今天继续分享希夫兄弟的《小岛经济学》。
前文请见：
星辰随笔：小岛经济学随想
小岛经济学之一：从捕鱼到借贷
前文讲到，原本以手工捕鱼为生的小岛，自从发明了捕鱼工具和借贷思维，全体岛民的生产力迅速提升，经济总量翻倍。
今天要讲的内容是，借贷的三种不同类型。
第三章：商业贷款、消费贷款和应急贷款
商业贷款：
当A把自己富余的鱼借给B和C，使他们可以安心编织渔网，这种借贷就叫做商业贷款。
商业贷款是资本的最佳用途，因为可以扩大社会的生产力。
但如果B和C借来鱼之后，并非投入精力去编织渔网，而是研究“鱼催眠术”，那肯定会竹篮打水一场空。
同理，将商业贷款发放给经营不善的企业，也会导致浪费社会储蓄，降低生产力。其结果是，放贷人连本金都难收回，更别提利息了。
消费贷款：
设想B和C借鱼的用途，并不是为了编织渔网提高生产力，而是去旅行度假，这种借贷叫做消费贷款。
当然，为了避免可能的还款风险，A完全可以拒绝发放旅游用的消费贷款。
消费贷款的直接用途不是增加生产力，而是旅行、装修、教育、购买消费品等。
目前各银行和金融机构推出的信用卡、信用贷、花呗、借呗、白条...这些都属于消费贷款。
消费贷款是促进社会消费的金融创新，而消费的繁荣也能够间接促进社会的生产和货币流通。
消费贷款需要量入为出，特别是涉世未深的年轻人，要抵挡享乐主义的诱惑，以免在沉迷消费的泥潭中越陷越深。
应急贷款：
在商业贷款和消费贷款之外，还有一类应急贷款。
假如B和C忽然生病卧床，没法捕鱼养活自己。在这种紧急情况下，A将自己富余的鱼借给两位小伙伴，这种借贷叫做应急贷款。
B和C可以先吃借来的鱼，等身体恢复了再去捕鱼。
A虽然知道此时借出的鱼不是为了扩大生产力，但如果见死不救的话，这个小岛将可能失去两个生产力，造成的损失会更大。
在生死攸关的时候，例如新冠疫情、自然灾害等情况，政府会要求商业银行和政策性银行发放应急贷款，以帮助有需要的企业和人民度过艰难时刻。
正是存在借贷这种金融机制，才使得资本投向适合的用途，使借贷双方和社会都能得益。
对于本文提到的三种贷款【商业贷款、消费贷款、应急贷款】，放贷人都会评估借款人的资质、用途和风险，
制定贷款利率、期限、违约事项等条款，作出对双方有利的决定。
借贷是金融行业最为重要的概念之一，其在现代货币体系中发挥了关键作用，以后会逐步展开。
今天就先分享到这里吧。
很开心你读完此篇。
我是星辰，金融IT从业者。
已过而立之年，2020年是摸索前行的一年，和夕月一起立下了发文分享的flag。
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