一.

不知道大家还记不记得之前的一个“两房两娃却遭中年财务崩盘”的故事。

说的是一个知名企业的员工，供着两套房，家里有两个孩子，老婆不工作负责照顾家庭。结果，突然有一天这个家庭的顶梁柱突然被辞退了，也就是失业了。

于是如何还房贷、如何维护家庭日常开支等都成了问题。显然，这是典型的中年危机。

那么有什么办法可以提前预防这种中年危机的出现吗？

想必有个方法大家都很熟悉，那就是实现财务自由。如果这个知名企业的员工，有一些财务意识，在被辞退之前，已经实现了一定的财务自由，那想必这次失业并不会给家庭带来危机。

说到这里，估计大部分的人会有两种想法，一种是财务自由太难了，我一辈子都甭想实现了，另一种是我也想实现财务自由，但是这话太空了，我该怎么去努力呢。

大师兄想跟大家说，任何人都有机会实现财务自由。因为财务自由是分阶段的，包括财务保障、财务安全和财务自由三阶段。即使你经过努力达不到财务自由的阶段，但是财务保障和财务安全的阶段还是有希望达成的。

今天大师兄就为大家分享《财务自由之路》这本书里对于财务保障、财务安全和财务自由这三阶段的实施建议。

二.

财务自由的第一阶段是财务保障。

面对这次冠状疫情，请大家回答一个问题：假如你的经济来源突然断了，面对这样的情况，你能支撑多长时间？

为了回答这个问题，你需要知道你每月的开支大概是多少，包括日常开销、房贷、车贷等；另外，你还需要知道自己现在有多少积蓄。知道了开支以及积蓄，想必也就能知道你大概还能撑多长时间了。

所以财务保障谈的是即使遭遇突如其来的经济变故，你还是能依靠积蓄继续保障自己的生活。

其实这就是我们平时所说的应急金。一般建议储备6~12个月的应急金，具体需要多少个月，取决于你的保障需求和乐观程度。

举个例子：

假如A同学的家庭每月开支是5000元，而他经过和妻子商量，打算储备6个月的应急金，那么A同学家财务保障所需的金额就是3万元，算法是每月开支5000乘以6。

当A同学储备好三万元的应急金以后，就算达成了财务自由的第一阶段 - 财务保障。

财务保障是短期目标，如果你还没有实现它，那么这应当是你必须尽快实现的下一个目标。

另外，提醒一下，财务保障的钱建议选择一个安全稳固的投资方式，还有就是除非紧急情况，否则你万万不能动这笔钱。

三.

财务保障的好处是可以帮助你渡过一次危机，缺点是危机过后你的积蓄没了，所以更保险的办法是你积累足够的资产，然后合理的投资理财，最后靠资产的利息收益生活，也就是财务自由的第二阶段 - 财务安全。

那么想要达到财务安全需要多少钱呢？一个简单的公式告诉大家：

资金总额 = 每月所需金额 X 150

需要说明的是，这个公式的计算前提是假设你的资产有8%的收益。

以上面的A同学为例，每月开支即每月所需金额是5000元，那么为了达到财务安全A同学所需积累的资金总额是75万元（5000乘以150）。

假如A同学经过努力，好不容易积累了75万元的资产，这时如果他经过合理的投资理财，资产有8%的年复合收益率，那么这时候他的资产每年就可以给他带来6万元的现金流（75X0.08），刚好可以覆盖每个月5000元的开销。

这时候的A同学算是达成了财务自由的第二阶段 - 财务安全。

如果你也想实现财务安全的话，现在请计算一下，你需要多少金钱才能实现财务安全，并且认真考虑一下该如何尽可能快地积累这笔必要的金钱。

另外，当你实现了财务安全以后，你就不应该再去动用自己的本金了。这时，你做自己喜欢的事情，但仍然可以有钱支付日常开销，因为你的钱再为你工作。

四.

也许能实现财务安全，你就已经很知足了。也许你有更多梦想，想得到更多，那么你可以继续努力达到第三阶段 - 财务自由。

要想达到财务自由，首先你需要将你所有的愿望列出来，然后在每一条愿望后面写上所需的大概费用。

另外，切记不可动用你的本金，也就是给你带来财务安全的资产，你需要采取分期付款的方式来置办这些愿望花销，所以你需要计算一下，每条愿望所需的月付额是多少。《财务自由之路》中建议将不动产分为120期来偿还，其他的梦想置办物分为50期。

知道了每条愿望的月付额以后，将它们和你的日常支出加一起，就得到了你为了财务自由而需要支付的每月开销。

然后依然利用下面的公式（假设每年8%收益），就可以知道为了财务自由你需要存储多少资本，好让它每月带来的收益可以支付你所列的各项开支。

资金总额 = 每月所需金额 X 150

依然拿A同学为例，他家庭的每月开销是5000元，但是他热爱旅行，梦想着以后每年都可以带家人进行几次旅行，预计每年花费为3万元。将这3万元划分为12期，相当于每月需要2500元来满足旅行需求。

于是A同学家庭的每月总开销变成了7500元。利用公式来算的话，财务自由所需的资金总额就变成了112.5万元（7500X150）。

另外，如果A同学还有更多其他的梦想，比如买个1000万的房子或者其他，显然财务自由所需的资金也会更多。

所以第三阶段财务自由的实质是清楚满足你所有愿望所需的资金，并且思考如何才能以更优的方式投资你的金钱，从而实现你的目标。

五.

用三个水壶来代表财务自由的三个阶段的话，需要注意的是，只有当第一个水壶被灌满了以后，你才能去加注第二个水壶。

同样，你只能使用第二个水壶中盈余的部分，也就是你不需要用来实现财务安全的钱来对第三个水壶进行加灌。这样你的财务安全就永远不会承担风险，你会处于安全之地，而且有机会实现你的所有愿望。

图片来自《财务自由之路》

以上就是大师兄为大家分享的预防中年危机的秘诀 - 财务自由的三段法，大家可以通过努力分阶段一步步完成目标。

话说财务自由三段法让大师兄对财务自由有了进一步的理解，也希望对大家有用。最后，欢迎关注我的微信公众号大师兄笔记，内有自我介绍和微信。