得奇怪，为何坐拥千万豪宅，却无充裕的现金可用呢？
事情是这样的：这座现价千万左右的豪宅，实际上是在2005年左右用全款60万买的。算是攒了大半辈子的钱，就买了这套房子，然后就没啥其他资产了。
这个故事的主人公，并非特例。类似的情况还有很多，当年赶上机会买了一套房的人，现在不动产都很值钱，但是如果只有这一套自住房的，没有置换资产的人，日子并不太好过。
故事发生的原因，可以总结为以下几点：
1）这位大伯理财观念不强，年轻的时候没有合理规划自己的资产配比。虽然有买房，但是没有合理利用杠杆。如果当初同样的钱，有买两套同样的房子，借助银行贷款的杠杆，现在就是坐拥两套千万豪宅了。
2）工作过于安逸，没有在合适的时间选择下海经商或者更有弹性收入的工作。其实，八十年代的大学生，如果在人生历程中抓住一两次机会，都不至于到50多岁的时候只有一套房子，没有存量资金的。
3）故事的主人公忧患意识不强，没有建立起全套的家庭风险规避系统以及长期稳定现金流的系统，以至于在临近退休的年纪还需要苦哈哈地过日子。其实，只有不动产的资产结构，太不堪一击了，如果家庭中出现重要风险，就不得不进行房产抵押或者打折出售，太过于被动了。
02 解困之法
看到这里，各位小伙伴们有什么解困之法吗？
其实，还是有方法可以调整的，毕竟这套房子价值不菲呢。
方案一：资产重置。
在当下的情况，其实有更好的资产配置选择，可以考虑将原有带着好学区的房子进行置换，将原来的千万豪宅换到相对远一些的宝安区的新片区，可能只需要500多万就可以买到同样大小的房子。
这样的话，变现一部分现金出来，进行合理的资产规划，降低不动产的比例，提升类现金资产比例。然后将这部分现金资产进行合理规划和投资，做一个年化收益在5%-8%左右的资产组合，就可以轻松实现年收入25万-40万左右的现金流了。
也就是说通过盘活存量资产，创造更多带有现金流的资产，来保障未来三十几年的退休养老生活，甚至可以考虑发展职业第二春了。
方案二：合理利用资产。
将核心区的房产出租出去，年租金能达到15-20万元左右，创造出一份稳定的现金流，然后换个地区用一年8-10万的租金租一套小点的房子住。这样也能产生一部分现金流，然后将这部分现金流进行合理规划，也能保障一份相对体面的退休生活和当下的日常生活。
或者将家里多于的房间出租出去，也可以创造一部分的现金流，补贴家用或者进行合理的理财规划。
无论是哪一种方案，恐怕主人公都会觉得有点不甘心。为何好好的房子需要变现才能有更美好的生活呢？
换做是你，你会怎么考虑呢？各位小伙伴不妨来想想这个问题。
03 启示
那这个故事对我们的启示是什么呢？
我想可以总结为以下几点：
1）自住型房屋就是一份不动产，它有价值，不代表富有。
如果你只有一套自住房屋，一辈子所有的资产都锁定在一套房子上，是不合适的。当你老了，你拿什么来养老呢？
所以，各位年轻的小伙伴们，在买首套房时，最好量力而行，控制贷款占家庭年收入的比例，最好不超过50%。这样，你才能随着年收入的增长，能够再次积累出足够投资理财的钱，保障家庭有更加充裕的现金流。
2）房产的投资价值还有多少空间呢，过往十多年是否过度透支了购买力呢？这是非常值得思考的问题。
在当下又有多少人还想着通过房产投资来暴富呢？我不得不提醒一句，也许深圳市场是有机会的，但是这个机会发生的概率多大，成本多大，是需要去认真仔细地算笔账。
因为，时代已经变了。轻松躺赚的时代已经过去了，现在想要投资房产赚钱是需要更多专业技能和眼光。
如果你还想着靠地产投资赚钱，我劝你可以醒醒了。因为同样的资本金，你的可选择范围实在太多了，确定性高的理财选择也很多。不要被过往的经验给束缚了，犯了“惯性思维”的错误。
3）及早规划自己的人生、事业和现金流。
故事的主人公，年轻的时候是有遇到机会的，积累了人生第一桶金，抓住了财富积累的第一个黄金时点。
然而，之后的人生就变得太安逸了，没有把握住时代给予的其他机会，也没有跳出自己的舒适区，所以财富自然也没有实现更大量级的变化。
那我们是不是应该在人生的关键节点上去思考自己的人生规划和事业规划呢？
答案是肯定的。这个重大规划，做得越早，我们越有可能活出更精彩的人生。
还有一点，就是规划家庭的现金流，包括当下的现金流和未来的现金流。
也就是说，在当下我们需要把支出、储蓄和投资按照合理的比例进行规划，保障家庭资产稳健增值。具体细节，小伙伴们可以参考文章：家庭收入如何在消费和投资之间分配——来自叨叨的实操方案。
在未来，你的家庭现金流来自哪些资产，你心里有谱吗？比如说，当你迈入中年，上有老、下有小的时候，你用哪些资产进行养娃、养父母呢？又用哪些资产去过自己的退休生活呢？
以上这些问题，都是你需要思考的问题。如果全部问题，你已经有了清晰的答案，我想未来的人生一定不会太差的。
好了，今天的分享就到这里吧。希望对各位小伙伴们有所启发。
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