原图来源于网络
意外险是人们说的比较多的一种险种，也是主动购买意愿最强的一款险种。一般大家都比较热衷于航空意外险（因为要坐飞机）、旅游意外险（因为会出去玩），所以在这方面大家的意识貌似都还算不错。
今天我就不说为什么要买意外险的事儿啦，我今天说说买了意外险，哪些情况不会理赔。
但为了让第一次看我文章的小伙伴能与我有个概念上的统一来避免误会，所以我先讲一下意外险是什么。
意外险的定义：意外伤害保险（Accident Injury Insurance ）是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
意外伤害事故的定义：指外来的，突发的，非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
大家从定义中能知道意外险保障的主要是意外身故和意外残疾。只要发生这两个风险，意外险就能获得理赔了。身故当然是直接赔付保额，残疾按残疾等级的比例给付。
那有哪些是不赔的呢？今天我们主要说说这个。
一、投保人杀了被保险人不赔
这个不知道大家好不好理解，因为投保人和被保人要么是同一人，要么就不是同一个人，可以是父子互为投被保人，也可以是夫妻互为投被保人。不为同一人时，就有可能会出现上述情了，虽说是极少可能性，可条款中明确说明这种情况不赔，是很有必要的。
在保险条款里的原话是这样：
二、被保人犯罪不赔、故意自伤自虐不赔、参加恐怖或邪教组织不赔
国家肯定还是法制优先，脱离法律之外的事情自然不赔（因此犯罪、从事或参与恐怖主题活动、邪教组织活动不会赔）。
自己对自己故意造成损害如果赔的话，那保险公司就得赔死了对不对，这是防止道德风险，因此也不会赔。
在保险条款中是这么说的：
三、被保险人自杀不赔
这句很好理解。需要提示的是，无民事行为能力人除外。
无民事行为能力人：不满10周岁的未成年人或不能辨认自己行为的精神病人。
这段对应的保险条款是：
Ps：有人在买意外险的时候还开玩笑地问过我，说我故意去跳楼但是伪装成意外的假象算不算意外？能不能赔？
我想说这个还真不好说，保险公司肯定会去核赔。到时候就得看核赔的结果了。但我想，做假永远是假的，最后肯定能判断出来的。因此不要存在侥幸心理。而买保险也是要有不存侥幸的这个心态，所以老老实实就对了。
四、醉酒、吸毒，没按医生吩咐使用处方药物和不按说明书指示乱用处方药物不赔
这段应该很好理解，这些都不算意外嘛，没什么歧义。
Ps：这些名词的定义在条款中都会说明的，所以说买保险一定得看合同噢。
这段对应保险条款是这么写的：
五、无证驾驶、醉酒驾驶、驾驶无有效行驶证机动车都不赔。
这段也是强调违法犯罪的情况。对应保险条款是：
六、被保险人精神错乱、流产、猝死、整容失败、医疗事故这些都不赔。
这段中其他比较好理解，猝死大家会有一些歧义，大家都觉得猝死是突然发生的，没有征兆的，出乎意料之外的，因此意料之外的就是“意外”。但是保险的“意外险”对意外有明确定义，要发生意外伤害事故才是，因此猝死不算意外。因此意外保险自然不赔。
这段在条款中是这样描述的：
七、细菌或病毒感染不赔
细菌和病毒属于疾病类的，意外伤害事故要“非疾病的”。但是如果是因意外伤害事故导致的细菌或病毒感染，这样就会赔了。
具体的合同条款是这么说的：
八、高风险运动不赔。
因为高风险运动是明显的高风险活动，不符合保险的同质性原理，因此在一般的意外险中，不会理赔。但是专门的极限运动保险还是可以保障的。
这条在条款中是这么写的：
九、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱、恐怖袭击不赔
十、核爆炸、核辐射或核污染不赔
第九和第十条可以一起说，它们不赔的原因是因为这些情况缺乏历史统计数据积累、无法得出风险发生概率、缺少费率计算基础，所以也不能理赔。
这在条款中是这么写的：
好啦，其实就这么点东西，了解一下就能清楚不少。总结一下：如果发生第一条也就是投保人杀了被保险人，那本合同终止，保险公司会向其他权利人退还保险单的现金价值。这个其他权利人一般是指受益人，但是如果受益人就是这个杀人的投保人的话，肯定不会赔给他的，保险公司会赔给非杀害被保险人的其他法定受益人。
但是如果发生除了第一条的情况导致的被保险人身故，本合同终止，保险公司会退还保险单的现金价值。
现金价值是：你可以粗暴的理解为，退保退出来的钱，多数情况都会比你交的钱少。
这一部分在合同中是这样的：
好啦，这就是一般意外险的责任免除啦。大家可以再体会一下意外险的定义和责任免除条款，就能明白哪些属于意外哪些属于非意外了。
其实保险并没有那么难，只要条款看懂了，还怕保险不赔吗？
所以关键点还是希望各位客户朋友们：买保险时别偷懒，买时偷懒理赔麻烦，只有买时勤快，理赔就简单啦。
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对得起良心的保险代理人——文郎画竹
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