你知道保险公司的重疾险是如何定价的吗？

你知道保险公司的重疾险是如何定价的吗？

        保险公司的重疾险是如何定价的呢？保险公司很多产品摆在我们面前，但是价格却不一样，都叫重疾险。他们到底是因为什么而产生了这么大的价格差异呢？有时客户在咨询太平的重疾保险的时候，50万保额，保费通常要2万到3万。而在互联网保险上面的重疾可能只需要几百块钱；还是有很多的客户特别疑惑，总是在担心上当受骗，也不知道到底哪一个是纯正的重疾保险。选择的时候面临很多的困惑。我来给大家讲一讲重疾险的定价，以及影响重疾险价格的诸多因素，让大家能够清楚的知道重大疾病保险的价格到底是怎么得来的？其实保险是现代的一种金融工具，有一个科学的基础。因为它源于精算的一种假定，精算师是一个非常重要的岗位，他要做的工作就是研发保险产品，而在研发每款产品的过程当中，要考虑的最基本的因素起码有三个：就是发病率、费率和利率，这三个率是决定一款保险产品价格核心的三个要素。

发病率    我们今天讲重疾，主要就是发病率；如果是寿险，那就是死亡率。另外一个就是费率，再就是利率。先来说发病率这个方面，实际上发病率就是不同的人群，不同的年龄，发病的概率有多少，实际是我们使用哪个生命表。这个的生命表就是一个概率的问题，它会清楚的列明不同年龄段、男性女性，罹患疾病的一种概率。当然，谈到疾病的概率就和疾病种类相关，也和疾病的定义相关，和保障的时间长短相关，所以一款重大疾病保险它的保障时间长短，决定了它的价格的某一方面。保障时间长的，比如终身保障的大病保险，他肯定比保一年的要贵很多，为什么？因为这是发病率的问题，一年当中使用到这款保险的概率，和一辈子使用到这款保险的概率，那肯定是天壤之别了。如果一款重大疾病保险是终身保障的话，那就意味着这一辈子是百分之百会理赔，会用到这款保险，所以价格肯定是高。但如果是一年，那就说不准了，绝大多数人，一年都是平平安安的，所以这个保障期限的长短，实际上是发病率的一个另外方面。影响发病率的，还有疾病的种类。疾病的种类很多，自然它的发病率就会高。如果一种癌症保险，只管癌症一种重大疾病，那他肯定要比保几十种上百种重大疾病保险要便宜很多，因为他的疾病病种少，所以它的发病率相对于其他的重疾来讲还是少，实际上还是价格的问题。另外在病种范围之内，还有病种定义的问题，即使是相同的疾病，如果定义不同的话，也会决定他的发病率问题，如果条款里面约定的这个疾病定义的条件比较苛刻的话，那么这个发病率就会降低。我们这里讲的发病率，就是这个疾病发生导致理赔的这个概率。如果定义比较宽松，范围比较广，比较宽泛，理赔率就会提高，理赔率提高产品的价格就会上升。所以我们通常讲疾病种类的多少、疾病的定义的严格和宽泛，其实最终还是一个发病率的问题。所以大家如果平时看到的一些重大疾病保险的疾病种类比较少，或者疾病种类相同，但是价格有很大差异，如果它同样是储蓄性质的，时间长短也相同，那就一定要考虑比如说它的保障期，有些疾病，它只保到孩子25岁，以后就不再保了，或者有些产品是65岁才开始保障一些重大疾病，，65岁以前他不保。总而言之，这是缩水的、缺斤短两的情况。其实也是把疾病种类，某一个疾病的保障时间长短进行了限制，这样的产品他肯定价格就会降低。所以这是非常重要的一个概念。我们平时在专业学习重大疾病保条款的时候，除了要看疾病的种类多少，还要看这个疾病的定义和保障时间长短。

      比如我们有等待期这个概念，什么叫等待期呢？就是在这段时间之内发生了重疾，是不给予赔偿的，这个时间过后确诊了才会赔偿。你说等待期长和短是不是也是决定它的发病率的多和少呀？如果一个等待期足够长，比如说买了这个重疾保险，一年以后发生重疾才可以进行理赔，另外一个是90天之后就可以进行理赔，两者相差了270天，你说这种情况哪一个更贵一些呢？那当然是90天的，这个价格要高一点，因为它多保障了那么多天，这些细节往往我们客户比较容易忽视，但这是我们保险的专业人士需要去了解和考虑的因素。所以我们在比较两款重疾产品的时候，这些细节都是不能忽视的。我上面讲的这些现象都是一个理赔率的直接相关就是发病率。影响发病率的，一是重疾的种类，第二呢是每一种重疾他的定义的宽泛程度，还有就是保障时间长短。

利率  实际上就是这款产品它的内部报酬率，也就是说，如果在中途退保，或者在某一段时间之后，如果我们退出的话，这款产品到底能给我们多少现金？在保险合同当中具体显示叫现金价值列表，每一款保险合同都有这个现金价值列表。只不过这个现金价值列表，因为它内部报酬率不同，数字就会有非常大的不同，通过内部报酬率来区分，我们把这个产品也分成消费性质和储蓄性质，储蓄功能越强，投资能力越强的产品，它的内部报酬率就越高，而它现金价值成长速度就越快，未来我们拿到的钱就越多，我们投入的本金和最后拿到的收益的比值就会越大，这样的产品，就兼顾了投资储蓄的功能，然后再有保障，那这样的产品肯定就贵，它具有投资强制储蓄的功能。那另>一种，利率很低，甚至很小，甚至没有，未来如果某一时间段我们退出这个保障的话，是没有钱拿回来或者拿回来的比较少，那就意味着这款产品是倾向于消费性质的，我们不需要通过这款产品去获得收益，也就是利率为零，或者接近于零或者很少。这样的产品当然就会便宜，他就是倾向于把保费作为比较高的杠杆来获得比较多的保障，用这个小的投入来换取高额的保障。 大家在互联网保险日常接触到的一些中小保险公司的重疾产品，你看着它很便宜，通常就是这种情况。他那是倾向于消费性质的，储蓄的功能很弱。那么这种产品就是用来做纯粹的保障，或者用来做储蓄型保障的一个补充和加强，能让整体的方案，看上去性价比比较高一些。当然如果我们是投资人士，有自己非常好的投资能力的话，也不需要通过保险来进行强制储蓄，那尽可以选择这种内部报酬率比较低的，甚至没有的产品来做自己的保障。

费率      这个费率不是我们价格的意思，它是指费用率，就是保险公司经营运作所产生的费用，也涵盖在了价格里面，这个也可以理解。因为我们经营运作的都是产品的成本，成本当然就要涵盖在这个价格当中，因为生意就是先要平衡成本，剩余的部分才可以叫盈利。所以这个费用率，决定于保险公司的服务投入、机构开设，以及它的自身运营成本。公司越大、服务越完善、网点越多，那么它的费用率也就越高，产品价格本身也就越贵。相反，如果没有服务网点，服务投入比较少，运营成本比较低，那么这款产品的价格也自然就要下降。这也一是我们目前能看到的很多重大疾病，保险价格差异非常重要的一个方面。

        比如说互联网保险。那互联网保险为什么价格那么低呢？因为互联网保险没有线下的分支机构。像太平，像平安、人寿这样的公司，在全国有上千家分支机构，线下的网点有自己的营业厅，有自己的运营服务人员，有理赔，有收单中心，更不用说与此配套的各种办公家具、运营成本，这些全部都要摊销到这个产品价格里面。还有明星代言，广告费用，还有佣金等等，这些成本也都在费用率里面，所以它的价格会高一点。那你说我们不想为此付出价，付出这个成本，那么你也得不到相应的便捷的服务，对吧？

      互联网保险公司，没有线下的门店，没有服务人员，它的后续服务几乎没有什么项目，它的成本投入就少，也就意味着服务会少，所以这是大家不愿意购买互联网保险，非常重要的一个原因。就是担心没有人服务，后续的服务跟不上，或者是异地服务的便捷程度不高。所以我们在选择保险产品，特别是大病保险的时候呢，三个方面要综合去考虑。

  怎么考虑呢？

      你不能简简单单的，只是比较价格，只是去PK哪个价格最低，我就选择哪一个。你要综合来看，你到底想不想通过保险来进行强制储蓄、来进行投资，兼顾保障。你对自己未来的健康状况有没有信心？你是认为自己的这个生病的概率是在前多还是后多，这个都要进行考虑。另外你看不看重保险公司的服务，比如说有一个北京客户，给孩子挂号，积水潭医院的骨科是特别难挂，特别是儿童骨科，几乎就是没有任何这个挂号的机会。他是公司的VIP，通过95589电话，号很容易就挂上了。这是服务，这个VIP服务，在太平还有很多等级，从黄金到铂金到钻石，每一个等级的客户获得的服务是不同的，像电话医生，电话挂号的服务是一年当中没有次数限制的，全家都可以用，那么就诊起来就会很方便，这些服务公司是不是需要投入很多成本，那是一定的。如果你对这些线下的服务没有要求，那么你尽可以选择价格比较低的，当然如果你能够集合优秀的顾问，提供额外的服务给你，然后再组合你线上低价的产品，形成一个打包的综合的服务，那也是一个很好的选择。所以我们在面对纷繁复杂，种类繁多的重大疾病保险的时候不要晕啊。我们的建议，是以终身储蓄型的重大疾病保险，特别是成长型的作为一个基础，其他的消费类型的，一年期的，定期的，拿这种便宜的保险作为补充。以全面的几十种、上百种的重大疾病保险打基础，以癌症保险来做一个补充，这就是说打好基础。单个的疾病如果真的发病的风险比较高，我们可以通过比较少的价格来进行补充。严格按照这样的原则去购买重大疾病保险，将来就不会有任何的遗憾发生。总而言之，还是回归到商道的一句话，一分钱一分货，这是一定的。用比较少的投入，比较低的价格，是永远无法一直获得最好的商品和最好的服务的。这是一个规律。只不过，其中的道道你可能了解的比较少。最后千万不要忽视保险顾问的专业服务，产品越来越多，多如牛毛，眼花缭乱，真正哪些值得购买，真正哪些是适合我们个人的，还是需要专业的顾问，在了解我们个人情况基础之上，进行专业的推荐，才能够真正的实现我们人生规划非常科学合理的安排。

    如有不尽之处，欢迎勾搭！

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