广义来说，信用是指依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系；狭义上，它指的是借贷关系，即授信机构通过判断贷款方的偿还意愿和偿还能力来提供信贷额度。
也就是说，信用除了涵盖金融借贷外，还体现了社会生活关系。
Analysis易观的统计显示，2015-2017年包含个人征信和企业征信在内的中国信用服务市场规模分别是21.36、30、37.3亿人民币，预计2019年将会达到53.1亿人民币，信用市场的爆发势不可挡。
一脉相承的美国个人征信业
益博睿（Experian）、艾奎法克斯（Equifax）和环联（Trans Union）是美国三家最大的个人征信机构，属于全国性的征信机构。
像艾奎法克斯集中在东海岸，环联以北部为中心，益博睿则在西海岸发展，三家征信机构在不同的地域经营着自己的业务，并且覆盖了大约90%的美国人。
美国三大个人征信机构
此外，有部分专业征信机构围绕征信中的某一个局部市场来开展工作，满足企业到对消费者信息更深度的查询需要，如支付信息征信公司（Payment Reporting Builds Credit，Inc），一家替代数据的专业征信机构，允许消费者提交自己实时的偿还记录来建立正面信用记录档案。
上述的个人征信机构，加上税收、房租、法院等信用数据提供商，和诸如费埃哲（Fico）这类数据挖掘公司/决策分析商，还有大批征信服务商，共同构成了美国个人征信产业链的基本框架。
纵观美国个人征信业超过两百年的历史，它给我们留下最为独特的产物便是信用评分。
信用评分相当于把消费者各个方面的信用情况量化成数字，进而实现标准化。它基于消费者的信用报告，间接反映出他们信用债务违约的可能性。
费埃哲评分（Fico Score）是贷款机构广泛采用的评分，仅仅2014年这一年，就有100多亿份的费埃哲评分报告被全球各地的企业购买。
芝麻信用破茧而出
2015年1月5日，央行下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，并给了6个月的准备期。
这个标志性事件预示着中国个人征信市场规模化的趋势。
不过，其实早在2012年，开展信用服务的想法就已经在蚂蚁金服内部酝酿了。从2013年着手实施，到2014年步入筹备期，再至2015年正式上线，芝麻信用春蛹化蝶，渐渐走到大众面前。
芝麻信用
传统征信数据以现金流水、借贷记录、信用卡履约等金融数据为主，覆盖的主要是那些产生过信贷记录的人群。
而芝麻信用则借鉴了费埃哲（Fico）的做法，根据身份特质、人物关系、信用历史、行为偏好、履约能力五个信用维度的数据，描绘出个人信用状况，并最终在350分至950分之间给出一个分数，来评估个人信用水平。
它所服务的不仅仅是在传统征信上有数据的那部分人，更触及到不少无记录的“白户”。
芝麻信用的出现帮助我们全面客观地了解到自己的信用概况，一些“老赖”也会无所遁形，总体上为国内个人征信业的后续发展铺设好劣实的道路。
信用服务遍布我们身边
一般而言，信用服务体现在商品消费和生活场景上。
消费信用，亦称零售信贷，是银行或者企业对消费者提供的信用，主要以“消费贷款”和“分期付款”等形式实现。
目前，在互联网零售环节，存在着许多这类消费信贷产品：像淘宝的“花呗”、京东的“白条”、苏宁的“任性付”，我们通过使用电商公司提供的消费额度，就能够享受到类似于信用卡的先消费后还款的消费金融服务；又如分期乐、趣分期这类分期电商平台，我们可以在上面获得低息、甚至免息分期购物的权益。
在线消费金融服务确实丰富了消费者的支付手段，我们不再局限于以银行卡为主导的快捷支付、网银转账，提高了便利化程度的同时令到消费者的信用更加“值钱”。
另一方面，生活场景里的信用服务某种程度上促使我们的生活高效化，并且能省掉一些费用。
譬如，通过支付宝或者京东金融，芝麻分或小白信用只需要满足一定的分数条件，我们就有机会享受到免押金骑车、酒店民宿免押金信用住、3C电子免押金租赁等免押服务，不用再掏出一笔又一笔押金来“证明”自己是守信用的人。
押金不再重要
押金长久以来作为一种信用等价物，其实也是颇为无奈的选择，因为承租方的信用水平难以评估，收押金就是最快捷、最有保障的方法，而免押金时代的到来正是得益于在线信用的茁壮成长。
在线信用的发展趋势
飞猪联合芝麻信用发布的《2019信用住旅行报告》显示，信用住已累计帮助2000万用户节省了1400万小时的排队等待时间，免除了360亿元的住宿押金。可见，在线信用迈入了蓬勃发展的阶段。
而未来的发展将呈现何种走向，或许从近期的动作能够看出一些端倪。
一个是场景精细化。
笔者最近在打开支付宝的时候，偶然发现芝麻信用增加了几个使用场景：一个是信用购，商品免费体验7日，体验到期前随时可以选择购买还是退货；另一个是吃喝玩乐，和某一家餐厅约定某时间范围内到店消费指定次数，就会享受到一定的折扣，例如，和72街约定好15天内到店消费3次，那么这3次均是85折优惠。
塑造独特购物场景
在线信用不断挖掘存在信用需求的消费场景，以信用优惠的形式重塑场景，既能提升商家的销售额，又可以最大化消费者的权益，是一次令到双方愉快的场景升级。
另一个是数据互通。
2018年2月，由中国互联网金融协会及8家市场机构（芝麻信用、腾讯征信等）共同发起组建的百行征信获批成立，拿下第一张个人征信牌照。
截止目前，百行征信已经和超过120家互联网金融机构和消费金融机构达成了信用信息合作共享协议。
未来不同企业掌握的个人信用数据是互通的，因为单独一方所获取到的信息是有限的，把它分享出来以便完善消费者的信用形象。
在线信用从起初的嗷嗷待哺，到现在的茁壮成长，期间也只不过是经历了区区三四年，对比对岸的美国个人征信业已步入成熟，之后在线信用要走的路子不会太短。
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