《学会花钱》

书中的精髓：花钱如何掌握分寸，以及如何避开花钱误区。

一、我们为什么不会明智的花钱？

比尔·盖茨告诉我们：人类从猿猴进化为人，大约经历了20万年，而人类使用金钱的历史还不足3000年，我们使用金钱的时间实在太短了。人类对于金钱的使用方法还不熟练，因而就会有花钱不明智的行为了。更重要的，是因为不习惯将金钱作为价值尺度和贮藏手段。

第一部分：如何用好三个钱包，让钱越花越多？

作者野口真人根据花钱的目的，将钱分为三个钱包，他们是：消费钱包、投资钱包和投机钱包。那么，这三个钱包分别指什么呢？

首先，消费钱包是用于日常生活的费用支出，比如吃饭、买衣服、度假等；

其次是投资钱包，指未来能获得回报，但目前需要先付出的大额支出，比如对个人能力的提升，子女的教育投入等；

最后就是投机钱包，它是指在某个时期买入，希望在短时间内迅速升值的产品，比如买彩票、赌博等。

这三个钱包该如何花，让钱越花越多呢？

简单来说就是：消费钱包适度花，投资钱包要多花，投机钱包要少花。

第一，消费钱包如何花？

为了既能提升生活质量，又能存到钱。我们需要把钱花在消费效用高的事情上。比如一个打折保温杯买回去没几天就不保温了，和贵一点但保温效果更好的杯子，你会选择哪一个呢？记住省钱不代表会花钱，效用高才算值。

但是当对商品效用过分追求时，往往就会导致我们不理性的消费。这就是为什么越来越多的人宁愿“剁手”“吃土”也要买买买的原因，这时候就一定要管好你的消费钱包了。

第二，投资钱包怎么花？

说到投资，你是不是首先想到买房、理财之类的支出呢？野口真人告诉我们最好的投资其实是投资自己。因为人是判断资金如何分配的主体，所以对自我教育的投资才是回报率最高的投资。

比如，为了进入世界五百强企业，持续的花钱参加英语学习班，这就是投资。这笔消费会为我们的工作或成长提供潜在价值，如果顺利的话，我们的工资会得到大幅度提升，从而得到更多的资产。

当然了，自我投资也包含对时间、健康和子女的投资，这三项投资回报比也非常高，但又常常被人忽视。

第三，投机钱包怎么花？

投资和投机都有不确定性，即风险性，不同的是投资风险低，投机风险高。一不留神，投资就变成了投机。投机成功是低概率事件，而且无法掌控风险。

比如一些被商家热炒的天价艺术品。新闻报道里称某个画家的某幅画以千万人民币的价格成交，那么这个价格就会成为这个画家其他画的参照标准，也就是说，展会上拍出的价格成了衡量该作品价值的唯一标准，这就是投机。

因为价值无法估计，所以投机钱包要少花。

第二部分：掌握一个花钱原则。

你花的钱属于哪个钱包，并不仅仅看你买了什么，而是看最终产生的价值是什么。

这不仅需要我们合理消费、多投资、不投机，还要掌握一个花钱原则——只买以后会更值钱的东西。

第一，如何估算价值

在经济学家眼里，几乎所有的价值都可以折算成金钱来比较。

举个例子，你打算报名英语培训课程，正犹豫选择哪家。

A培训学校的课程是一对一教学，商务英语课程学费为30万日元。

B校是一对多教学，日常会话课程学费是10万日元，你会怎么选。

大多数人的选择方法是打开钱包，看看里面有多少钱。这就属于消费选择的思路。

野口真人告诉我们，报考培训学校属于投资，因此要将未来可能获得回报做为选择标准。

如果你就职于拥有国际业务的著名公司，通过掌握英语，可以预计到将来自己会因精通英语而被授予责任更大的工作，那么就选择A校。

如果你就职的公司主要业务在国内，学英语是为了公司内部的升职考试，中等程度的英语水平就足够了，那么就选择学费相对便宜的B校。

当我们投资时，设想未来的回报标准，这就是估算商品价值。

第二，正确估算时间变量

关于时间变量，野口真人讲到了一则伊索寓言：夏天，蚂蚁们专心致志地储藏着过冬的食物，而蟋蟀则在树上忘情地唱歌。等到冬天来临时，蟋蟀发现自己没有食物，最终只能被饿死了。

我们可能会觉得蟋蟀的一生毫无规划，但事实是蟋蟀的生命只有两个月左右，最迟到11月，所有的蟋蟀都会死亡。而蚂蚁即使能成功过冬，它的生命也只有两年，很多蚂蚁甚至熬不到第二年的春天。那么蚂蚁和蟋蟀的生活谁更有价值呢？

现实生活中，当我们在估算投资价值时，往往容易估算过高，原因就在于忽略了时间这个变量。

比如：80岁的老人就不需要买20年后才收益的理财产品。

确定好每个阶段该做的事情，正确估算产品价值才是一个聪明的投资者。

掌握一个花钱原则——只买以后会更值钱的东西。当我们投资时，设想未来的回报标准，预估时间变量，才能正确计算商品的价值，从而买到更值钱的东西。

第三部分：花钱时要避开哪两个陷阱？

第一，概率错觉

人的大脑虽然可以推导出合理的概率，但不擅长用概率进行分析，从而错误判断商品的价值。

比如，红、蓝两个按钮，按下红色按钮，你可以直接拿走一百万美元；按下蓝色按钮，有一半机会可以拿到一亿美元，但还有一半机会，你什么都拿不到。你会选哪一个？

而只有当一件事情发生的概率是百分之五十的时候，风险才是最大的，这就是概率思维。运用到红、蓝按钮的选择上，就是找到自己的期望值，比如500万，然后将价值500万的选择权卖给一个有承受力的人，降低风险获取最大的收益。

因此我们要多运用概率思维，更理性的计算概率，才能增加赚钱的机会。

第二，风险不确定性

“不确定性”是金融理论对风险的定义，因为不确定性有时候会产生与计算不符的结果，如何规避风险？

应对措施就是组合投资，即不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，避免因为判断错误而导致倾家荡产。这也是诺贝尔经济学奖获得者哈里·马科维茨提出的——依靠分散投资、多种投资来规避风险理论。

比如，创业前申请停薪留职，就是保留一个创业失败还有其他选择的权利。