这一个星期，因特大总统周日发推特以来，股票市场的走势基本可以用羊癫疯来形容。周围的人又纷纷举起“珍爱生命，远离股市”的大旗。更有人感慨：“投资风险太大了，还是老老实实存钱，别投资了。”
事实上，我们每个人每时每刻都在投资。
工作，是用自己的时间、精力和智力换取财富。这种投资的风险是被炒鱿鱼、技能被淘汰，年纪大了被退休。
手持现钞，投资的就是“现金”这种产品。投资的风险是被通货膨胀所蚕食。如果年平均通胀率是3.5%，20年后，你手里的100元就只能买50元的东西。
当我们开始有一点点积蓄了，就会把钱存入银行，放活期，年回报率就只有0.35%的样子。慢慢，我们也会知道定期存款、货币基金、宝宝类产品，把年回报率从0.35%提高到了3%-5%。
再往后，大家就买房子。这些年，房子也的确涨得快，塑造了一个个创富神话。
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即便如今，大家都知道房价已经太高，房产最好的时候已经过去，但没有办法，其他的产品太难，太复杂。想来想去，还是实实在在的砖头靠谱。只有房产的投资逻辑最简单、最容易理解。所以，你会发现，但凡坐下来吃饭，大家的话题永远都围绕着房产。
但是，没有一个投资品，能维持长久的上涨的。房价就算不跌，也不会再像以往那么大涨了。这样，我们投资房产的收益只剩下租金或通胀的涨幅，年回报率也就回到了3%-5%的水平。甚至比定存、货基更差，因为房子的流动性太差。要卖出，不容易，需要很久的时间，短则三个月，长则一年都未必卖得出去。
接下来的路，到底在哪里呢？再要前进一步，很多人觉得千难万难。
大家依旧想要一个简单的答案——不用告诉我太多，只要告诉我买什么！
“艾玛老师，快告诉我，我买什么产品好呢？” 这是我常常遇到的问题。
事实上，到了这个阶段，要想高收益，又想稳健，没太大风险，光靠单个产品，已经无法实现。我们需要的是一套组合拳。而这套组合拳的设计，因人而异。
下面简单介绍三类组合拳，希望对大家有所帮助。
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1. 长短期的组合拳
稍微了解一些投资的人知道，投资中有不可能三角：高安全性、高流动性和高收益性，不可能同时出现。想要其中一个点，你必须放弃另外一个，或者两个点。
你想要那笔钱，随用随取，那么这笔钱，首先要安全，才能保证你有钱取。其次，要流动性高。那么，你就必须放弃高收益性。这就是活期存款、货币基金和宝宝类产品。所以，他们收益率低是正常的。以往靠资金池的积累，刚性兑付，反而是不正常的。
你想要高收益性，你就得要么放弃流动性，这笔钱存得长一些，买一些封闭式基金、大额长期存单、持有到期债券，靠时间拉高收益率；如果你不肯放弃流动性，那么只能放弃安全性。这种能很快取出、收益高的产品，比如股票，风险就很高。
既然要放很长一段时间，那么你就要留足够短期内要用的钱。这笔钱就只能放弃高收益性，而获得高安全性和高流动性。
这是通过时间长短配置，来获得中等收益率的方法。
2. 大类产品配置的组合拳
大多数中国家庭都喜欢投资房产，以至于在房产上的投资比重过高。很多家庭多数都是纸面富贵，受房价波动的影响很大。
过分集中单一资产类别将会给资产组合带来巨大风险。分散化投资有利于降低投资组合的风险。
这里的分散化投资，包括资产类别的分散。比如，常见的60/40股债平衡类基金，就是依靠分散配置在相关性不大的股票和债券上，来分散风险。适合一般的家庭。
对于资产规模较大的家庭，除了购买房产、股票和债券以外，也可以购买一些波动性较低，与股票和债券市场的相关度不大的绝对回报类基金产品，来进一步分散风险的同时，拉高收益率。
所谓绝对回报产品，是指无论市场牛熊，都能取得正收益的产品。这些产品通常需要基金经理利用多种不同的对冲工具，来对冲风险。一般家庭自主操作就比较困难，便可以购买相应的绝对回报型基金。
这是通过配置在相关性不大的不同类别的资产，来分散风险，达到稳健的中等收益。
3. 创建简单的股票组合拳
除了通过分散在不同类别资产中来降低风险以外，我们在股票组合中，也可以通过投资不同类别、行业、相关性较弱的公司来达到分散的目的。
任何一家单独的公司都包含风险，我们需要避免伤筋动骨，不能全仓一只股票，以防出现全损的极端后果。
当然，太过分散，也会稀释了收益。同样，作为散户，没有太多精力关注太多股票。一般来讲，普通个人投资者，投资5-10支为宜。这些股票要分散在不同的行业，相关性必须要弱，才能达到分散风险的目的。
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