文/花不缺
01
我想很多小伙伴给家里人，买意外险。
都有这样一个困扰点：
到底电动车意外，意外险到底赔不赔呢？
我们国家，电动车规模非常大。2018年统计的数据：我国电动车存量3.6亿。
且使用频率超高。
这个就不用给数据了。我相信：农村、小县城甚至4、5线及以下城市，大多数情况，都是用电动车代步的多。
事实发生在身边嘛：
我回老家，不是我老妈的小毛驴带我；就是我表妹的小毛驴带我。
所以，要问“电动车意外”，意外险赔不赔。
看到这个问题，我想绝大多数人的第一反应：肯定赔啊，怎么能不赔呢？
殊不知：
几乎所有意外险，都有这样的一条免责条款：
另外，对于无有效驾驶证行驶、无有效行驶证行驶。条款里也有详细解释：
从这几张图里所展示的内容，就有好几个疑问点：
1）电动车，属不属于机动车？
2）电动车，一般都不需要驾驶证。无驾驶证，电动车出了意外赔不赔？
3）很多地方，对电动车有无行驶证这个事，其实管得并不严。很多人的电动车其实是无正规合法的行驶证的（有牌，但并不是原车的）。
出了事，赔不赔？
02
对于第一个问题：
按照我们的理解，电动车大概不能算机动车吧，力量驱动和速度都相差很大。风险性，也完全不是一个级别。
怎么能算机动车呢？
但在实际实践中，就有存在：
保险公司以"电动车"为机动车，拒赔的案例。
这个案例，我们之前分析过。具体可看往期文章：什么情况，保险公司会拒赔？
虽然，最后该案件：
以“电动车”查实为“电动自行车”，法院判赔了。
但摊上这种事，着实麻烦。
总不能每次出事，都要去打场官司吧。
此外，电动车意外存在争议的，还有一点是：电动车，是不需要驾驶证的；但行驶证，却有很大的不确定性。
有些地方交管部门对电动车行驶证无要求；或者即便是有要求，仍然有很多人电动车是没有正儿八经的牌的。
这种情况，该怎么处理？
其实，对于这点：
我打了很多电话到保险公司。问电动车意外，该公司意外险赔不赔？
客服第一反应，都是：会赔的。
但我问电动摩托车、电动三轮车，赔不赔呢？
客服就有点犹豫了。
不少情况，客服都会说：电动摩托车，应该不陪。
但：电动摩托车，和电动车，是怎么个界定法呢？不都是充电的吗，怎么会不赔呢？
说不清楚。
我再问：如果这个电动车，没有行驶证，出了意外赔不赔呢？
或者如果某类电动车，在别的城市要求有行驶证，但在某些农村、小县城，对同类电动车没有上牌要求。
这种出了意外，赔不赔呢？
客服就要完全懵逼了。根本回答不了。
03
最后，我是七拐八拐：
在一位资深理赔员那里，得到了比较合理、比较强的自洽逻辑的回答。
1）专门烧油但样子长得像电动车的车，肯定是算机动车的。这点基本没有争议。
无行驶证驾驶出意外，不会赔；
2）油电混合的电动车，争议也不大。这类电动车的时速，会远超一般电动自行车最高时速（25Km/h）
没有行驶证或者没有合法合规有效行驶证，大概率也不赔。
3）比较有不确定性的是：小毛驴类电动车。
这类是纯电动的，但基本都是超速电动车。
这类车型，按照新国标规定，所有电动车都需要上牌。但具体执行到地方，很多小地方。不少电动车没有合法有效牌。
这种，要依据：
事故当时，交警对电动车事故的界定。比如：时速上是否已经够的上机动车，当地又有上牌要求，那么保险公司第一时间会拒赔。
4）电动自行车。
这种争议也比较小。基本保险公司都会回答：会赔。
怎么界定，第3）和第4）种车型的区别呢？
就是看：交管部门，是否会对这种车型，要求上牌。如果要求上牌，归于第3）类，如果不要求，归于第4）类。
所以，不是以车型的名字“电动自行车”来界定哦。
而是，交管部门是否对这类车要求上牌。
虽然，按照我们往期的保险纠纷案例。车型被车产公司定义为“电动自行车”，打官司被法院判赔的。
但为了避免纠纷：
大家还是守着规矩来。
最好的办法，还是：
别管电动车，会不会被认定为机动车。（因为几乎所有意外险，都有“无有效驾驶证”“无有效行驶证”机动车的免责条款。）
电动车，只要是当地交管部分要求上牌，就要上上正规的行驶证。
这样即便是被认定为机动车，也会赔。
文章来源：微信公众号-鱼保小姐
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