你现在还把钱存在银行吗？

随着目前广告的大肆宣传，一部分消费欲望强，但是收入不高的年轻人会选择消费贷，甚至是现金贷，类似于刷信用卡的方式先来实现自己的消费欲望，再每个月慢慢还款，中间就会形成一部分手续费和利息。当然还有一些人正好相反，会用每个月的收入来产生利息，那存在哪里产生的利息既安全又高呢？我们这篇文章就来讨论一下。

应该大多数人的工资已经不再往银行里存了，其中余额宝就是一种既方便快捷，收益率还比银行活期存款高很多的选择。

其实余额宝就属于一种货币基金。货币基金是源自美国70年代的金融创新。为什么说它是一种创新呢？我们先来看一下它产生的背景。其实银行和我们普通人一样，也会有资金短缺和盈余的时候，所以经常会互相借钱，这也叫做银行间的互相拆借，这样就形成了银行间市场。和一般借贷市场不一样的地方是，银行之间的拆借资金量大、时间也短，一般就是以隔夜、三天、七天的居多，所以银行间的货币市场是一个大额的、短期的资金拆借市场。所以它就会对流动性要求很高，利率也会远远高于银行给储户的利率。

可是银行间利率虽然很高，但是它们不允许个人投资者进入。这个时候美国有一个投资银行家就想出了一个办法，他设立了一个基金，吸收老百姓零散的钱，然后投向利率比较高的银行间货币市场，就相当于帮助老百姓用少量的资金参与进了高收益的银行间市场，分享到了机构投资者的收益。

由于这些基金的投向主要是银行间的货币市场，所以又叫“货币基金”。货币基金因为不属于银行体系，不用缴纳存款准备金，也不受利率的管制，就能够给老百姓提供比银行存款高得多的利率，自然在市场上大受欢迎。
它们汇聚资金投向银行间货币市场，使得更多的普通人可以分享到银行间市场的高收益率。我国现在的货币基金占存款总额的比例还比较小，才3%左右。

货币基金在选择的时候，香帅老师在她的《北大金融课》中总结了这么几点，我分享出来：
原则：
1） 安全性与流动性原则——挑选散户比例高的货币基金
购买货币基金的一个常见误区——跟着机构走，一看大机构都买了，马上就跟进。但事实上，机构对市场价格的变化非常敏感，一旦跑路，就会导致基金收益大幅度波动。机构持有比重过大的货币基金，都不够稳健。
要判断一个基金是不是散户型，你就只要看它的持有人结构就可以了，一个货基的散户比率达到60%以上，它的流动性风险就非常低了，即使利率变动，这种基金的净值也不会出现很大的波动。
2） 收益率原则——挑选规模适中的货币基金
挑选资金规模中等（100亿到400亿之间）的货币基金。规模太小，没有和银行的谈判筹码，无法拿到好的利率，收益一般。规模太大，大家都看好，会有大量资金买入，它的价格会随之飙升，也很难获得高收益。
就像余额宝，作为世界第一规模的货币基金，赎回非常方便，流动性和安全性很好，但就因为规模太大，它的收益率在整个货币基金产品中，属于中下水平。

目前支付宝中的“财富”做的已经相当成熟了。里面有帮你建立储蓄习惯的产品。比如心愿储蓄，还有工资理财。都是每个月存入多少钱的类型。

定期产品的的“建信养老飞月宝”是目前推的比较多的产品，这个产品是由“建信养老金管理公司”打造的，而建信养老金管理公司通过它的官网信息可以发现：它是经国务院批准，并报经中国银行业监督管理委员会审核同意，建信养老金管理有限责任公司是国务院批准试点设立的国内首家专业养老金管理机构，2015年11月4日正式获批开业，由中国建设银行发起，引入全国社会保障基金理事会作为战略投资者共同设立。公司注册地为北京，注册资本23亿元人民币，中国建设银行、全国社会保障基金理事会分别持股85%、15% 。

你现在还把钱存在银行吗？ 你现在还把钱存在银行吗？

目前它的7日收益率是3.41%，不过灵活性不高，需要封闭30日。虽然它属于低风险类型，但它并不是保本产品，应该属于资产证券化模式（纯属个人判断，不构成投资建议），公司应该拿着这种现金流做了其它的投资和包装。

你现在还把钱存在银行吗？

今天，小微就和你聊这么多，期待您和我讨论这个“建信飞月宝”，也期待您分享一下您是怎样分配自己的收入。