1.理财比例要根据收入曲线实现动态平衡
在很多理财书籍中，家庭支出比例一般是按年收入的“4321”来分配，即消费占40%，投资占30%，储蓄占20%，保障占10%。
诚然，这具有一定的科学性，但其实每个家庭在具体操作时还是需要根据实际收入来分配。
从我们一生的收入曲线来看，年轻时收入少，积蓄少，因此每月收入占总资产的比例大所以这时候的抗风险能力强，即使亏本也可以很快赚回来，所以可以选择较高的投资比例。
相对应的，中年时：收入稳定，上升空间变窄，积蓄厚实，每月的收入占总资产的比例约为1%。因此，这时若市场动荡，则可能导致折其本金，因此应采用较为稳健的保本策略。
享有"华尔街教父"美誉的格雷厄姆在经历过九死一生的大危机之后，在资金管理方面提出了“75-25”法则，即：
持有普通股的资金比例控制在25%到75%的范围，现金及债券控制在相应的互补区间之中。需要明确的是，这个比例可以根据每个家庭的风险偏好进行调整。
当股票价格上涨时，股票资产就会超过75%的总资产占比，这时就应该卖出一定数量的股票，使得资产比例重新回归到“75-25”的动态平衡。
如此一来，不但可以克服人性的弱点，也可以让投资者总是有事可做，不至于太过单调。
稳健的投资收益才是家庭理财的追求，而非提心吊胆的激进投机。
2.现金管理几乎是无风险投资品，流动性很强
作为低风险投资者，懂得股票和类现金之间的动态平衡十分重要。
较为普遍的现金管理工具包括货币基金，银行T+0理财，逆回购等，几乎是无风险投资品，但也因为收益较低，所以用来做短期资金的管理，最主要的在于流动性，其次才是收益率。
2.1货币基金实际上全部保本
货币基金具有很高的安全性和流动性，且收益稳定，具有“准储蓄”的特征。
换言之，货基虽然合约中不会注明保本，但在现实中却基本保障本金，可以被视为一般等价物。
此外，同等风险水平下，货基的收益率较高，基本高于同期银行储蓄、与国债投资的收益持平。
对于我们经常担心储蓄因为通货膨胀而贬值这一点，货基则可以时时把握利率变化以及通胀趋势，实现动态调整，获得高于储蓄的稳定收益。
还有投资收益的一大块成本——税收。
大多货基面值保持在1元，每天都有按复利计算的利息收入。且每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。
至于如何选择优质的货币基金：当然是规模大，每天的实时赎回额度高，利率高于一年定期存款，还能保证流动性的：）
这不是占便宜没够，而是大型正规机构都有类似的产品。
2.2银行T+0理财
此类产品的主要投资取向是国债、金融债、央行票据以及其他信用评级较高、流动性较高（可以随时赎回，且可以全部赎回或部分赎回）的金融工具，当然，风险也较低。
2.3逆回购
债券回购是指交易双方以债券为权利质押的一种短期的资金融通业务。通俗来说，就是银行（正回购方）将债券质押给客户（逆回购方），客户在一段时间内放弃了资金使用权，到期时获得确定的利息收入。
逆回购为央行在市场上投放流动性的操作，逆回购到期就是收回流动性的操作。
3.银行系P2P理财兼具高收益和同类产品低风险的特点
P2P的利率要远高于货币基金类产品，但最近闹出的一系列P2P庞氏骗局、卷钱跑路事件，让公众对P2P带上了有色眼镜，唯恐避之不及。
首先，对于筛选P2P产品，有一条法律我们必须知道。
最高人民法律就民间借贷利率（包括P2P借贷利率）划了“两线三区”：
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。所以说，我们在选择此类产品时，千万不要盲目追求高利率，法律上是不予支持的。
为了降低风险，来自银行系的P2P公司，由于风控能力以及小额贷款人较为优质，因此安全性高，是投资P2P的不二之选。
根据数据分析，全国P2P平台成交量前十的，其利率水平是11.2%，因此远高于这个收益率的平台，请大家要慎重慎重再慎重地选择。
最后，由于P2P有一定的风险，因此作为现金管理中的投资比例，最高不宜超过75%中的30%。
4.保本型基金根据不同保本比例，既可以低风险，反之可以高收益
保本型基金是结合了前边几种固定收益类投资的低风险，以及股票类投资品种的高收益，同时还能实现保本。
诚然，保本基金不是指完全的保证本金不受损失，而是基于投资者的偏好，对本金提供一定比例的保本：
将小部分的资产用高风险投资，将大部分资产用于固定收益，当高风险资产出现动荡下跌无法补足固定收益利息时，则及时卖出，从而达到保本效果。
由此可以看出，投资者可以自行选择保本比例，不过保本比例越大，用于从事高收益投资的部分就会减少，从而整体收益就会降低。相反地，安全性就会降低。
所以，保本基金最好的入市时机就是股市低迷或震荡的时候，既可以有效规避股票市场的系统性风险，具有很好的抗跌定。
5.债券不但收益稳定，而且还有利差收益
由于债券在发行时就约定了到期后支付的本金和利息，所以收益稳定、安全性高。
当然，国债由国家税收做担保，安全性最高，其次是各种类型的公司债，视公司实力而有所不同。
债券的收益由两部分组成，一是稳定的高于银行存款的利息收入，而是由债券价格变动而产生的利差。
而债券价格随市场利率、收益率的变化而产生的利差，则涉及到债券的凸性，如果大家感兴趣，我可以再写一篇文章，将图形表格以及函数导数，详细地向大家介绍。
写在最后：
高风险高收益的股票等类型投资，并不太适合较为业余的散户们，因为日常工作已经占去了我们大部分的精力。
况且由于国内投资市场不太完善，存在很多信息不对称，通常散户只能在牛市中搭顺风车，却不知道什么时候市场会急转而下，什么时候又会触底反弹，很容易成为待割的韭菜。
如此说来，将大量精力花在高收益高风险的投资上，占用我们工作之余大量的时间，无法提升专业技能，才是得不偿失呀。
所以，偏向于低风险的理财产品，才是日常家庭理财的基本目标。
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