这一段时间一直在研究美国的一些理财产品，发现美国的理财产品逐渐开始向智能的机器人理财的方向发展，无论是美国知名理财产Betterment还是零钱管理产品Acorns，这类产品的特点就是自动帮助用户进行投资理财。
理财方式的改变
由于互联网技术的不断发展和百姓生活的不断提高，百姓越来越重视理财，并且百姓理财方式也渐渐发生改变。从最开始传统的理财方式，百姓去金融机构购买基金产品或者去炒股等等进行投资理财。但是对于普通百姓来说，这种投资理财门槛过高；再到后来的余额宝的出现，全民理财时代来临；如今，百姓只要挥挥手指，平台就会自动帮助你理财，机器人理财时代来临。智能机器人理财模式简化了百姓理财的方式，然而机器人理财模式到底适不适合中国普通百姓呢？
中美百姓理财观念的差别
说到这里，需要分析一下中国大众群体的理财观念。中国人的理财观念和美国的理财观念完全不一样。中国的理财投资行为是不需要纳税的，而且很多中国人的投资理财行为就像“赌钱”一样，并且投机性很强，总是抱着想要赚大钱的心态，所以中国人一般都是选择短线投资，比如短期的股票投资和定期基金投资。美国人的理财投资行为是需要纳税的，所以美国人偏好长线投资。而且一般美国人投资理财是为了赚取更多养老金，并且他们对于投资风险的承受能力比较强，所以他们更放心将自己的钱交给平台管理进行投资。
机器人理财的发展
机器人理财的兴起主要是因为国外两家智能理财公司Betterment和Wealthfront。本文稍微介绍一下Betterment：
简介：
Betterment成立于2008年，是一个为用户提供投资、理财管理的互联网金融公司。
主要功能：
用户开始使用产品时，需要回答几个关于自己投资目标的问题，然后平台根据回答做出分析，同时用户可看到与自身情况类似的用户所选择的风险水平。网站提供分析数据的区域（图左侧）实时显示用户的账户收益率、收益金额、以及账户余额。
用户可通过调整指针（图中表盘所示）来调整两个投资项（股票和交易型开放基金）间的资金分配比例，也就是相应调整风险的高低。该网站还将步骤尽量简化——用户只需投入资金和决定股票和债券的比例。
Betterment界面图
此外，在投资管理方面，Betterment可以连接用户的多个电子账户，用户可以随时在不同的账户上转移资金。其次在投资建议方面，在Betterment上，用户可以查看其他同龄人或同收入人的投资行为，投资习惯等信息。
机器人理财模式的探讨
排除中国法律和交易型开放基金的市场等因素，首先这种模式的投资产品要先期培养用户的信任感，因为用户的钱需要交由平台进行投资管理，所以需要用户高度信任平台；其次要培养用户对投资风险的承受能力，由于该类投资理财方式有较高的风险，并且先期用户已经选择了可承受的风险，但是被利益驱动，往往用户会选择高风险的投资；最后要改变用户以往的投资习惯，与以往自己选择产品进行投资的投资方式不同，平台自动帮助用户进行投资理财。从这三方面来看，可以分析出这类产品并不合适中国普通百姓使用。对于百姓来说，还不如类似于余额宝这类收益明显的产品来得简单粗暴，余额宝这类产品的收益效果明显，而且风险性比较小，门槛较低，更适合中国大众理财。
笔者认为这种模式在中国并不是完全不可行，只要选择好对象人群，还是有一定的市场空间进行发展。
笔者认为这类产品在中国发展应该面向的高端人群，首先这类人群的富余资金充足，比起普通百姓来说，他们对风险的承受能力比较高；其次，他们的资金闲置无用，需要有平台帮助他们进行理财，所以这类产品更适合高端人群。
总结
在国外投资理财市场上来看，未来投资理财方式可能从传统的基金定投的懒人理财方式会逐渐发展成智能的机器人理财，向多元化理财方向发展。其实从中国的一些产品中也可以看出中国的投资理财产品向智能化、多元化方向发展，比如基于用户投资喜好推荐投资组合，比起机器人理财模式，这种模式还是需要用户对理财产品进行选择判断，不过已经有智能理财的方向发展的趋势。想要真正意义上达到智能理财，中国市场还需要时间，不仅仅是技术、数据方面的原因，更是中国人投资理财理念上的原因。就目前中国市场而言，完全的智能理财方式可能并不适合普通百姓使用。
这些只是笔者的个人看法，如果有什么不对之处欢迎读者进行建议和批评，同时笔者也欢迎读者能够和我进行交流和探讨。
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