在奶爸给1000+个家庭配置保障方案后，发现在买保险前了解这三个问题，保险小白也能轻松买保险：

| 保险的四大种类

| 科学投保的五大原则

| 如何高效搭建保障体系

上一课奶爸给大家普及了常见的四大险种，了解四大险种的作用更有利于我们科学地投保。那么，投保有什么原则呢？

科学投保的五大原则：

·先保障后理财

·先大人后小孩

·先保障后期限

·先风险后概率

·长期配置逐步完善

01 先保障后理财

保险公司投资风格稳健，理财收益较低，而且流动性不好，往往前几年退保会损失惨重。即便是坚固保障和理财的保险产品，性价比也很低。

就像很多朋友喜欢的分红险，既有保障又可以获得高额分红收益。

果真如此吗？我们来看看关于分红的条款：

分红是不确定的，可分配保险公司的盈余，而不是保险公司的利润分配。

在分红演示测算时，预定利率是2.5%，还有低档、中档、高档的分红，因此这类产品的分红并不像我们想象中的那么高，收益不太稳定。

分红险的保费一般比较贵，为了不确定的分红分配，花了大价钱去买保险，倒不如踏踏实实地买一份保障充足的保险，剩余的钱拿去简单理财，收益应该能比分红高呢。

因此奶爸建议，一般的工薪家庭还是应把理财和保障分开呢。

02 先大人后小孩

很多朋友在配置保险方案时，出于对宝宝的唉，往往会给宝宝投保高保额的产品，让他们拥有充足的保障。

但实际上，父母才是宝宝最大的保障。

只有在父母保障充足的情况下，再去考虑给宝宝配置一定的保险产品，相当于给宝宝上了双重保障。

经奶爸测算，小孩子的保费应该不超过家庭总保费预算的20%，这是比较科学的。

03 先保障后期限

对于大部分家庭而言，保费预算是有限的。

在这种情况下，应该先把保额做高，再考虑保障的期限。

因为30-40岁正是家庭经济压力最大的时候，只有足够的保额才能有效地应对极端风险；待日后经济充裕，在考虑加保也不迟。

举个栗子：同样3000多的保费，投保唐僧保（信诚祯爱定期寿险），不同保障期限的保额差别很大：

如奶爸还有300万房贷，供30年，如果预算充足，会首选300万保额定期寿险保30年，年缴费5130元。

300万保额是用于解决房贷问题，甚至还能剩余作为生活费用和宝宝的教育基金。

而保障30年是因为其保费相对保障终身而言，低了不止一半。

在预算有限的条件下，牺牲终身保障，先把家庭经济压力大的前几十年的保额做足，充分发挥定期寿险的高杠杠作用，抵御极端风险。

04 先风险后概率

有些朋友可能会想，现在好好的干嘛要去买保险？

但奶爸认为，如果不能有效抵御极端风险，而去关注大概率的小理赔事件是没有意义的。

先风险后概率，这可能是奶爸的原创概念。

风险是不可预测的，只要大家每年拿出5-10%的收入，给自己配备充足的保障，在风险来临时也不至于十分被动。

05 逐步配置长期规划

奶爸认为，买保险不是一蹴而就的，应该是一个长期配置的过程，应根据具体的经济、家庭、保障情况，合理配置，长期规划，逐步配置更完善的保险体系。

另一方面，保险产品随着社会的进步推陈出新，在未来可以根据需要作出调整。

写在最后

科学投保五大原则，你get到了吗？

科学投保五大原则的精髓在于，充分发挥保险的作用，用高保额规避极端风险，保障我们的未来。

买保险最重要的还是切合自己的实际需求，进行合理的保险配置。

急着动手配置保险方案了？

别急，还有下一期，最后一课——如何搭建合理的保障体系。