文/小影子攒钱记

大家都说“记账是理财的第一步”。

但是总有粉丝说：我觉得记账没用！平时花的都是该花的钱，记了半天也省不下钱来，有这个时间还不如想办法赚钱呢。

对于这种情况，至少有两个问题：

1.记账只记支出，没有记收入；

2.只单纯的记流水账，没有分析。

起决定作用的是收入

不管你的收支模式是“存款=收入-支出”还是“支出=收入-存款”，收入都是基础。

刚工作的时候，闺蜜说自己花钱多，房租+水电将近2千、几乎天天在外面吃饭、出门就打车……我还劝她要控制下消费欲望、存点钱做做投资。年底一算账，她存了4万多，而我只存了2万——她年收入12万，我年收入4万。

收入决定存款的上限，不要只把注意力放在控制支出上。

不分析=“穷忙”

认为“记账没用”的另一个主要原因就是只记录不分析。

记完账，至少应该做几个简单的分析：①构成分析、②趋势分析、③对标分析。

构成分析就是看各类收入和支出占总数的占比，需要关注重要的以及占比大的；

趋势分析就是总收入总支出的变动情况、各分类收支的变动情况；

对标分析其实跟上述两个部分都有关系，首先要制定“标准”，然后将实际数据和“标准”做对比分析。

做预算&预算复盘就是一种对标分析。

从小白到高手：预算的几种做法

很多人觉得做预算特别复杂，小影子也一度觉得只有先记账才能做好预算，但是这两年，我发现我错了——即使是刚开始记账的理财小白，也可以通过预算，达到控制支出的目的——预算适用于各个阶段的理财。

阶段一：新人小白“拍脑袋”做预算

说到做预算，新人的第一反应是：预算要怎么做啊？

预算本质上来说，是一种对未来一段时间花销的预测，想要做一个准确的预算，一方面需要知道未来有哪些花销，另一方面需要清楚这些花销大致要花多少钱。在有过去记账数据的基础上做预测，是最好的。

新手之前就不记账，是不是就不能做预算了呢？

并不是！反而这时候做预算，可能有奇效。

觉得“钱不够花”甚至月光的人，往往有一种错觉：自己花的钱都是该花的，而且每项都没花多少！

到底是不是事实？根据自己的“感觉”做预算，然后记一个月账用实际数据做对比就清楚了。比如，小影子一直以为自己每个月除了跟朋友聚餐之外的伙食费大概是200元。前几天我把上半年的账全部补齐之后，发现我的食品酒水开支高达2082元，超出我认为的73.5%！

“拍脑袋”定预算，然后用真实数据做对比，能快速找到不合理的高消费支出。

阶段二：新人“转正”，按历史数据做预算

当小白记账两三个月之后，这就算度过了“试用期”，可以“转正”了。这会儿的预算，不再是根据“拍脑袋”来填上自己以为的消费数字，而是根据前三个月的记账数据，结合当月可能发生的事情，进行预算。

这里要注意的是如何利用历史数据，以及如何根据实际情况做调整。

举个例子：

小影子4-6月的居家物业开支分别是603、307和294元。这部分包括宿舍房租、水电费和购买的家具家电及日用品消费。

首先关注到4月比其他两个月高出一倍（PS：按月分析同一个收支类别，关注异常项，这也算是趋势分析的一种），一定要看一看4月这方面有什么异常开支。支出明细一看，发现买了个靠背椅，将近300元；这类支出显然7月不会发生，不用考虑到7月的预算中。

扣除这个靠背椅的费用，4月的居家物业开支也是300出头，可见，在没有其他需要采购的用品的情况下，300是一个比较靠谱的预算金额。

最后，考虑一下7月份是否要添置什么家居用品。小影子7月想买一些收纳物品，重新规划下衣柜的空间格局，预计需要100元，把这笔加上，最终7月的居家物业预算就是400元。

阶段三：记账达人，利用预算分析提高收入、控制支出

有人记了一段时间账、做了几个月预算，跟我说：“小影子，我觉得做预算对我帮助不大。我平时比较节俭，开销不大，每个月结余率都比较高，实际花费跟预算大差不差，做不做预算感觉都一样。”

到了这个阶段，已经可以算是一名记账老手，记流水、根据实际情况做预算控制预算这一套，已经不能满足一个老手的需求啦。这时候，就要给自己提高点要求，让预算指导收支。

具体这样操作：

1.通过预算确定收入目标，明确工作重点

一个企业的预算通常分成几个部分：筹资预算、投资预算和日常运营预算，想要规划好投资和支出，知道自己能得到多少钱是非常重要的，家庭财富管理也是如此。

收入一般是几个部分：正职收入（固定上班时间）、非正职收入（上班时间较自由、多劳多得）和投资收益（主要靠钱生钱）。很多人认为自己就是“拿死工资”、工资不是自己想涨就能涨的，再怎么预算也没有什么用。这是把思维局限在操作层面，没有上升到战术层甚至战略层。对于收入的预期，其实直接影响了后续几个月甚至几年的时间精力投入安排。

比如小影子每年年初都会做当年度的年度预算，我每年的预算目标很简单，都是比上一年多结余20%，但是实现策略却年年不同。

17年年初，当时的工资没有超过普涨的可能、工作也没有升职空间。那么可以预见的正职的工资收入只有普涨的7%，为了实现年结余比上年增加20%的目标，副业和投资收益的目标就是比上年提升30%左右。根据这个大基调，对应的操作就是①主要精力要转移到副业上；②准备跳槽。

到了18年年初，换了新工作，时间精力的投入必然要转移到正职工作上。这时候，做副业的时间精力降低，而且刚入职也不太可能大幅度加薪，还想要实现年结余比上年增长20%的目标，大头就是增加投资收益，而增加收益又主要通过提高本金投入来实现，所以年初调整了各项投资的仓位。到四季度的时候，新工作基本上手、P2P投资风险加大，又开拓了品牌特卖这个副业，弥补收入。

正式通过“年初预算、每月分析、及时调整”的战略，我才能实现“每年多存20%”这个目标。

2.通过预算控支出，改变消费习惯

最后说的，是大家最熟悉的预算作用——控制支出。

通过前面几步，这时候的支出预算应该是比较贴近我们的消费习惯的了。再次检视预算，你可能会发现：预算支出真的没有地方能够省了。

这个时候，要问问自己：我是不是真的还想减少支出？我有没有必要进一步减少支出？

支出并不是越低越好。理财是为了更好的生活，而好的生活，就是更贵的。如果收入比较高、支出控制在一个不算高的范围，对结余比较满意，那么完全可以继续保持，支出不大幅增长即可。

比如小影子喜欢喝咖啡，基本上每天一杯；还爱喝绿茶，每天两泡。这些都不是生存必须，但是却能给我非常大的满足感。每天的工作从一杯咖啡开始，不喝都觉得提不起精神干活儿。一开始我基本都买速溶咖啡，图方便。慢慢的，觉得速溶咖啡不健康，改成了挂耳。但是挂耳通常比较贵，后来去越南旅游，发现越南的咖啡滴滤壶非常方便，咖啡豆味道不错价格也不高。从越南带了一套回来，这样又能喝道醇香的咖啡又能降低开支。到目前这个水准，每月支出几十元买买咖啡豆，这块的开支，我觉得没有必要再减少了。——能够给我带来很大的满足感，不想减；总支出只有几十元，即使减到0，也没多大意义。

如果我还想进一步减少支出，那么这时候，需要的就是改变消费甚至是改变生活习惯了——在那些“该花的”消费里排排序，选出一两个可以减少甚至取消的项目。

比如小影子的支出里保险、房贷、房租都是必须且定额的，无法减少。水电煤、话费网费这一类也不高，都是维持最低需求的，也很难减少而且也不可能不花。那么能够减少的，就是服饰装扮、休闲娱乐、零食饮料这些。还是举例上面提到的咖啡，如果我要进一步减少这项开支，那可能就只能选择减少喝咖啡的频次到慢慢完全戒掉了。

支出有限，收入无限

看到这里，大家应该意识到了：支出控制是有下限的，有的支出确实是不能省；但是收入的预算却有无尽的可能，没有上限。

刚开始的时候，大家更多关注支出，控制支出能够快速看到成果——从月光到存XXXX元，这种标题看起来总是让人特别激动，放到自己身上，也是一种极大的鼓励。

当你从新人变成老手、从老手变成达人的时候，你会发现，支出已经不是你关注的重点，建立多元化的收入渠道、增加“睡后收入”才是你关注的重点。在这整个过程中，预算都是一个非常好用的工具，帮你捋思路、划重点，最终实现目标。