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保险这个东西，说到底，其实就是投保人和保险公司之间的一种博弈。
投保的人都希望能用最少的钱得到最多的保障，
有病了，你要给我赔一大笔钱；没得病，最好也能有个身故保额。最起码，这么多年交的保费不能白交。
而保险公司则要计算每个被保险人出险的概率，保障越多越全，保险公司要承担的赔付风险就越大，那自然要多收一些保费。
有些出险概率太大的，保险公司就会直接拒保了。
毕竟，谁的钱都不是大风吹来的。
这种博弈在老年人买保险中表现得尤其明显。
02
很多人想为父母购买一份重疾险，但却屡屡碰壁。究其原因，无非以下因素所致：
买不起：保费太贵，保障杠杆不够高；
买不了：投保年龄超过最高年龄限制。
以55岁男性为例，竹子整理了相关年保费和投保年龄上限：
可以看到，给老年人投保一份重疾险的成本太高了，而上面还仅仅是10万保额下的保费水平。
如果年龄在50-55岁之间，收入允许，像瑞泰瑞盈、康惠保等还是可以考虑购买的，只不过保额上会有所限制。
60岁之前，如果身体健康，瑞泰瑞盈、百万医疗也是可以的。
60岁之后，基本和重疾险say goodbye了。
这个时候，竹子一般都会建议大家选择另一个折中的方案——老年人专属防癌险。
老年人是肿瘤的高发人群，数据显示，年龄越大，肿瘤的发病率越高。癌症患者中，50岁以上的比例高达90%。
据媒体数据显示：癌症、心脏病和脑中风是重疾理赔种的三大常见疾病，而癌症一项就要占到理赔的60%-80%。
相比较于重疾险，防癌险的保障范围要窄一些，只针对恶性肿瘤。
优点显而易见，相比之下，健康告知比较宽松，价格也便宜很多。
三高人群、糖尿病等常见病，在健康告知里没有提及，可以直接买。
对于一些老年人常见症状，如腰痛，耳背，头晕等，如果医院没有确诊和医疗记录，一般也不影响投保。
市面上的防癌险，一般有两种设置：报销型的医疗险和给付型防癌险。
报销型医疗险：安享一生防癌医疗，竹子写过单独的评测（一款巨巨巨便宜的防癌险，还可带病投保）
给付型防癌险：德华安顾孝亲宝、中国太平康爱卫士
今天主要介绍一下后面两款特色的给付型防癌险。
03
直接来看一下两款产品的基本信息。
注：
表格中的①~⑥指以下疾病：
① 原位癌；
② 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
③ 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
④ 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
⑤ TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
和谐健康的延年防癌险，是一款性价比非常高的一年期防癌险，
最大的亮点是价格便宜，并且轻症癌症不影响续保，最高可续保至85周岁。
复星保德信的孝顺康是一款终身防癌险，
最大的特点是加了一个原位癌保障，并且可以附加投保人豁免。
如果预算充足，这款产品也非常好。
接下来重点讲一下两款定期防癌险。
先看德华安顾的孝亲宝，
性价比非常高的一款网红防癌险，
45-75岁可投保，不限职业，等待期180天，保额10万。
最大的优点就是，到65周岁时，也可以选择交20年，保20年，相当于保至85周岁了。
而85周岁之后，其实也不太需要防癌险了，就算患轻度癌症，对于高龄老人来说也很难再撑过去了。
说是一款定期产品，其实和终身防癌险也差不多了。
产品设置非常简单粗暴，没有轻症癌症保障，身故也不会返还保费。
正因如此，它的价格却可以压得非常低。
就是花最少的钱，给你癌症方面的保障，价格非常能打。
需要注意的就是健康告知中有关家族病史的询问，
被保险人的父母、兄弟姐妹中，有任何人患有，或者曾经患有癌症，都不能买。
再来看太平人寿的康爱卫士，
这款产品有两个最大的亮点，
一是对于治疗费用较高的癌症，包括恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病，可以赔付双倍保额，也就是最高赔付20万。
第二，如果你没有得重大疾病，而是在保障期间内身故了，之前交的保费还能退回来。
在健康告知方面，
少了一条“被保险人未曾在其他保险公司投保时被拒保、延期、加费或在附加条件下被承保”，
要知道这在绝大部分健康险中都会被询问到的。
另外，像孝亲宝问到的直系亲属癌症史，它也没有问。
但是，慢性肝炎患者不能投保，包括乙肝病毒携带者、大小三阳都不行。
相比较于孝亲宝，保障多了一点，价格也贵了一些，但对于喜欢保本的用户，还是很有吸引力的。
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这两款产品共同的不足在于，购买的额度上都是有明确限制的，最高只能买到10万。
这点钱，往ICU病房里一住，显然是不够用的，
如果想提高额度，竹子提供两个可借鉴的建议：
一，搭配其他家防癌险一起买，预算充足可以选择定期防癌险或终身防癌险，预算有限可搭配一年期防癌险，都是可以的。
譬如，孝顺康+孝亲宝的搭配组合；再譬如孝亲宝+延年防癌险的组合，
保障方面非常不错，同时价格也并没有高出太多。
第二种方法是，搭配防癌医疗险一起买，譬如安享一生+孝亲宝。
如果不幸患癌症，先拿着孝亲宝理赔的钱去治疗。
后期的治疗费用，花了多少钱，再用安享一生报销。
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给父母买保险的原则，竹子已经说过了，
重疾险 >防癌险，终身险 >定期险，消费型>身故型
防癌险只保障癌症，它最大的优势就是投保年龄大，核保宽松。
但，无论有多少优点，防癌险都是一种退而求其次的办法。
所以，如果条件允许，如果健康状况符合，能选择重疾险还是选重疾险。
如果能够做到全面，就尽可能二者择其优。
有一句话一直以来都让我印象最深：
父母在，人生尚有来处；
父母去，人生只剩归途。
老年人有关的保险问题，一直以来咨询量都非常大，希望竹子今天的文章能给你一个新的思路，帮助到你。
也希望我们的爸爸妈妈身体健康福常在。
要知道这个世界上爸妈一定是那个最关心你的人，所以我们也要好好关心他们，不是吗？
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