文/小影子攒钱记

在某个平台看到的一个咨询话题：家庭年入30万，怎样给孩子攒下一笔留学基金？

基本信息：

一家三口，夫年龄未提、妻40岁、孩子上高中。

年收入30万，构成未描述，估计主要为工作所得。有房无贷。

因为缺乏关键信息，为了让这个规划更具有可操作性，咱们做一些假设：

1. 家庭年支出15万元。

2. 基于假设1和夫妻俩的年龄，假设家庭有存款及各类金融资产200万元（假设工作15年，最初结余5万，（5+15）/2*15=300万元，扣除买房100万元）。

3. 假设年收入30万元是全部收益。

大多数问题都是钱的问题

怎么存孩子的留学基金这个问题，其实可以简化成一句话：怎么能在年存Y元？（PS：以下分析思路大家可以套用在其他各种类似问题上。）

X等于几？

要看孩子现在高几，打算是本科就留学还是硕士留学，还是博士留学。就小影子身边的人来说，选择本科和硕士出国留学的是比较多的；而如果是本科留学，也就1-2年的时间了，时间很紧，提问的意义不大，所以咱们认为孩子是打算出国读硕士。也就是差不多5年后需要用这笔留学资金。

Y等于几？需要考虑的因素就更多一点。

出国读硕士，不同国家学制不同，比较常见的：美国硕士学制2年、英国学制1年、澳大利亚有1年-2.5年不同学制。学费因学校、学科而已（文科or理科，商科通常都是最贵的），生活费水平因学校所在地区而有不小的差别。基本上每年20万生活费+学费是必须的。

如果读的是理工类的学科、能申请到奖学金，学费最低可以全免；如果是读的工商管理类学科，几乎很少给外国留学生发奖学金，那么学费+生活费可能要20-40万元。咱们假设孩子未来去美国读2年硕士，拿到半奖，差不多就是要准备60万元。

所以“为孩子准备出国留学费用”的本质是5年后准备60万元。

要怎么准备这笔钱？

5年准备60万元，要怎么做？靠存。

这个答案可能会让大家失望，但是，只有5年时间，通过投资获得高额回报，不是不可能，但同时也将面临可能血本无归的风险。所以，低风险低收益率的情况下，大头必然是每年的结余。不过，现金管理和投资组合也很必要，否则同样都是低风险，收益可能差一倍。

作为教育基金，首先要保证本金的安全，也就是风险要低。那么股票、单笔进行的基金投资、私募等，就不合适了。

5年这个时间并不是很长，小影子不建议做类似基金定投这种需要中长期才能大概率获得正收益的投资品作为“留学专项基金”，毕竟5年后需要用钱的时候，可能这项投资账面是亏的，那就只能动用其他存款了。同样的，因为准备时间短，低风险但是需要更长时间才能有良好收益的理财型保险也是不建议选择的。

PS：咱们这里讨论的是从0开始存这笔专项基金，如果打着真的到时候这部分基金的投资是亏损状态就不卖出，拿其他“老本”去应付出国费用的想法，那可以有很多选择。

剔除以上产品，大家会发现能选择的投资标的很少。中短期+低风险，目前主流选择是国债、银行券商保险等金融机构低风险等级理财产品、国债逆回购、银行创新性存款。

以上提到的这些产品，年化收益基本上在3.5%-6%之间，部分产品做新手活动能稍微提高一点收益率、国债逆回购如果只在季末、年末等报价较高的时候做，也能提高一些收益率。如果觉得收益率偏低，有股票、股票型基金等投资经验，还可以分出一部分资金量做高风险投资，博取高收益。建议这个比例不超过20%。

简单的说一下这个策略：

1.日常资金购买T+0的银行创新性存款，T+1到账也可以接受，这部分产品可替代银行活期存款，搭配信用卡，可以方便管理现金（消费用信用卡，到期一次性还款）。

2.积攒一定金额之后（基本上就是每月的总结余）购买金融机构定期理财，注意产品风险等级，选择低风险产品。PS：目前的市场行情下，不建议选择资管产品或者信托。

3.此项可选。抽出一定比例考虑投资股票、基金等产品，可以第1、2年比例高一点，以后逐年降低，总投入金额不要超过准备资金的20%，即12万元。

确保目标能实现，还要考虑这些

可以看出，这个投资组合的年化收益率不是特别高，可能也就7%左右，所以孩子的出国留学资金主要靠这几年的结余。保证结余是最根本的。

同时，孩子出国去哪个国家、什么学校、读什么专业、能否申请到奖学金，都对留学费用有极大的影响，这个在高考结束填报大学志愿的时候就要考虑好（至少要有大方向）。比如，如果将来出国读理工类专业，那么本科学习理科基础学科会更容易申请学校。如果孩子想要读商科，那么就要提前准备更多资金。未来是否能从容应对孩子的出国留学费用，高考前的规划会起很大作用。

想要获得可实操的建议，基础信息要全面

经常有人会问要怎么理财的问题，大多很笼统，比如“我有10万，怎么投资？”能接受多少风险？期望有多少收益率？家庭结构、经济状况如何，实际的风险承受能力有多高？（“赌徒”可能风险偏好是高风险，但是也许他上有老下有小工资还低，压根不能承受。）

再比如，“每月工资5000，欠了10万，怎么还？”每月消费多少？是为什么会欠10万（家里遇到难事了？赌博？纯粹喜欢买买买？）？

要知道，信息提供的越详细，得到的建议越具体及具有可操作性。如果你不希望在网上公布过多个人信息，那么至少需要给出的是：

1.当下的困境以及造成这个困境的定性原因（比如是否是意外造成）；

2.已有的以及可能可以利用的资源（可利用的资产、结余、可以借到的钱等）；

3.如果涉及投资，个人的风险偏好以及期望收益（可以以能接受的亏损比例or概率描述，低风险年化20%啥的就直接别提了）。