一、智能化背景
随着近几年大数据和人工智能等概念的迅速普及，各家银行均在积极尝试一些智能化的落地。那么何谓智能化？目前我们所谈及的大数据，云计算，人工智能等技术，其主要针对两个方面：效率的提升和预测能力的提升，而这两方面均是一个相对概念，随着智能化程度的加深，人们对于这方面的标准会逐步提升。这也就意味着智能化升级是一个持续过程，需要有较长的时间及数据的沉淀。消费金融业务具备直接面向客户，业务量大，数据维度丰富的特征，往往成为银行智能化升级的一大突破口。
不同银行的智能化阶段不同，目前一些大型国有银行和部分大型商业银行对于智能化已经做了很多的落地尝试，也具备自主研发智能化技术的团队配备，这部分银行偏向于通过和某些垂直领域的深度合作让某一块智能化技术提速并最终形成行业内的创新突破。以城商行和部分大型农商行为主的银行则更关注巩固自身的本土优势，用一些智能化的技术和思路盘活能覆盖的客户资源，深耕本土客户扩大利润。另外对于部分农商行和村镇银行而言，智能化则更聚焦，由于系统化程度较低，大多数业务对人工的依赖较为严重，所以最迫切的需求还是解决实际的产能问题。
那么在智能化过程中，银行通常会面临哪些痛点？与很多银行沟通下来，众安科技总结出以下四大痛点：
1.前期风险未知：由于以往线上化零售业务开展较少，缺乏模型训练数据，前期模型的准确性无法有效确保，担心会因新业务导致整体逾期不良指标飙升。
2.量化风控能力：以往对公业务及抵押担保类贷款主要依赖线下人工风控经验及央行征信，对依靠线上风控模型进行量化风控的经验及能力较缺失。
3.系统功能滞后：行内现有系统无法支撑小而分散资产的快速接入以及复杂策略的部署和维护，在系统逐步更替的过渡期，新系统如何和老系统之间协同工作，支持业务发展。
4.人才储备培养：风控部门缺乏对数据分析，量化建模等方面经验丰富的人才，部门整体对智能化的认知需升级，在业务数据不断积攒的同时需具备对数据的有效利用能力。
痛点明确之后，接下来的解决方案中众安科技都会主要围绕这4个痛点进行方案阐述。
二、智能化升级解决方案
前期风险未知：针对这一痛点，众安科技提出“三重风控”的解决方案，即银行方，众安科技和众安保险进行三重风险管控。
第一阶段，众安科技会把风控系统和能力输出给银行方，同时银行方结合自身的传统风控经验形成银行本地化的风控体系，除此之外，众安保险以履约保证保险的形式附加了第三重风控，即资产如果进入到一定阶段，众安保险将履行赔付责任，通过三道风控从而让银行在新业务的尝试中保证风险完全可控。这个阶段一般建议维持6~12个月。
第二阶段，通过一段时间的风险运营，银行方会发现风险始终能稳定控制在保费费率以下，这种情况下众安科技会把众安保险的核心风控能力再一次为银行做本地化迁移，通过一段时间的并行期后，完全转化为银行自身的风控能力，能力的转化和更高的利润率是这一阶段的目标。
在第三阶段，通过前2阶段对一个业务的成功尝试，银行方已在系统和人员上建立了较为成熟的能力，这一阶段的重点在于通过成功的经验快速拓展，最终提速全行业务的智能化升级。
量化风控能力：量化风控能力的建设核心在于搭建风控门槛，风控门槛主要体现在数据源和模型技术两方面。在数据源方面，众安依托自身丰富的客户画像，可以更好地帮助业务方认识客户。模型技术方面，众安科技拥有反欺诈智能图谱，地址模型产品等多个自研发的精细化模型产品。以反欺诈智能图谱为例，底层应用了复杂网络算法，图算法，聚类算法和大量的量化分析，通过在线和离线技术的结合对欺诈团伙实时甄别，同时结合反欺诈平台可以做到可视化审理。
系统功能滞后：在众安科技提供的解决方案中，风控系统是必不可少的一部分，现在大数据风控的规则复杂程度较高，动辄就是上百条风控策略在线上运行，还伴随着大量的挑战规则和验证规则。同时规则的调整频次高，调整方式多样化。为了适应策略的快速迭代以及配套的监控预警等一系列操作，众安通过2年的时间独立自主研发了X-decision决策系统，并已经过了长期信贷业务智能风控实战打磨。从外部数据接入到策略配置，策略监控以及权限管理等模块均与目前的信贷风控需求完美贴合，并随着业务发展不断进行功能的丰富。
人才储备：众安在提供整套风控智能化升级的过程中，倡导与银行的风控及业务部门始终保持紧密沟通和白盒输出，所有的风控策略及模型，包括运营过程中的数据分析，建模等过程均与银行进行深度分享。此外，通过众安学院全面的银行内训课程，在整个智能化落地的过程中，帮助银行同步搭建自己的智能风控团队。
三、典型案例
以某银行为例，众安科技助力该银行将之前纯人工审核的小微个体户贷款流程进行了梳理和重塑，通过X-decision对接各类数据接口并结合该业务场景承载了核身模型，初审模型，征信量化模型及综合授信模型，极大的降低了业务对人工的依赖，使原本3~5天的审批流程优化至最快当天放款，极大提升了产能，同时通过量化模型的部署提高了风控能力，降低操作风险。
四、方案优势
众安科技提供的银行智能化升级解决方案的优势主要体现在以下几个方面：
1. 针对痛点：解决方案针对银行智能化升级中的痛点进行针对性设计，落地可行性高。
2. 品牌背书：众安科技系众安保险全资科技型子公司，目前保监与银监合并，对于合规等方面众安的内部要求与银行在同一水平。
3. 实战经验：该套方案依赖的系统，模型及服务团队此前均来源于众安保险消费金融事业线，具备丰富的智能风控实战经验。
4. 能力培养：在服务过程中，众安科技倡导通过协作以及培训等方式将能力同步传导给银行。
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