2016年，欧洲央行(EuropeanCentralBank)讨论了数字和新技术的使用，以及它们将如何影响未来的银行系统。欧洲央行对分布式分类账技术的使用、它们对提高信贷机构效率的潜在影响以及关键核心市场参与者利用这些技术的可能性作出了反应。其结果是，它导致了大型市场细分运作方式的改变，以及一个没有中介机构的点对点世界的革命性前景。在欧洲以外，互惠的现实要强烈得多。例如，中国多年来一直在使用微信向个人放贷(点对点，p2p)，尽管由于流动性或资不抵债，p2p贷款增长已经放缓。
区块链技术将如何影响未来银行系统
在中央银行的世界里，分布式图书技术的使用可能并不像人们想象的那么简单。为了使中央银行继续有效运作，有必要采用正确的分布式分类账技术模型。事实上，在体系结构、身份验证、权限、数据共享以及复制和安全措施方面，有不同的分布式记帐技术模型。尽管技术带来了兴奋和潜力，但欧洲央行、美联储(Fed)和英国央行(BoE)等全球机构需要确保它们拥有强大的基础设施，以满足高度安全、安全和高效的需求。中央银行需要研究的一个令人感兴趣的方面是如何将中央银行资金转移到分布式分类账技术平台，以及需要评估使用这种分布式会计技术的法律、业务和功能方面的困难。从中央银行的角度来看，分布式图书技术的应用可以很好地改变不同市场参与者在金融市场中的互动方式。
从管理、功能和技术的角度来看，互操作性、标准化和协调的概念是必不可少的。另一方面，从商业银行的角度来看，使用分布式分类账技术可以使银行与客户建立更友好的关系，从文件的角度减少紧张，为银行和最终客户节省成本。在监管和运营成本不断上升的世界里，银行希望找到改善客户服务的方法，并确保客户和监管机构都具有成本效益和透明度。他们还想保护自己的利益免受欺诈性交易和网络攻击。信贷机构和整个银行业可能需要对其目前的系统和程序进行战略性概述，并确定区块链解决方案如何能够帮助它们作为一个单一实体和作为一个整体的整个行业。应研究的领域包括其中间安排、交易的透明度、信息的储存、目前的自动化程度、信任、文件的充分性和时间敏感性。如果我们要简单分析这一切，银行中介人的角色便会重新界定。
如果区块链应用程序被实现，它将促进去中介，因为银行和客户是直接连接的。当银行直接从信息源获取信息时，这就提高了银行的信任度。从透明的角度来看，记录和事务存储在区块链上。它们还将通过不可改变和不可逆转的智能合同来执行，从而通过交易记录和增加信任提供完整的审计跟踪。
数据存储在区块链中，以达成共识机制，可能的方法是使用分布式会计技术平台，通过使用私有或混合的区块链来增强信息的一致性。同时，为了提高银行的安全性，没有对等网络中其他节点的共识，就不可能发生人事事件。这在很大程度上还将取决于分布式分类账技术平台的架构。时间是金钱，交易时间越长，客户成本越高。
通过使用区块链技术，银行将能够几乎实时地结算交易，降低风险，并提供更好的客户服务。银行是严格监管的实体，需要对其客户进行尽职调查，中介机构或相应的银行也将要求客户在调查过程中提供此类信息。目前，所有信息都保存在一个单独的轴上，参与机构之间没有共享信息。理解客户流程可能是冗长和低效的，特别是当不同的银行需要对同一个人或实体执行相同的流程时。
在不考虑GDPR优点的情况下，利用区块链技术，在区块链上存储和验证单个KYC文档，然后银行、代理银行和其他实体可以无缝地访问它们。这些文件构成交易的一部分。如图所示，外部机构也很容易获得和核实这一信息。虽然我们还没有探讨其他适用于银行业的领域，但也有必要就这些问题发表一些意见。从中央银行的角度来看，这个问题有些微妙，因为这些实体在我们不断增长的相互关联的经济体中发挥着重要作用。同样地，从商业角度来看，也有类似的问题，例如，如果现时的银行体系不完全被取代，亦应纳入现有的银行体系。其他问题涉及控制、安全和隐私等多个层面，从准入到会计，到网络安全、交易安全、智能合同执行和安全功能。
区块链技术将如何影响未来银行系统
从监管的角度来看，任何形式的监管都还处于起步阶段，更不用说全球协调的法律了。虽然这为开发特殊系统提供了机会，但许多系统仍处于试验阶段，或正在开发概念证明。事实上，区块链最终将导致向分散网络的转变，这不仅需要用户的接受，也需要运营商的接受。
所有这些都有成本，虽然从长远来看成本节约可能是巨大的，但对技术本身的投资可能并不便宜。我们目睹了R3及其联盟成员如何成功地为KYC开发了一个概念验证应用程序，以解决与监管需求相关的挑战，同时允许用户管理他们的身份。另一方面，VISA开发了B2B支付解决方案-VISAB2B连接到区块链平台，以便利支付交易。挑战和机遇是巨大的，时间将告诉我们，如果没有区块链技术，我们银行系统的机会成本是否会超过失去的机会。
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