千万别让贫穷限制了你对未来养老生活的想象！

谈到养老话题，总是有些沉重。从养老金空账传言，到以房养老的猜想，再到延迟退休铁板钉钉，所有这些，都一致指向了一个令人不安的结局：养老危机。在这场危机中，80后整个群体将经历不可承受之痛。有没有想过，当你老了，你的老年生活会如何度过？今天我们就来谈谈养老那些事儿， 主要内容如下：

1、养老保障压力到底有多大？

2、一个案例，说明养老缺口是多少。

3、该如何做好养老规划

千万别让贫穷限制了你对未来养老生活的想象！

1，养老保障压力持续加大

今年7月，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，《意见》提出，要求扩大商业养老保险产品供给，到2020年，商业养老保险将成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。为什么国家要出台该项政策呢？原因正是养老压力大！

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官方数据显示，截至2016年底，中国60岁以上人口达2.3亿人，占总人口的16.7%；65岁以上人口达1.5亿人，占10.8%。据预测，2050年中国老年抚养比将由目前的2.8∶1达到1.3∶1，也就是说到2050年，几乎1个在职职要“养”1个老人。随着人口预期寿命增加，领取时间增长，且养老金待遇遇刚性增长，所以收支面临巨大压力，养老保障压力继续加大。

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根据世界银行等国际组织测定，如果退休后的养老金替代率（即退休后的养老金收入/退休前的工资收入）大于70%，可维持退休前的生活水平，生活质量不会有显著变化。目前，主要发达国家养老金整体替代率水平约为75%，而我国仅为50%左右。

面对我国老龄化的增速快、规模大、未富先老等特征，对于大部分人来讲，未来的养老问题将会很严峻。

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指望养老金养老，悬！

2016年末发布的《中国养老金发展报告2016》指出，2015年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额（即“空账”）达到4.7万亿元，而当年城镇职工养老保险基金累计结余额只有3.5万亿。

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也就是说，即使把城镇职工基本养老保险基金的所有结余资金都用于填补个人账户，也仍然会有1.2万亿的差额。而现在大部分地区的养老金只能勉强支撑现收现付，三分之二的省份养老金当期不够发。

再说直白点，大家交的养老金其实都被用掉了，你的养老金账户只是个空壳而已。等你自己需要领取养老金的时候，可能已经没你的份儿了，或者是领不全自己所交的养老金。

举个例子，大家可能会更加明白。

小明从23岁起，就开始在北京交社保，10000元的基数，缴费基数每年涨5%，等到小明60岁退休的时候，他每月领的养老金大约19000元。（此处省略计算过程一万字……）

一个月能领将近2万，听起来好像不少是吧。但如果加上通货膨胀的问题，假设通胀率每年5%左右，19000元折算到当下，大概相当于目前4000块钱的水准。在北京，一个月4000的开支，也仅仅只能维持基本的生活。

再来算算养老需要多少钱？

还是以小明为例：

假设小明每月的生活开支为4000元，按60岁退休活到75岁，需要储蓄15年的养老金，为4000元×12个月×15年=72万元。 若按照每年5%的通胀率计算，如果第一年的开支是4.8万元的话，第二年的开支就会是4.8万元×1.05=5.04万元，此后每年递增，这样算来，15年的养老成本将达到355万元。假设退休后小明还有存款50万，加上退休后每年能领到4000元每月养老金，75岁时资金也仅为50+4000*12*15=122万。离通货膨胀后的355万，还有200多万的缺口。

所以如果不解决两百多万的资金缺口问题，就没办法维持和退休前一样的生活，只靠退休金，可能仅仅保证我们活着而已。

3

靠国家养老显然不够，我们该怎么办？

靠国家、靠企业、靠自己。总结起来就这三种方法可以解决养老问题。

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靠国家：养老保险

国家养老基金正在改革中，我们的退休年龄将会延后，这是确定的事实，个人帐户入不敷出已不是秘密。一方面是退休工人数量越来越多，另一方面是拿着高退休金的体制内人士越来越多。只是靠国家的基本养老保险，只能能够保证我们活着，根本维持不了一个体面的退休生活。

靠企业：企业年金

企业年金不是想有就有的，覆盖群体非常有限，基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。对于大多数人来说并没有参考意义。

靠自己：储蓄、投资、商业养老保险

靠自己才是最靠谱的事情。养老这么重要的事情，更加不要幻想依赖别人来解决问题。养老的本质是财务规划的问题，不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，风险管家提醒大家做好以下几点：

合理算计：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

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投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。

相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。

考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。

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写在最后

无论是70后、80后还是90后，未来都会面对养老问题，想要过上体面的养老生活，要么尽快提高自己创造财富的能力，要么培养出优秀的下一代，当然，如果两者兼得更好。总之一句话，未来养老，还是得靠自己！关于养老问题，欢迎大家在评论区积极留言，欢迎来撩~