说到投资理财，首先进入你脑海的是什么呢？股票，基金，期货，还是黄金？
太多的投资品种，已经让你眼花缭乱，也许你迫切想要知道到底哪种投资产品收益高，然后迫不及待的买买买。但实际上，在我们投资前，买任何一种理财产品前，进行任何一项投资前，需要先预留两份钱，然后才是买买买的问题哦。
一．投资前先准备的两份钱
1.生活备用金。
生活备用金，是指我们的日常的固定开销，如果我们三五个月不工作，生活不至于窘迫。我们需要至少存下3-6个月的生活费，这样即使我们失业也能够正常生活，不用立马去找工作，使自己陷入十分被动的局面。
2.生活保障金。
生活保障金，是指如果我们发生意外，疾病时，不会影响我们质量的保障，或者是可以减少我们损失的金钱。我们可以简单理解为保险。
只有准备好这两部分钱，我们才能无后顾之忧，尤其是保险，投资和消费都可以滞后，但保险必须先行。
经济学家也常告诫人们，投资要用闲置的钱，不可借钱投资，不可影响自己的生活质量，其实就是同样的道理 。理财，不等于发财，理财的首要目标是财务安全，然后才是追求财务自由。如果连基本的保障都没有，财务自由就无处谈起。
二．保险的意义
先讲一个故事：
在一次旅行中，遇见一个女孩，刚20出头，本是某名牌大学的学生，却休学独自旅行。
在后来的交谈中，才得知她本是家中的独女，在二三线城市属于中高阶层的家庭，父母都是银行高级职员，收入很高。但一次意外，改变了她的人生。父亲在上班途中遭遇一场车祸，意外死亡。可是肇事者逃逸，母亲为此终日闷闷不乐，一夜间添了很多白发，后来虽然找到了肇事者，但其背景强大，上告无门。
在困境中，母亲因整天不在工作状态，被单位辞退，还被迫搬出了住宿。失业，失去爱人的双重打击，让她母亲失去了往日的生机。最后很不幸，母亲也遭遇车祸去世。
从此女孩一人生活，失去了双亲本已是万分悲痛的事情，遭受家庭的巨大变故，除了心灵上无依无靠还有经济上的突然的窘迫。一个小康之家，缺乏保险，尚且如此，平凡家庭恐怕比这更可怜。貌似富足稳定的生活，却是如此不堪一击。
正如简七书中所说：
尽我的能力，使家人不会在遭受内心痛苦的同时遭受金钱的打击。因为我知道，真正的爱，不是我活多久就照顾你多久，而是你活多久我就能照顾你多久。
了解保险，是对自己，对家人的爱。保险在不管是我们在进行富余资产的投资，还是为基本的生活保障奋斗时，都需要一份保险，保险是我们财务体系中必备的要素，如同开车要系安全带，保险如同一把锁，小偷不一定会来，但你还是得锁上。
保险是用小资金保障大权益，用少少的钱，转移我们无法承受的重大风险，即使重大风险发生了，我们的家人的生活水平也不会降低。
发生风险时，替你履行你的责任，保障你的家人。购买保险是对家庭有责任感的表现，每个人都至少有一份保险，差别是在出现不幸时，这笔保费由你和爱你的家人来处，还是由保险公司来赔付。
保险可以用小资金撬动大保险，如果你有观察的话，你会发现很多理财书籍都会将保险列在第一位，其次才是各项投资组合的问题。
三、选择什么样的保险
现在的保险，并不是越贵越好，而是适合自己的才是最好的。
基本的意外险，可能只要几十块钱就能给与你上万的保证。而那种功能越全的保险就越贵，比如附带理财功能分红功能的保险，比同样的单一保险可能贵上几千块钱，而你如果要想实现理财目标，何不直接购买理财产品。
这就好比本来只想吃碗青汤面，结果放了青菜，你又想放点虾皮，再放点肉馅，再加点辣椒更爽啦，结果它不再是一碗清汤面而成了红油哨子面了。所以不要忘了自己最初的愿望，只是想购买一份单一的自己需要的险种，同样，它也可以避免你被卖保险的忽悠。
保险的分类
1.按保障对象不同分为：人身保险、财产保险
人身保险——保人 财产保险 ——保物
意外保险—— 发生意外获赔
重大疾病保险—— 发生约定的疾病获赔
寿险 ——死亡获赔
医疗保险 ——医疗补贴
房、车、家中财产—— 财产发生约定损失获赔
按照这个分类，你需要确定你主要想要保障的是人，还是财务。是人的健康、寿命，还是意外？根据自己的需求，来购买保险。
2. 按功能分：保障型、投资型保险
保障型保险：纯消费、纯保障的保险，到期无任何金额返还。
储蓄型保险：保障、分红功能，返还一定的金额收益稳定但不高。
投资型保险：保险功能弱，通过组合投资，获得高收益。
消费型保险的保费约只有储蓄型保险的1/3，甚至更低。
如果你资金有限，最好只买纯消费性保险，它可以以最少的钱满足你的保障需求。
四、 谁该买保险？
小孩，父母，还是年轻力壮的自己？
最该买保险的人其实是——家庭收入的主要贡献者。
原因：青壮年的“价值”最贵，对家庭的经济贡献最大，最值得保障。
孩子没有为家庭带来收入，父母能带来的收入也是有限，并且伴随年龄的增长，容易出现保费倒挂现象。
保险的功能就是管控风险，减少风险损失，如果风险马上就要来再买，是不现实的，寿险、重疾险年龄越大购买越贵，所以我们更应早做配置。
具体可参考以下简单分类：
儿童——非保障重点，适当配置意外险
参加工作的成年人——保障重点，标准配置：意外险+寿险+重疾险
大于50岁或退休——非保障重点，适当配置意外险
五、 怎样买对保险？
保险的本质是用少量可承受的钱（保费），转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。
少量的钱，是多少钱呢？年收入的10%还是30%，或者更高更低？
确切的比例是：年收入的5%-10%，最高不超过20%。
另外不是所有风险都需要买保险，只有我们真正需要通过保险来转移的不能承受的风险才需要购买。
生活中的风险可分为三类：大事、小事、无事。
只有大事才需要我们去购买保险，比如死亡、重大疾病、残疾。而如果我们有富足的钱财，又想要投资的话，则可以选择一些保险后期的品种诸如养老、教育、储蓄、投资等。
那到底怎样配置我们的保险呢？
在人身领域，至少要为家庭的经济支柱投保意外险、定期寿险和重疾险三份保险。
那怎样的保险组合才比较合理呢？
较全面的保险组合搭配是：寿险+意外险+重疾险+医疗险
需要注意的是：重疾险不包括所有疾病，故可以搭配医疗险。实际上，医疗险比重疾险更重要。
保险这么多，我们需要把他们都配置齐全吗？
答案是并非，我们需要保证的是在最急需的保障有足够的保额保障。
如果我们资金有限，那么可以参考配置：意外险+重疾险
如果有大额负债（房贷、车贷等），参考配置是：意外险+重疾险+寿险
保险的计算公式
保险要买足额，足额保险可以通过以下方法简单计算得出：
1. 倍数法
以年收入10%作为保险预算，年收入的10倍作为保额。
2. 生命价值法
以未来经济价值作为保额，需要预测未来的经济收入，大致可参考的公式为：可工作年限*（总收入-税收-个人消费）
3. 需求分析法
从支出角度计算，如果发生不幸，会给家庭带来多大缺口，再根据此缺口制定保额。
具体每一种保险应该参考的配置保额是多少呢？
寿险、意外险参考建议是各100万，重疾险参考建议是50万。
当然每个人的个人情况（家庭构成、人生阶段、收入水平等）不同，需要根据自身实际条件制定自己的保险计划。
六、 关于买保险的注意事项
1. 明确指定受益人，不建议选择默认，如果没有指定受益人，将优先偿还被保险人债务，剩余再给法定继承人。
2. 购买后有10-15天的犹豫期，此期间可以退保，只收取少量工本费，将保单或合同放在家人清楚的地方，打印电子保单。
3. 注意保险合同中以下条款的规定：保险期限；保障额度；保障范围；理赔条件；免责条款；现金价值（如有）；投资收益；相关费用等（保险费、保险赔偿等）
（备注：本文主要内容来源于《第一次买保险就买对》)
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