谁会为了借1000块借高利贷呢？
导语
一声闷雷，暗流涌出
3月15日晚，央视财经2019年315晚会如期举行。
20：01分，晚会的预告片中出现“714高炮”字样，聚光灯猝不及防照在了民间借贷的敏感部位。作为高利贷的一个衍生品类，714高炮第一次走进大众视野。
714高炮由现金贷演化而来。
“714”指贷款周期一般为7天或者14天，年化利率达到百分之几百，甚至超过1000%；“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”的各种贷款产品。
央视315晚会中“董女士”的事例解释了714高炮的具体玩法：
董女士因店铺周转从几个APP平台一共借贷7000元，到账不足5000元（APP以各种名目扣除了借款金额的30%，业内俗称“砍头息”。）
7天之后，董女士发现借的钱还不上了，只得从其他的贷款APP去申请新的贷款还旧账。
于是，拆东墙补西墙，起初7000元的债务短短三个月就滚到了50多万元。
除了超高的利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。
行业内常常曝出“天价滞纳金”，某些平台每天的滞纳金是未还金额的1%甚至更高，基本十几天罚金就会滚到比本金多。
除了714高炮，民间更是把现金贷玩出了花：
大耳窿：借贷一万元，只能得到九千元，但还款时要支付一万三千元。
驴打滚：又称利滚利，到期不还、利息翻番，并将利息计入下月本金。依此类推，本金逐月增加，利息逐月成倍增长。
羊羔息：借一还二，年初借1000元，年末还2000元。
（图/新闻在线）
即使借款人需要背负如此高的利息，深藏地下的714高炮还是以“不上征信，无视黑户”的噱头吸引了大量的借款用户。
于是，这条黑色产业链顶端是手握大量资金的资方亦或头部平台；中间则是形形色色的放贷平台、代运营公司、贷款超市、系统开发商、催收服务商、灰产等；产业链的末梢是数以百万计的底层借款人。
这个产业链有多庞大呢？仅315晚会央视点名曝光的网上贷款平台就包括：
快易借、速贷宝、小肥羊、天天贷、机有米、闪到、钱太太、金蝉钱包、复兴宝、向钱贷、皮皮花、丁丁贷、易乐贷、蛋花花、轻松花、喵喵贷、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金葫芦、幸运草、小米袋子、掌上应急、节气猫等合计共有130多家。
敲骨吸髓的暴利生意
其实，国内现金贷类似美国的Payday Loan。
在美国，Payday Loan放贷金额极小，在100美元到1000美元之间，因为Payday Loan年化利率高达391%，所以基本是个人借贷。
前两年，国内掀起互联网金融创新大潮后，Payday Loan模式在国内进化成了现金贷业务。自蚂蚁金服、京东金融、腾讯微众银行到多如牛毛的创业公司都在极力推动。
而714高炮的兴起，业内普遍认为始于政策对现金贷的严厉监管。
2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》基本清退了90%以上的现金贷。
但部分人群的借贷需求不会随着现金贷被取缔而消失，7天期的高炮借贷模式便开始崛起。
短短一年时间， 714高炮在野蛮生长中填补了此前现金贷的市场。
尤其南方，天蒙蒙亮时保洁员在前面扫地、撕小广告，贷款销售员就在后面漫天撒名片；夜深人静时，出没在各个小区楼道去粘不干胶。
更为疯狂的是，线下贷款转型线上后，还有中介专门帮助借贷用户包装资料、PS证件绕过风控，从放款平台骗钱。
虽然工作辛苦还招人烦，但这些贷款销售员、中介日进斗金非常轻松，后期积累够了客户打几个电话，就能搞定数万提成，想不挣钱都难。
很多人可能不理解，谁会为了借1000块借高利贷呢？
其实放款公司也不傻，这些借钱无门的低信用用户，钱大部分都流向了享乐或借新贷还旧贷，而他们1套班子N个APP，打一枪换一个地方，放出去的贷款经过几次转手很有可能最终再回到账上。
可能还会有人问：这些借款人收入普遍不高应该坏账很多吧，借贷的企业应该很难盈利才对，怎么还这么赚钱？
714高炮的高频周转、高额利率足够支撑其疯狂敛财。
高频周转可以让资金快速回笼、重复利用，同样一笔资金，一个月就可以放贷4次。
高昂的利息费用滚动一个月便能拿回本金。即使坏账率再高，配合风控与催收，这种模式的收益将远超资金成本。
比如：
一家放贷公司放出了一亿贷款，按30%的高坏账率来计算会产生三千万坏账，但贷款利率达到约42.86%（粗略估算）后就可覆盖掉这部分坏账，利息超过43%完全可以覆盖掉获客成本、运营成本等，逐步实现盈利。
何况714高炮最高利率能到1000%，滚出来的坏账还能直接折扣卖给线下催收公司，这些公司把很多人的债权集合到一起，形成大额的债权，然后用暴力恐吓的手段来要债。
当然，在高利贷过程中出现了违反自愿原则，或者是不当催收会触犯民法甚至刑法，需要负法律责任。
高利贷存在的合理性
可能有人会问：民间高利贷不断引发社会问题，为什么从未被明令禁止？
有这样的疑问只能说明，很多人指责高利率的时候压根没想过这笔钱对借款人意味着什么。
很多普通人被飞来横祸、公司破产、家中变故逼上绝路，比起借不到钱，能够借到高息的钱，就是雪中送炭。毕竟在穷途末路时，高利贷是最后一丝希望。
多年前，经济学家茅于轼接受媒体采访时说：“廉租房应该是没有厕所的，只有公共厕所，这样的房子有钱人才不喜欢。”
当时，他的观点激起了极大争议，网友一边倒的攻击、谩骂。
（经济学家茅于轼）
如今再看茅老这个观点，颇有远见。
确实，每个人都享有独立厕所的权力。但廉租房不建厕所，一方面可以减少权L寻Z对廉租房的掠夺，另一方面还可以促使穷人在生活处境改善后退出廉租房，做到廉租房资源合理配置，给到真正需要它们的人。
高利贷的存在，一定意义上成为了借贷市场上的「廉租房」。
根据央行数据统计：
我国9亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿，这意味着有近5亿人不在消费信贷服务范围内。
按现金贷笔均借款额2000元-5000元计算，现金贷的潜在市场规模高达4-5万亿。
即便现在把“714高炮”全部清除，但这部分用户群体的需求依然存在。
因为需求存在，政策来了可能会有所收敛，一旦风头过去就会死灰复燃，只不过会换个名头，变得更为隐蔽、更难监管。
归根到底这是一个看天吃饭的市场，吹的是政策风，只要上面不喊停，下面就可以继续赚钱。
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