文/花不缺
有读者朋友，留言给我说：
花花，我看完你写的，仍然不知道买什么。
哈，这点大家的爱好都是一致的，都更喜欢结论性的、方案性的东西嘛。
今天就是来给方案的。
先上少儿篇。
01
孩子投保，这几个点记住，谁也忽悠不了你。
1）不买寿险；
2）不买带身故责任的重疾险；
3）意外险身故保额，对应着年龄买20万、50万就封顶了。买多了不赔。
因，国家法律有明文规定：
10周岁以下儿童，“身故”赔付限额20万。11-17周岁，限额50万。
4）孩子买保险，最简单的公式：重疾险+医疗险+意外险。
1000以内，重疾险买定期（保20年/30年）；
2000的预算少儿重疾，才可以想想保至70岁/终身；
预算超过3000，可以给孩子买保癌症2次赔付终身重疾险。
以上四点，所针对的“孩子”年龄层是0-17周岁。
还有些年龄比较尴尬的群体是：
18周岁-25周岁。年纪已经脱离未成年，但要说买保险预防风险。通常还是他们爸妈考虑得多。
这太正常了。
就算是念书早，18周岁可能也刚上大一，4年大学+2年毕业打基础。年龄就到了24周岁。
有的还要念研究生。
风险自担的年龄，更加往后推。
因此，很多父母给孩子买保险，是针对这部分人群。
虽然在实际的风险预防中，还需要父母照顾。但买保险，可以选择成年人保险产品来买了。
这类人群要买保险，请参照方案2、4。
好。开始我们今天的具体方案。
02
给孩子买保险，我有4套方案。
第1套：基础版，预算1000元。
这套方案：
核心要义：保得足够好的范围内，极致低价。
少儿重疾险，选的是：选的新一届擂主挑战者，国华人寿少儿重疾险-淘气宝。
淘气宝，少儿特疾保16种。
只比，性价比之王的妈咪保贝（保18种少儿特疾+5种罕见少儿特疾），少一丢丢。
其他的保障，都能与妈咪宝贝不相上下，甚至还有自己的特色。
比如：
淘气宝，投保前10年。重疾，可额外赔付50%。
这增保额的方式，可慷慨得多啊。
如此，不论是否是少儿特疾，孩子不幸罹患重疾，都能有非常充分的保额。
所以，买保30年的定期，国华人寿-淘气宝，优秀。
医疗险：选的好医保·长期医疗。
极致低价。
意外险，选:大牌又低价的平安-小顽童意外险。极致低价。
这套方案0岁孩子，保费：1318元/年；5岁孩子，保费：931元/年（还不到1000块）；11岁孩子，保费1141元/年；
第2套：进阶版-预算1700元。
这套方案，是尽可能满足：
预算有限，但又极为想要为孩子更长打算宝爸宝妈的要求。
为什么总有保爸保吗执拗的，想给孩子更长期的保障？
是在我们接受一些宝爸宝妈咨询时，发现相当部分人，因身体疾病，无法为自己投保。
因而，为避免孩子重蹈覆辙。
他们有迫切的渴望，给孩子保得更长。
因此，预算有限的他们，重疾险配置保到70岁，是个好选择。
孩子投保，保到70岁的重疾险里，最便宜的是：百年人寿-康惠保旗舰版。表格的保费测算里，我还附加了少儿特疾保障。
也就是孩子罹患少儿特疾，可为赔30%。
解除很多宝爸宝妈们的对孩子保额不够的担忧。
医疗险，仍然是：好医保·长期医疗；
意外险，我替换成：国泰财险的小飞侠。基本版里的，小顽童极致低价，意外医疗还不限社保用药。
但有一个缺点是，意外医疗只有2万。
小飞侠，有5万。
因此，这套方案算下来：0岁、5岁、11岁保费测算，都在1700元/年左右。
第3套方案：轻奢版-预算3000元/年
重疾险：选性价比之王的少儿重疾：复星联合-妈咪保贝。
医疗险，我用尊享e生2019版，替换了好医保。
尊享e生2019，价格比好医保贵。
但尊享e生2019有肿瘤特药服务，是好医保没有的。人很多时候，罹患癌症。是买不到药。
这点尊享e生有个通道解决。
因此，已经上升到轻奢版。这款险，有资格进入。
意外险：仍然小飞侠。
每年保费：2900元/年左右。
11岁，投保这个方案。每年保费要超过3000元。
大家可能已经看出来了：保费高增的原因，是孩子年龄越长，妈咪保贝保费增长越快。
也就是说：年龄越小。
买这款方案，保费越少，性价比越高。
第4套方案：豪华版-预算3100元。
这套方案，保障内容真真算得上豪华了。
给孩子买的重疾险，含癌症2次赔付；
意外险，换成了保得更全的微信那款护身福-少儿意外险。
但价格算下来，竟然跟第3套方案，价格很接近。尤其是，11岁保费测算。两者相差非常接近。
那么，孩子年龄越长。方案4，越划算。
超过11岁，给孩子买终身。都不用考虑方案3了。
显然方案4，性价比高多了.
另外，对于我们开篇所提：18-25岁的尴尬人群，尤其方案2、方案4的重疾险配置，非常值得家长考虑。
预算有限，买康惠保定期（保至70周岁）；
预算充分，可买达尔文超越者癌症2次赔付、保终身。
03
看下来：
给孩子买保险是，真便宜。
孩子投保，最大的优势是：健康，即便有疾病也容易治愈。投保省去很多麻烦；
此外，孩子投保年龄占优势：保险公司有足够的时间，去复利。
因此，投保可以撬动足够多的杠杆。
如果我有孩子，大概也会忍不住给他买终身吧。
但是：咱不鼓励，投保方案里盲目给孩子配置终身重疾险。一定要看菜下碟，紧着整个家庭的预算来。
要不然，孩子占用了过多保费。
大人的保额，就只能减少。得不偿失。
以上方案，都是标准体、健康体，无脑投方案；如果身体有异常，可以留言咨询。
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文章来源：微信公众号-鱼保小姐
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