18岁-65岁，家庭&个人资产规划如何做会更合理？
谈到个人资产规划，虽然每个人的财务需求不甚相同，但我们可以透过以下三个步骤进行。
步骤一：注意人生的五大阶段
人生阶段一：求学期-增长本领（从出生至开始工作）
这二十年左右，我们在经济上靠父母供养。在此期间，个人的“职责”是增加将来谋生的本钱。在这个阶段，这些本钱不是金钱，是个人的知识、技能及人际网络等，这让自己将来踏入社会时有立足之地。
人生阶段二：积累期－增加资产（开始工作至大约35岁）
在这个时期，家庭从无到有建立起来，直至拥有年幼的子女。事业从起步到渐入正轨，很多人找到长期的职业或生意，资金从少到多。
处于积累期的个人开始取得稳定的收入，年轻人往往花钱不留余地，但为了将来，应力求节俭，减少不必要的开支，增加收入并把一部分储蓄起来，更不用说结婚置业都需要用钱。在此阶段，如果放纵消费，将来积习难改，就会影响一生。相反，趁年轻时养成良好的财务习惯，不仅受益终身，还能潜移默化中培养子女正确的金钱观念。
投资方面，应积极行动，通过小步的投资尝试，在失败和成功当中丰富实践经验，为将来资金丰盛时期大展身手做好准备。
人生阶段三：黄金期-任重道远（大约35岁至大约50岁）
这个时期，作为家庭核心成员，承担着抚养子女和照顾年老父母的重任，务必要发展和保护一家人的资产和经济来源。还好这悠悠十五年也是人生的收入高峰期，通常事业能进一步发展，资金也相对充沛。
处于黄金期的个人，应当在自己顺风顺水时妥善计划将来，为将来准备，将来才能安乐。比如，及时定期地将收入的一部分提取为子女教育和退休基金。否则，届时无论是教育金紧张或是退休金靠儿女，都会给自己和子女造成较大的负担。
在此阶段，任何人只要能像管理一盘生意或事业一样管理投资资产，就能建立和完善一个金钱系统，这个金钱系统为你工作，并在日后给你源源不绝的收入来源。如果运作有方，在这个阶段，投资收入不断增长，占到总收入的二成至五成。
人生阶段四：整固期-妥善计划（大约50岁至到退休前）
这 个时期，子女已经上大学、大学毕业、渐渐开始在经济上获得独立。而事业上，在单位或公司工作的人，除了少数高层领导还可能步步高升之外，其他大约70%的 中年人会经历工资收入大幅下降的过程；长期从事某个行业的生意人，也许经历了行业的繁荣，利润开始变薄。这时要想保持原有的经济收入，可以通过前期积累的 投资资金产生的收入来补偿。
到了这时，退休安排和准备开始变得十分迫切。由于仍有一定的投资时限，但此时固定收入高于支出，仍可做有一定风险的投资，但退休前5年要确保降低投资风险。在这个时期，随着投资资金的持续增加和投资经验的日益增长，投资收入可能占到总收入的五成至八成。
人生阶段五：消耗期-安享晚年（退休后直至终老）
这个时期，事业上终究要退下来，一般不再有薪水或工资收入，其生活费用由社保、商业保险、先前的储蓄和投资上的收入来补偿。
在消耗期，固定支出高于收入，收入有限，管理开支变得非常重要。这个时期，投资目标主要在于维持过去的生活水准，保护退休金的实际价值抵抗通货膨胀率。
步骤二：区别优先的财务需求
依据财务需求的优先性您可将财务需求区分为以下几种：
近期高优先资产：优先性非常高、且短期间内就必须面对的财务需求，如近期教育费用、每月房贷及一般日常开销等，此时必须将重点放在投资的安全性，因此以固定收益的投资工具为主（如存款、货币基金、债券基金等）。
远期高优先资产：优先性非常高但期间较长的财务需求，如远期子女教育基金、退休基金等时限较长者，投资工具以成长性为主（如定期定额股票基金、年金保险等）。
低优先资产：优先性较低的财务需求，如度假基金、慈善捐款等，投资工具可较投机，反正夏威夷去不成去其它地方也不错（如基金、股票、期货等）。
步骤三：平衡地配置个人资产
由于每个人所处的人生阶段及财务需求的优先性不同，以下仅以一般状况举例规划：
单项投资（30%）：建议将月收入的30%做单项投资，如投资实业、房产、股票、基金、收藏品等。
定期定额投资（10%）：定期定额投资扣款，仍然是较佳的投资方式之一，尤其适合为二三十年后的重大事项（如退休养老）准备，建议您的投资金额为每月收入的10%。
保险储备（10%）：如果将手头可能随手花去的钱储备为储蓄计划或保障计划，一家人就能从中长期或在紧急情况下大大缓解财务压力。保险储备因其强制储蓄、豁免和应急赔付等功能，特别适合作为子女教育金、退休医疗金、生命保障金等的储备。建议将收入的10%左右以保险储备为家庭的重要资产。
家庭急用金（10%）：家庭急用金当然不可少，通常以存放在银行的活期或短期帐户，应对可能的失业期、经济萧条期、生意淡季等。
账单及生活费（40%）：原则上固定的账单和生活费最好不要超过收入的40%，许多人在收入增加之后忍不住扩张消费，但“由简入奢易，由奢入简难”，一旦景气开始下滑，收入骤减将会造成家庭生活上严重的压力。
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