重疾不重，重疾险

重大疾病的诞生源于马里尤斯·巴纳德医生：一位伟大的心外科医生，1967年世界首例心脏移植的手术实施者；巴纳德医生1983年救治了一名罹患肺癌的妇女，当时的治疗效果很好，这位女病人却在康复期内因为没有足够的经济支持，不得不继续劳作养家糊口，最后癌症复发病逝；巴纳德医生很受震动，虽然拯救了病人的生命，却同时也耗费了他们一生的积蓄；由此巴纳德医生说出了一句很有名的话：“医生只能拯救一个人的生理生命，却无法拯救一个家庭的经济生命。”

重疾不重，重疾险

此后，巴纳德医生与南非的保险公司合作，开发了世界上的第一款重疾产品，这就是重疾险的诞生；

重疾险的设计是为了解决三大问题：治疗费用、康复费用和收入损失。

重疾不重，重疾险

所以重疾险又称为“收入失能损失险”，它是一次性赔付的，不管你用这笔钱来做什么！

重疾不重，重疾险

它有两个重要特征，病情严重、治疗花费特别巨大。

2007年4月3日，中国保险行业协会出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一.

同时保监会要求，自2007年8月1日起，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的六种疾病，防止重疾险产品华而不实；

此后，凡是叫“重大疾病保险”的保险，都必须保障这六种疾病，六种必保疾病包括：

重疾不重，重疾险

实际上目前在售的重大疾病保险，都已经包含了《规范》中统一描述的全部25种重大疾病；从赔付数据来看：这25种重大疾病可以涵盖90%以上的重疾发病情况。

重疾不重，重疾险

男女排名前十的重疾分别如下：

重疾不重，重疾险

但目前市场上常见的重疾险动不动就上百种，比如你们自家产品一种有上百种重疾，这些数据是哪里来的？

开发这种产品时，精算师需要去跟再保险公司沟通，一边要控制费率，一边要增加病种；最后，增加的那些病种往往都是罕见病。

2018年5月22日，国家卫生健康委员会、科学技术部等5部门联合发布了《第一批罕见病目录》，共收录121个病种；世界卫生组织（WHO）将罕见病定义为“患病人数占总人口0.065-0.1%的疾病或病变。”

若继续拼病种数量，保险公司可以继续大做文章，但有用吗？

有人说“如果就不幸发生了罕见病呢？”

如果真的发生，一份优质的医疗险会比涵盖罕见病的重疾险更靠谱。

罕见病有以下几个特点：

❶ 发病率非常低，罕见病的相关医学研究水平滞后，医学界对许多罕见病的发病机制认识受限，更缺乏有效的治疗方法；

❷ 罕见病病例少、比较分散，一方面是医院资源少，另一方面是药企研发治疗药物的积极性很低，导致很多疾病无药可治，因此医院更多是以保守治疗为主。

无法确诊加上高昂的医疗费用，对于罕见病，医疗险相对更实用。

以一般都包含的25种重疾为例分析

① 确诊即理赔，有12种；

② 采取某种治疗手段后理赔，有5种；

③ 达到特定状态后理赔，有8种。

重疾不重，重疾险

重大疾病保险的确不是“确诊即理赔”的保险；

因为除了确诊重大疾病之外，它还保障“重大手术”和“重度失能状态，”保障范围远大于“确诊即理赔”；仅以“确诊即理赔”来解读，实在是小觑了重大疾病保险。

关于轻症，更恰当的解释应该是“重大疾病的早期或极早期表现”

目前，轻症责任不像重疾责任一样有官方的《规范》，不同产品中轻症的种类和定义尚无统一标准；

值得高兴的是目前市场上已经有不少公司将25种重大疾病对应的初期或中期表现纳入了轻症范畴做赔付，具体如下图：

重疾不重，重疾险 重疾不重，重疾险

《重疾不重》作者丁云生有着医学界和保险界双重背景，他表示“足额投保的保额应该是年收入的5倍；”

医学界为了统计癌症病人的存活率，采用五年生存率作为标准。

五年生存率是指某种癌症经过综合治疗后，能够生存五年以上的比例，用五年生存率表达有一定的科学性：

某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，另一部分分人可能因肿瘤进入晚期而去世；

转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%；

少部分发生在5年之内，约占10%；

所以，肿瘤术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了；

丁云生说“癌症患者在治疗后五年内及其后，需要定期复查，积极配合医生治疗，才可使自己健康长寿；这五年很重要，如果常常为医疗费用或收入情况担忧，不利于身体的恢复。