随着经济发展和个人家庭财富增长，越来越多人意识到了资产配置的重要性。但是说起资产配置，又有很多人会忽视最基础的现金流安排。
前段时间，一则“月入6W中产走向破产”的事件，在各大平台闹得沸沸扬扬。
毕业于名校的一对小夫妻，一个在网易上班，另一个在阿里。两人在杭州奋斗12年，都做到了部门的主管，家庭年收入超过150万。
夫妻俩对自己赚钱能力充满信心，于是豪掷450万首付，在杭州买了一套大平层，月供6万。
可没想到被突如其来的疫情杀个措手不及，大厂迎来裁员潮，夫妇俩都不幸被裁。虽然拿了一笔不菲的赔偿金，但两人加上积蓄也只够再还半年房贷。一夜之间，他们就从年入百万中产，走到破产边缘。
按总人数算，中国是目前全球中产阶层最多的国家，只需要拥有300万元净资产，就能称得上中产阶级。
在社会上的他们，基本都是公司中层干将，算得上能独当一面的大人物。而实际上，他们是最脆弱、最输不起的一群人。
一场重疾、一场疫情、一次企业破产，很可能就让他们的孩子被迫休学，父母无人赡养，有病没钱治疗，离异无法独自生活。
全球中产阶级的缩水和衰落，似乎已经成为一个不可逆的趋势。
那么导致中产阶层走向“返贫”的风险究竟有哪些呢？
01
导致中产家庭破产的风险有哪些？
（1）意外疾病风险
前段时间，有人发微信说：“我妈走了，最后还是没治好。” 两个月前，她母亲因为脑溢血，两个月前住进ICU。
在ICU里，每天都需要用呼吸机、输营养液。因为工作忙，作为独生子女的她只能请护工。
住了72天，130多万一下就花光了，连个声响都没有听到。眼见积蓄所剩无几，她只能靠卖房，来留住母亲最后一口气。
一夜之间，这个原本可以不为生存忧虑的中产家庭，因为一场重疾而被轻而易举地压垮。
（2）收入中断风险
家庭支柱失业，患病或身故，都可能给一个家庭带来收入中断风险。前面所讲到的“月入6W中产走向破产”事件，就是收入中断风险导致的。
人无千日好，花无百日红。现在收入稳定，不代表一辈子稳定。
面对失收风险，如果不懂未雨绸缪，很难可以平滑过渡。
（3）债务风险
有句话说得好，从中产到无产的区别，就差一套还不起房贷的房产。
根据《中国家庭金融调查报告》，我国30-40周岁群体的家庭住房贷款总额，平均是家庭年收入的11倍。
年薪30万家庭，背负300万+房贷也成为了很正常的现象。
甚至还有不少人“卖小房，凑首付”，贷更多款，然后换大房。
然后由于房价没有进一步上涨，想卖也卖不掉。再加上工作因为某些原因进入瓶颈，出现降薪甚至是失业风险，无法偿还高昂房贷，最后只能宣告破产。
（4）婚姻风险
说一个大家应该都还有印象的例子。
土豆网CEO王微因为一桩离婚案，彻底改变土豆和自己的发展前景。
当年王微和上海东方主持人杨蕾闪婚，没过多久双方就告吹。正当土豆网上市计划顺利进行时，王微遇到了人生的转折点。
在双方婚姻存续期间，土豆网变成上海全土豆网络科技有限公司，王微占股95%，而这部分股份有76%涉及到夫妻共有财产问题。
杨蕾提起离婚诉讼后，法庭随后就冻结了该公司38%股份，土豆网上市计划立即被迫暂停。
虽然土豆网后来还是成功上市，但那个黄金时机错过了就再也追不回来。
2012年，发展不景气的土豆被优酷一举并购，被婚姻重创的王微也黯然退场。
02
中产家庭应该如何调整资产配置？
合理配置资产，几乎是中产阶级唯一可走的路。
那么怎么配置才有效呢？
我们可以将资产分成三个大类。
（1）收益性资产：比如投资房产、基金、股票等，有机会博取较高收益，实现家庭财富的增值，但也有较高的不确定性。
（2）安全性资产：包括银行定期存款、国债等收益稳定的资产，是家庭经济的压舱石。
（3）流动性资产：比如现金、活期存款，保证流动性需求。
三类资产的具体配比，没有标准答案，视家庭收入情况而定。
但在经济环境不好时，安全性资产和流动性资产的占比要提高一些。
建议流动性资产至少留足半年家庭开销，以防类似疫情、裁员等突发状况导致的收入中断，这笔钱可以支付房贷、子女教育费和一家人的日常生活。
03
中产如何构筑家庭资产安全防护网？
成年人的体面，都说是钱给的，我认为负责任，才是成年人最大的体面。
负责任，是一种利他思维，人活一世，不仅为自己，也是为自己爱的人，为爱我们的家人。
保险中的增额终身寿，就是利他思维的集中体现。
增额终身寿险到底有哪些优势呢？
第一，增额终身寿险的本质还是寿险，首要功能是保障。只是用较低的保费，撬动较高的保额。
家庭支柱优先投保，能在不幸发生之后，及时给家庭强有力的经济支撑，确保心爱的家人平稳过渡、安度余生。
第二，终身锁定利率，实现资产保值增值。
增额终身寿险的有效保额能够逐年按照一定比例增长，同时，其现金价值也会随着有效保额的增长而增长。
能兼顾未来资产传承的需求，为下一代的美好前程铺路。
而且这种增长的比例完全是白纸黑字写入合同的，无论未来市场利率如何变化，无论保险公司未来经营如何，都将如约兑现，能有效防范未来利率下行和通货膨胀的风险。
第三，资金流动相对灵活，有助缓解资金短缺。
一般增额终身寿险交费期满后，保单现金价值很快就会超过所交保费。
中途有需要用钱的时候，可利用减保或者保单贷款功能，在保单现金价值范围内可以根据需要灵活支取现金，缓解资金短缺。
在不确定的大环境下，我们更需要建立底线思维，提前合理配置财产，守护财富。
简单来说，就是“凡事往坏处想”。
这不是鼓励我们悲观，而启发我们在任何情况下，都要实实在在去设想风险，提前规划好抵挡风险的解决方案。
不管是资产配置、财富保障，还是子女教育储备，我们都能看到保险的影子，保险一直在处处守护着我们的生活。
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