理财其实是一个贯穿终身的过程，其重要的一个作用就是养老的需要。
讲个故事：老王、老李来到天堂
老王非常惊讶地发现：自己住的是简易标准间，对面的老李却住着豪华套房；老王每天要自己洗衣服，自己做饭，而老李有专人服务，吃的比他好，穿的也比他漂亮。老王很生气，去上帝那里投诉：为什么都是一样的人？差距却那么大？为什么我们俩都是一起进来的，而享受到的待遇却有天壤之别？上帝沉默了一会说：“那没办法,因为老李是自费，你是社保。”你的青年时代已经够辛苦了，不能再继续有一个像老王这样的晚年！
有人说：我现在很有钱，养老金已经准备好了，现在不需要考虑养老钱；还有人会说：现在国家有社保，我的养老可以交给国家；也有人自己琢磨，我有儿子，养儿防老那么这些到底靠谱不靠谱？
养老靠社保？替代率66%病不起
我是位80后，今年34岁，他已经开始为自己的养老做打算了。假设60岁时退休（不考虑延迟退休），按照平均寿命80岁计算，小王需要为自己退休后的20年准备养老金。假设退休后每月的基本生活开销等同于现在2000元的购买力，考虑到通货膨胀，以3%的通胀计算，这20年需要需要准备100多万元。如果考虑到退休后医疗支出，养老成本预计要200万。这对于月收入几千元的我来说，是一笔非常令人头痛的大数字。
1、未富先老，中国的养老困局
首先明确一点：不是说社保不好，而是说仅靠社保养老，解决不了养老生活的全部问题。现在人越来越长寿，导致很多国家进入老龄化社会。这里的“很多国家”，主要是指一些发达国家，但中国现在还是一个发展中国家，就已经率先进入老龄化阶段了——也就是说，我们面临一个未富先老的困境。
2、替代率66%社保够不够？
据人社部统计，近五年来，我们国家的企业职工养老金替代率(养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)一直维持在66%左右。如果考虑到老年后医药开支增加、通货膨胀等因素，仅靠基本养老保险还是远远不够的。
养儿防老？低出生率倒金字塔家庭
养儿防老是我们国家传统的观念。在西方国家，推崇的养老方式叫做接力式：他们只负责抚养子女，在自己老年生活里面，加上他本身所处的社会环境福利和个人购买的保险产品，基本可以自己照顾自己的生活，不需要子女负担。
3、低出生率，421家庭结构等问题突出
计划生育政策下：低出生率、421的家庭等问题突出。一个小孩子最终要负担两个父母，然后再加上四位老人。一个人要抚养6个人，在这种结构里面，先不说子女孝不孝顺，就算孝顺还有可能心有余而力不足。还有长寿的问题，可能等到80岁需要退休金的时候，我们再看自己的子女，他们也要面临养老的问题了。所以说：靠子女养老并不科学。
4、丁克人群，无子女人群靠什么
十几年前，说这个人30岁还不结婚，我们会怎么想？这个人可能有毛病，脑子有问题，怎么不结婚呢？两个人结婚了不生孩子，我们也会想，这两口子有问题，是不是有病？他们怎么不要孩子。
但你看今天的社会，独身主义，这是我们新型的名词；丁克一族，结婚不要孩子，就自己过，不抚养子女，这样的族群越来越大。这就是社会的变化。那么，单身靠什么养老？
还太年轻，考虑养老为时尚早
现在应该去过一些更好的生活，至于老年问题以后再说——很大部分的年轻人可能都有这样的想法。庞大的医疗费支出，庞大的生活的成本，怎么样来考虑，年轻人要不要考虑养老？
5、养老像爬坡，早爬坡度缓压力小
专业登山队员爬珠穆朗玛峰的时候，一般不会选择北坡，因为南坡坡度很小，而且风景秀丽。其实，养老如同爬山，如果我们选择在20岁爬60岁的山，这个坡度我们走路就可以过去，我们需要的只是时间而已；如果到55岁，甚至到60岁的时候再考虑爬60岁的山，这时我们需要扶梯才能上山，甚至还需要专业的登山工具；等到60岁以后，就不需要再爬了。爬山就是一个过程，而选择什么时候来爬？在什么地方爬？就会有呈现出不同的效果。
6、超过30岁，你要准备养老了
理财绩效包含三大因素：第一是本金；第二是时间；第三是报酬率。时间越长，在相同的报酬率和本金的情况下，可能获利越大。在养老规划里面，时间就是财富。李嘉诚讲过一句话：每年存一笔钱,给出一定的报酬率，几十年的时间，每个人都会成为千万富翁。因为时间长，我们就有很长的获利的空间，最后我们就可以轻松地积累财富。如果你今天超过30岁，你要开始准备养老金了。
船到桥头自然直，到时候再说吧
很多人会说：现在的生活有太多压力：每月要还房贷、车贷，还要抚养子女等等，所以，养老的问题现在根本没有办法考虑，船到桥头自然直，到时候再说吧；还有不少人认为：现在我还没有养老规划，一代一代人不都是这么过来的嘛，到时候我也会有自己的办法。
7、年轻有压力？老了就更没力气了
年轻时有压力不可怕，可怕的是到了老的时候我们没有力气，没有能力，没有办法。年轻苦不怕，怕的是老来苦，老来凄惨。所以，年轻的时候就要做好准备。每个月哪怕存100元，200元、300元；一些不必要的开支和应酬，我们省下来，放到养老的储备里面；然后1年、5年、30年日积月累下来，也会变成一笔财富。所以，如果你今天感觉有压力，你更应该为未来去做好准备。
8、将来别怨命，怨自己没有早点准备
中国人经常有一种心态，碰到人生重大的难题时，比方说面临疾病大病的困扰，面临破产的时候，我们往往会自我安慰：没办法，那是我的命，我的命不好——我们总会找一个最好的理由来安慰自己。有一句话，三分天注定，七分靠打拼，命也是靠自己争取的，我们如果希望自己未来的命好的话，就要有好的思维和好的行动。我们的命运其实掌握在自己的手中。
我会赚钱，不怕养老
现在会赚钱是赚今天的钱，不是将来有钱。就算再会赚钱的人也保不了中间不发生意外，这也是为什么养老金需要我们专款专用的来准备。
9、现在有钱，不代表你将来有钱
现在投资渠道多，银行理财产品丰富，很多人现在并不缺钱，也可能会赚取很高回报。但我们要知道，今天的财富是属于今天的，不一定属于未来。科学理财的实质是：如何把今天的钱放到未来，你要去选择很好的方法，这就需要科学的技巧。
10、都要有钱，请准备你明天的钱
今天有钱，不代表明天有钱。养老钱是明天的钱，把你今天的钱如何搬到未来，确实是一个技术问题。人生如棋,我们要走一步看三步，学会运筹帷幄。当我们有钱时，就可以开始准备养老金了，让我们不但能现在有钱，未来也能有钱。所以，有钱更需要去做科学合理的规划。
11、如何规划养老
养老理财规划没有唯一的标准答案，它主要的含义不是钱和技巧，而是选择和生活态度。并且，再好的养老规划，也无法准确预知复杂多变的经济环境，所以，每年应该回顾现有规划执行之得失，并根据家庭财务状况的变化进行适当调整。好的规划应该是简洁的，有效的，容易理解和执行的。而不是精算的，繁复的，必须天天有个理财师跟着你才行的那种
所谓“持续稳定的收益率”，只是一种理想状态。为了尽可能地达到这种状态，灵活地转换投资品种是必须的。如果你坚持永久性地持有任何单种投资品，包括号称最能抗通胀的黄金和房子，最终都可能会输得很悲壮。
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