聊保避险（十二）：我们该找谁买保险
今天进入总结第二篇，也是整个系列的最后一篇，解决大家找谁买保险的问题。
当今中国保险行业发展日新月异，保险条款越来越人性化，保障范围也越来越全面，投保方式也越便捷。但归纳总结来说，最常用的大概分为三种：保险代理人投保、网上投保、保险经纪公司投保。
1.保险代理人投保
作为传统的投保方式，直接去保险公司找保险代理人投保也是绝大多数投保人优先的方式。当然我们也会接收到无数保险代理人的电话轰炸，甚至是保险行业从业者亲戚的死磨硬套。
然则，我个人非常不认可这样的投保方式。
中国的保险公司绝大部分的代理人，他们接受的教育是“话术”，而非保险意识和保险能力。也就是从他们入职第一天开始，就一直被分配硬性指标，学习的是销售的言语体系，而不是该款保险本身的具体条款，以及所能提供的实质保障。
①超高的离职率。
第一篇文章就说了，保险代理人的离职率高达90%以上。回想一下你身边做保险的亲戚，还有多少存活率。当年软磨硬泡让你买保险的亲戚，是否还能提供任何服务。
保险代理人普遍的职业路径应该是这样的：自杀→杀熟→离职。
为了业绩，保险代理人在完全不明白保险原理与条款的基础上，会先自己给自己配置一大堆保险，也就完成了“开单”（保险公司甚至会给保险代理人张贴“大字报”庆祝，不要问我为什么知道，因为我见识过）；尔后，会大范围动员自己的亲朋好友进行“热情”的推销，亲朋碍于情面会适当的购买；当完全没有业务来源后，就会黯然离职，留下一地鸡毛。
②产品的单一性。
每一家的保险公司，都有一个精算师队伍，会设计一整套的保险体系，基本的原则就是会在投保人利益和保险公司收益上做权衡，但最终精算师代表的是保险公司的利益。
精算师水平也有高低，设计的产品以及条款设置也必然会有优劣点，产品的卖点与坑点对不同的投保人群体也会有不同的影响。
我们购置保险，所需要的是根据自身的实际情况来选择合适的产品，单一性的保险产品更具有普适性原则，针对性不强。
2.互联网投保
随着互联网的迅速发展，对各行各业产生了重大冲击，但危险与机遇同存，对传统行业而言，搭上互联网的翅膀，能造成行业的重新洗牌甚至产生重大的创新。
保险行业也是这样，但是创新的本质是什么？我认为是优化交易流程，细化服务标准，提升服务的品质，应该是对原始传统行业的补充与完善，而不是违反行业的基本准则，更不是完全替代传统的行业模式。
①更直观。与传统的保险销售模式不同，投保人不是仅靠保险代理人的一面之词进行了解。互联网“保险”会将保险人、被保人以及保险公司的权力与义务进行详细反映，投保人可以进行研读并自我衡量，尤其是网络这种互联互通的平台上，所有人都可以根据自己的理解来进行发言评论，可以作为衡量参考的依据。
②更丰富。同时由于网络的开放性，各家保险公司都会将自身的保险产品上线销售，也就使投保人有更多的选择面，可以通过数据化的比对，来优选需要的保险产品。
③保费返还。因为没有销售成本，也方便投保人之间相互推荐，互联网保险还会设置一个保费返还的政策。无论是自我购买还是推荐别人购买都会有一个固定比例的返点。
④无专业化解读。保险毕竟还是专业化的事情，尤其是面对动则几十页的保险条款很难看得进去，甚至是看不懂。购买保险需要对承办的条款进行详细了解，否则我们个人认为可以赔付的情形，结果根本不会赔付。就如之前讲到的重疾险等待期“罹患”、“就诊”与“确诊”的逻辑，没有人跟你详细解释，没有人会懂。
3.保险经纪人投保
我个人最为认可的投保方式。
聊保避险（十二）：我们该找谁买保险
保险经纪公司和保险经纪人，形象的说，就像保险超市和超市售货员。保险经纪公司能够提供市面上绝大部分保险产品（有的保险公司产品不予外投，或将部分产品外投），并提供统一的质保。
①保险知识体系比较完备。
保险经纪人的保险理念，较一般的保险代理人来说，是比较完备的。很大一部分保险经纪人都是从保险代理人转行来的，拥有较长时间的实操经验。同时对各项家庭责任保额的计算也比较准确，并擅长与投保人交流。
②产品丰富。
因为可以购置市面上所有的保险产品，所以会根据投保人的家庭责任实际以及经济能力，综合优选保险产品。同时会从茫茫保险产品中，挑选出极具性价比的产品，而不拘泥于某一家具体的保险公司。
③统一的法律援助与质保。
保险不仅仅是购置，更注重的是实务操作，也就是理赔实务。而保险经纪公司，会为投保人提供统一的绿色服务，以及法律服务，使投保人面临突发情况时沉着应对，也省去了很多奔波的烦恼。
所以我们配置保险的问题，不是讨论是否购买，也不是找不到好的保险产品，而变成了如何找到一个好的保险经纪人。
一个优秀的保险经纪人，他（她）必须具有科学保险配置知识体系、一颗热爱保险的真心、真诚服务投保人的性情、完备的法律服务能力。
最后分享一点购置保险我的态度——那就是委托。专业的事情交由专业的人员做，因为专业的人会有更深的领悟与实操，有更加科学的理念与标的。而这个关键点在于找到这样一个志同道合的理财师或者经纪人，而这个才是器这个载体我们普通人更加应该关注的。
总结一下，我们做任何事之前所应具备的素质：终身学习的理念，明辨是非的大脑，志同道合的朋友，以及为知识付费、为服务付费的自觉意识。
鸣谢：
其实我本是一个跟保险完全搭不上边的寻常之人，甚至我原来就相当排斥保险，感恩身边的老师耐心的辅导和悉心的教学，不仅使我树立了一整套科学的保险理念，更让我立了一个FLAG——分享科学的保险知识和理念，影响我身边的亲人和朋友培养科学的保险意识，转嫁我们的风险。
特别感谢我的保险老师们以及身边优秀的保险人，他们是：封磊、陆非、王丽丽、康杰然，我从他们身上学到的不仅是保险理念和知识，更是保险工匠的精神。
最后尤其感谢我的保险经纪人——杨雅琴，她是具有科学保险规划能力的保险经纪人，具备完备的保险法律知识体系，同时也是一位《易》者，一位无私传播科学保险理念，并帮助他人构建家庭保障体系的良心人。
感恩生命中的每一个人，祝大家生活愉快。
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