家庭资产规划

上一篇我们说了问什么要理财？接下来应该要说明一下怎么理财才对？但是在理财之前，我们应该要知道，我们的资产是怎么规划的先，只有正确的对自己的家庭资产进行合理化，投资才显得合理，否则你全部身家全投资进去，这样就不对了，要是突然要点钱用，那怎么办呢？是吧！

前言

为了能更好的抵御通货膨胀，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢?

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式

下面解释一下相关情况

• 第一个账户是日常开销账户，一般是3-6个月的生活费，一般占家庭资产的10%
  但是对于我来说，可能稍微不一样，因为我是每个月拿工资的，不可能做到，一下子就能有3-6个月的生活费存在那里，我的做法是，计算每个月我家庭要花的多少钱，然后大概计算未来3个月我需要存多少钱，假设1个月我需要花费0.3w，那么3个月我就要花0.9w，也就是说，我要存到0.9w才行，假设我的工资是2w，那么我首先要扣掉我当月的花费，也就是2w-0.3w = 1.7w，那么你可以选择存10%，也就是每个月我需要存0.17w块在这个账户，大概我需要存差不多10个月，如果你觉得这个周期太长，你可以直接将剩下的1.7w直接存进去这个账户，等到第二个月之后，你再开始存其他账户，这里我选择的是后者，因为我觉得至少有日常花销的钱存在，才能搞其他。

• 第二个账户杠杆账户，用来保命的钱
  为了保障家庭的突发大额开销，保障家庭成员出现意外事故，重大疾病时，有足够的钱来保命，这个账户主要是意外伤害和重疾保险，只有保险能以小博大，这个账户在平时的时候看不到重要性，只有到了关键时刻，才会发现这个是多么的重要，对于我来说我们家庭，每年的保险金大概需要4.5w，如果按照20%的比例计算的话，1.7 * 20% = 0.34，那么可以看到是不够的，所以，这个比例我打算加到30%，也就是1.7w * 30% = 0.51w，这样的话，存10个月在一年的周期里面，符合我的生活保证,为什么是1.7w呢，因为我上一个月已经在存好了第一个账户的钱了，所以这里不需要扣掉10%

• 第三个账户是投资收益账户，也就是生前的钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益
  也就是说，每个月有1.7w * 30% 的钱用来投资，也就是每个月有0.51w来做投资，股票、基金债券等

• 第四个账户是长期受益账户
  也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属

• 1)不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

• 2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

• 3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

思考？

这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢?或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?