两年不可抗辩条款

不可争条款又称不可抗辩条款，其基本内容是:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，保险人的合同解除权超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

1.设置两年不可抗辩条款的意义

保护投、被保人一方利益

有助于保险市场的健康和谐发展

有助于维护保险单的金融功能

有助于树立行业新形象

2.不可抗辩条款的适用以合同的有效为前提，原因是不可抗辩条款设置的主要作用是限制保险人的合同解除权，保护被保险人及受益人的利益，要使其发挥作用，需要以合同的有效存在为前提。如果合同自始无效，则不可抗辩条款失去了效力的渊源和载体，无法发挥作用。

无效的几种情况有：承保危险不存在 不具有保险利益 以生命为标的的死亡保险合同未经过被保险人同意。

3.投保人欠缴保险费的情形，法律规定，只有经保险人催告后超过三十日仍未缴纳，或者超过约定期限六十日仍未缴纳的，合同效力中止。中止期限满两年，投保人与保险人就保费的缴纳事宜仍未达成协议的，保险人可以解除合同。这是对两年不可抗辩条款的除外情形，即使订立合同超过两年，保险人仍可以解除合同，担忧解除合同的前提条件。

4.适用两年不可抗辩条款，保险公司就一定会赔么，不一定，具体情况具体分析

带病投保，自知不告知 情形一 2年内出险，2年后理赔 

带病投保，自知不告知 情形二 2年后出险，2年后理赔 

带病投保，不自知不告知，情形三  2年内出险，2年后理赔

带病投保，不自知不告知，情形四  2年后出险，2年后理赔

不自知未告知，投保人主观没有恶意，超过两年抗辩时间的，法院出于保护投被保人及受益人利益原则考虑，基本会判赔。

自知不告知，一般法院以保护投被保人及受益人利益为原则，结合案件的事实、证据情况加以判定，可能判赔，也可能不判赔。

5.影响法院判决的因素

投保人时的主观意识，区分恶意和重大过失

既往疾病与申请理赔的疾病是否一致或是否有因果关系

当地经济发展情况

出险的时间

保险合同成立的时间

申请理赔的时间

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