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当我们不懂得时间的价值时，总是感觉自己的时间过得太慢。当我们真正懂得时间的价值时，总是感觉自己的时间过得太快。长投21天理财小白训练营学习转眼即逝，在这里，我重新认识了自己，重新认识了理财投资。虽然之前我也在自学理财投资，但毕竟自学是有很多局限的。通过本次系统性的学习，可以说是收获满满。
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一、理财就是理生活
在很多人眼中，理财投资应该是专业人士做的事，普通人没有必要学习。其实这种认识是完全错误的，他们之所以有这样的想法，是因为他们从来就没有接触过理财投资，所以他们根本就不了解理财投资和我们的生活之间的关系。
金钱不是万能的，但是没有金钱是万万不能的。正所谓经济基础决定上层建筑，美好幸福的生活必定是以经济为基础的。或许我们每个人、每个家庭需要的金钱不一样，但这并不影响我们对金钱的打理。不同数量的金钱有不同的打理方法，尽管打理的方式方法不一样，但其打理的本质都是一样的。理财投资的目的无非就是让我们的生活更幸福、更美好。如果说打理金钱的目的不是为了我们的生活变得更幸福、更美好，那么拥有再多的金钱也是没有实际意义的。金钱本身并没有任何价值，只有当用金钱来为我们的生活服务时，金钱的存在才是有价值和意义的。
打理好我们的钱财是打理好我们生活的基础。试想当我们每天都在为自己缺少金钱而发愁时，我们还能安心睡觉、安心工作吗——答案是毋庸置疑的。既然如此，我们为什么不花一点时间学习学习理财投资呢。学习理财投资，不是让我们每个人都成为理财投资专家，而是因为理财投资是一项基本的生活技能——这就好比我们大多数人都去学习开车一样，我们之所以去学习开车，不是想成为一名专业的司机，而是因为开车已经成为一项基本的生活技能。为什么说理财投资是一项基本的生活技能呢，原因很简单，货币越来越贬值，货币的购买力越来越下降，为了能够保住我们的财富，保障我们的生活质量，所以我们每个人都应该学习一点最基本的理财投资技能。远的不说，就拿我自己身边的例子来说，同样一家包子店，去年还是1元1个，今年当我再去买的时候，已经涨价到1.5元1个了。物价涨得如此之快，而我们的收入却并没有增长或者说只是缓慢增长，远比不上物价上涨的速度和幅度。或许有一部分人的收入涨幅超过了物价的涨幅，但我相信那只是少部分人而已。对于我们大多数普通人来说，单靠工资的涨幅是肯定跑不过物价的上涨的。既然问题已经出现了，我们就得想办法解决问题。除了提高我们的收入外，最好的解决办法莫过于学习理财投资了。
除了战胜通货膨胀的原因外，养老金替代率低也是我们普通人应该学习理财投资的一个原因。养老问题是我们每个人都会面临的问题，也是值得我们每个人深思的问题。据官方数据显示，我国现有的养老金替代率率仅为45%，那请问剩下的55%我们该拿什么来填补呢。如果我们已经很富有，养老当然不是问题。但毕竟富有的家庭只是少数，大多数人是没有太多积蓄的。更何况，我们国家现在的养老金缺口越来越大，真正等到我们自己变老的时候，说不定情况会更糟糕。因此，我们应该将个人和家庭养老当做一个很重要的问题来看待。只有提前做好养老准备，我们的老年生活才可能会更幸福。
理财投资让生活更美好。我相信，我们每个人都一定想让自己生活得更美好、更幸福。虽然说经济条件好不代表生活幸福指数高，但是当我们缺少必要的经济收入时，要想生活幸福美满一定是一件非常难的事。在金钱数量与幸福之间，存在着一个阈值。对于大多数普通人来说，我们并没有达到那个阈值，甚至差得很远。因此，从某种意义上来说，增加我们的收入就是提高我们的幸福感。
或许有人会说，我的要求并不高，也不需要那么高的幸福感。但我想，战胜通货膨胀和养老金替代率低至少是我们每个人都应该考虑的问题吧。因此，就算你不考虑主观原因——让自己的生活更美好，至少也应该为了客观原因学习学习理财投资吧。
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二、理财投资是一种思维方式的转变
学习理财投资和学习买菜是同样的道理。我们已经知道了自己为什么要学习理财投资，接下来的问题就是理财投资到底可不可以学习。答案是肯定的。其实理财投资并没有我们想象的那么复杂，那么高大上。很多人认为，学习理财投资一定要懂经济学、会计学、数学……诚然，有一定经济学、会计学和数学基础的人，学习理财投资的确占据一定优势，但并非没有经济学、会计学和数学基础的人，就不能学好理财投资。如果你想成为专业的理财投资专家，没有一定的基础和努力，的确非常困难。但是如果你只是想学习一些基础的理财投资技能，即便你没有任何理财投资的基础，也是可以学会的。为什么这么说呢，因为理财投资本身就和我们的日常生活息息相关，只是我们平时没有用那么专业的眼光去看待而已。就拿我们平常买菜来说，当我们到达菜市场的时候，我们一定会挑选那些物美价廉的蔬菜进行购买。不仅买菜如此，我们平常购买其他东西也是一样，我们会货比三家，选择我们认为最划算的商场进行购买。我们平常的这些购买行为，实际本身就是在运用经济学、数学，只是我们没有察觉而已。既然这些学科知识我们经常在运用，那么我们为什么会认为理财投资会很难学习呢，关键的原因还是我们没有付出实际行动——去真正的接触和学习理财投资。其实学习理财投资和我们到商场去买东西是同样的道理，只不过是把商场的东西换成了公司或其他东西而已。
理财投资不过是花同样的钱买不同的东西。在这里首先引进两个概念，一是资产，二是是负债。当然这里的资产和负债不同于会计上的资产和负债。从理论上来说，资产就是能把钱放进你口袋里的东西；负债就是把钱从你的口袋里取走的东西。举个简单的例子，当我们花钱买一辆车子的时候，如果我们买车是为了满足家庭或自己的需要，这时的车子就是负债——因为它不能给我们带来收入，相反它还会给我们带来支出，因为车子需要花钱购买汽油、购买保险，甚至还有维修费、过路费等支出。但如果我们买车是为了增加自己的收入，比如我们购车是为了出租，或是为了用来装运货物，或是为了用来载客赚钱……这时我们的车子可能依然会有保险费、汽油费、维修费等支出，但只要我们通过车子带来的收入超过了我们的支出，或者说我们并没有任何支出车子就能为我们带来收入，那么这时的车子就属于资产。富人之所以越来越富，是因为他们不断地买入资产，穷人之所以越来越穷，是因为他们不断地买入负债。这就是富人与穷人最大的差别——思维方式不同，进而导致行为方式的不同。不仅如此，富人遇到问题时，总是想办法解决问题，而穷人遇到问题时，总是思考自己没有什么，所以总是逃避问题。
理财投资不过是把同样的钱花在不同的地方或是在不同的时间消费。我们先从省钱的角度来说，这里同样引进3个概念，一是必要，二是需要，三是想要。举个例子来说，如果说花2元钱坐公交车上班是必要，那么花10元钱打个摩的上班就是需要，花20元打个出租车上班就是想要。要想加快财富积累的速度，我们就必须要懂得满足必要，控制需要和想要。当然，如果你的时间价值超过了打出租车的价值，那么打出租车自然是最好的选择。当然，这里不是建议大家只买便宜的东西，而是让大家思考如何让用最少的钱，获得最好的服务。同样是买一双运动鞋，可能150元的运动鞋只能穿1年，而300元的运动鞋可能会穿2年半，这时我们就宁愿选择买300元的运动鞋而不是为了一时的少花钱买150元的运动鞋。一是因为300元的运动鞋穿的时间更长，二是因为300元的运动鞋可能穿起来更舒服。接着我们从花钱的角度来说，同样是花钱，有的人把自己的钱花在提升自己的能力上，有的人却把自己的钱花在吃喝玩乐上。富人在花钱提升自己时，毫不吝啬，但如果将钱花在吃喝玩乐上，他们经常是吝啬鬼。反之，穷人在花钱提升自己时是吝啬鬼，但如果把钱花在吃喝玩乐上，他们却是非常乐意的。并不是说富人不懂得享受，相反他们更懂得享受，只是他们懂得延迟满足，他们经常是用钱生出来的钱来享受，反观穷人，他们是用自己辛苦挣来的血汗钱来享受，所以他们才会越来越穷。懂得投资自己和延迟满足是富人的专利，不懂得投资自己和及时行乐是穷人的专利。
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三、理财投资是一场持久战
凡事预则立，不预则废。理财投资是一辈子的事，是一场持久战，所以我们必须提前做好充分准备。这里的充分准备指的是知识上的储备和心理上的准备。如果我们不经过任何学习就盲目进入市场，是要吃大亏的。即便我们某一两次可能运气比较好，能够获得一定的盈利，但从长期来看，没有任何理财投资基础知识的人盲目投资就好比玩火自焚，最后的结果一定是得不偿失的。就算是把钱存银行，还得分清是真银行还是假银行。可能很多人会觉得惊讶，怎么可能有假银行呢。事实就是如此，不管你我是否遇到过假银行，但这并不影响它的存在，尽管它很少。因此，就算为了我们金钱本身的安全，就算我们再忙，至少也应该抽出一点时间来学习最基本的理财投资知识。从投资时间的角度来讲，理财投资需要我们持续学习，绝不是一时的心血来潮就可以获得长期持续的收入的，因此我们还得有心理上的准备——这是因为投资市场总是有它自身的波动周期，单从某一个短时间的周期来看，我们可能是亏损的，一旦将投资周期拉长，我们很可能会扭亏为盈。
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四、理财投资三部曲
理财投资第一部曲：摆脱月光、饲养金鹅（金鹅：金鹅就是能给我们带来收益的本金，不知道的伙伴建议去看看《小狗钱钱》这本书，一本非常好的理财入门书籍）。养成良好的消费习惯是我们进行理财投资需要迈出的第一步。首先我们需要弄清楚自己的钱都花到哪里去了，如果我们不清楚自己的钱到底花到哪里去了，最好的办法就是记账。通过记账和对账目进行分析，我们可以清楚的知道自己花在必要、需要和想要上的钱各自占比多少，这样的占比是否合理。接下来我们需要做的就是砍掉不必要的开支，优化我们的支出结构，从而将剩下的钱用来饲养自己的金鹅。如果我们已经有大额的负债，建议大家将每月剩下来的钱的一半用于还债，另一半用来饲养我们的金鹅。当然，如果我们只有小额的负债，建议大家一次性或在短时间内还清。此外，在消费与储蓄这件事上，大多数人都存在一个认识误区——总是认为我们应该先满足自己的消费，再将剩下来的钱用于储蓄。其实这种想法和做法是错误的，正确的顺序应该是先储蓄再消费。至于到底储蓄多少钱并不是最重要的，我们可以根据自己的实际情况决定，关键是要改变我们的不良消费习惯。
理财投资第二部曲：做好应急和基本的保险保障。一个人或家庭难免会遇到突然事件，留存一定的应急金是很有必要的。一般情况，建议留存能应对个人或家庭3-6个月开支的应急金，当然你可以根据实际情况进行调整。除做好应急金准备外，构筑个人或家庭保障计划也是很有必要的。在购买保险保障方面，在经济不是很充足的情况下，建议优先考虑家庭经济支柱。在购买保险顺序上，建议优先购买意外险和重疾险，根据个人或家庭经济条件考虑寿险。在选择购买类型上，建议购买意外险时优先考虑消费型保险。在购买重疾险时，如果经济允许可以选择购买终身型，而且最好是在30岁之前购买，因为越早购买越划算。需要注意的是，不管购买什么险种，在购买前都要看清保险的赔付条款、免责条款、保障对象和保额等重要信息。因为保险的主要目的是保障，所以不建议购买返还型和分红型保险。此外，购买保险时还需要遵循三大基本原则（保障全面、保额充足、保费适当）和双十原则（保费为个人或家庭年收入的十分之一、保额为个人或家庭年收入的十倍）。
理财投资第三部曲：投资。投资必须遵循的原则：用闲钱投资、不能借钱投资、不能不经过任何学习就盲目投资、投资前要配备适当的保险。如果我们已经遵循了以上原则，接下来最重要的事情就是去行动。有句话说得好，种树最好的时间是十年前，其次是现在。对于行动这件事，我们必须知道这样一条原则——先要有才能多，先完成再完美。
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五、理财投资市场常见产品——总有一款适合你
（一）国债和银行定期存款
1.钱的去向
国债：国家发行的债券，也就是国家向我们借钱。
银行定期存款：银行向我们借钱。
2.收益盈亏来源
国债：国家经济的发展，有国家税收做保障。
银行定期存款：银行吸收存款后向需要的人放贷，赚取差价，并付给我们收益。
3.主要特点
安全性：安全性极高，基本无风险。
收益性：国债因为期限不同年化收益在2.5%-5%左右，免交所得税；定期存款因为期限不同年化收益在2%-5%左右。
流动性：国债分为短期、中期和长期，短期1年以内、中期1-10年、长期10年以上；银行定期存款期限为3个月至5年不等。
注：注意期限的选择，可以把钱分成不同的部分分开进行购买或存进银行，这样流动性会更强。
（二）货币基金和国债逆回购
1.钱的去向
货币基金：主要投资货币市场。
国债逆回购：以国债作为抵押，获取短期周转资金，如用于支付工人工资、偿还到期贷款等。
2.收益盈亏来源
货币基金：银行存款和债券等利息。
国债逆回购：借款人承诺的固定利率。
3.主要特点
安全性：风险低。
收益性：收益稳定，具体收益和市场货币紧缺度成反比。
流动性：货币基金流动性强，和银行活期差不多；国债逆回购投资期限有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天和182天。
注：货币基金收益差异不大，方便就好。国债逆回购，市场缺钱时利率较高。
（三）地方政府债券
1.钱的去向
地方政府向我们发行债券，也就是地方政府向我们借钱。
2.收益盈亏来源
地方经济的发展，有地方政府税收做保障。
3.主要特点
安全性：风险低。
收益性：收益稳健。
流动性：跟选择的期限有关。
注：注意期限的选择。
（四）企业债券
1.钱的去向
企业向我们发行债券，也就是企业向我们借钱。
2.收益盈亏来源
企业经营发展带来的盈亏。
3.主要特点
安全性：跟企业的信用评级有关；
收益性：
流动性：跟选择的期限有关。
注：注意发行债券企业的经济实力和信用度。
（五）基金
1.钱的去向
把我们的钱交给专业机构和专业人士去打理，主要投资于货币市场、债券市场和股票市场。
货币基金：参考上文。
债券基金：根据投资的标的不同，我们的钱可能流向政府、企业等。
混合基金：我们的钱流向企业、政府、银行等。
股票基金：主要流向上市公司。
2.收益盈亏来源
货币基金：参考上文。
债券基金：主要来自债券和银行的利息。
混合基金：主要来自企业盈亏、政府和银行固定利息。
股票基金：主要来自上市公司盈亏。
3.主要特点
货币基金：参考上文。
债券基金
安全性：风险较低。
收益性：收益稳健，经济形势不太好时收益更好。
流动性：跟市场经济形势和自己的决策有关。
混合基金
安全性：风险中等。
收益性：跟选择的基金本身有关。
流动性：跟市场经济形势和自己的决策有关。
股票基金
安全性：潜在风险高。
收益性：潜在收益高。
流动性：跟市场经济形势和自己的决策有关。
注：基金选择宏观策略——选择成立时间较长的（3年以上），不选择规模过小的（容易被清盘）、关注基金经理的投资经历和经验、关注历史收益、关注基金投资的方向和比例、关注基金的估值、关注投资的行业和领域（朝阳产业还是夕阳产业）、关注手续费、尽量选择大的基金公司。
（六）股票
1.钱的去向
上市公司向我们借钱，用于公司的经营和发展。
2.收益盈亏来源
买卖股票差价、分红。
3.主要特点
安全性：潜在风险高。
收益性：潜在收益高。
流动性：跟市场经济形势和自己的决策有关，一般需要较长的投资期限（3-5年）。
注：注意退市的风险。
（七）P2P和信托
1.钱的去向
P2P：主要是把钱借给企业和个人。
（信托：门槛高，不适合普通人，本人也不太清楚，就不介绍了）
2.收益盈亏来源
P2P：来自约定的固定利率，有违约和跑路的风险。
3.主要特点
P2P
安全性：与平台综合实力有关，总体风险高。
收益性：目前平均收益8%-9%不等。
流动性：除活期和类活期外，投资期限30天至3年不等。具体看平台，有的平台设有债权转让。
注：P2P注意不要投活期，现在政策风险较高。不要过分相信上市公司担保这一类的承诺。
（八）银行理财产品
1.钱的去向
银行自己发行的理财产品：根据投资合同决定，投向范围很广。
银行代销的理财产品：品种较多，需要根据投资合同对其进行了解。
2.收益盈亏来源
3.主要特点
银行自己发行的理财产品
安全性：低中高都有，跟选择的产品有关。
收益性：跟具体的产品有关。平均年化收益在4.5%左右。
流动性：跟选择的期限有关。
银行代销的理财产品
安全性：低中高都有，跟选择的产品有关。
收益性：跟具体的产品有关。
流动性：跟选择的期限有关。
注：购买前一定要仔细阅读产品说明，了解风险，不要被银行经理忽悠了，把不保本的当保本的来购买。
（九）贵金属、外汇期货和实业收藏品
这些产品本身并不增值，贵金属、期货和实业收藏品主要受外部因素影响发生涨跌，靠差价发生盈亏；外汇主要受汇率影响，靠汇率的升降发生盈亏。这些产品的风险都是极高的，非专业人士不建议碰。
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六、理财投资选择——适合自己的才是最好的
（一）投资流派
（1）投机（图形派、趋势派、跟庄派）
如果你认为你能完全克服人性，那么你可以去试试。
（2）听消息投资者
如果你有资源，能够提前获取投资内部消息，当然也是可以的，但你得确保消息的准确性，并能有效把握进出时点。
（3）有效市场派
市场不是总是有效的，如果你认为你有能力把握市场的有效时段，选择这种投资方法自然也是可以的。
（4）宏观投资派
如果你能准确把握经济宏观发展趋势，这种投资方法也未尝不可，但我个人认为这很难做到。
（5）控股型投资者
如果你有足够的经济实力和公司改组经营能力，这种投资方法挺好，不过据说巴菲特对他收购的第一家面临破产的纺织公司也是有些后悔的。
（6）成长型投资者
如果你能准确判断公司的成长潜力，这种投资方法是很不错的哦。
（7）价值投资者
如果你有足够的时间、足够的知识和足够的耐心，选择这种投资方法是最好不过得了。因为这种投资方法是完全建立在公司的内在价值之上的。不仅对投资有效，就是用于我们生活、工作的分析也是非常有效的。这也是股神巴菲特践行的投资理念。
（二）投资产品
1.应急金（随时可能会用的钱）
适合投资于风险低、流动性好的产品。如货币基金。
2.短期不用的钱（3年以内不用的钱）
（1）畏惧风险的投资者
适合投资风险低且投资期限短的固定类收益产品，如短期和中期国债。具体投资期限可以根据自己的实际情况进行选择。
（2）风险承受能力高的投资者
适合投资风险高、收益较高的固定类收益产品，如P2P。具体投资期限可根据自己的实际情况进行选择。
3.长期不用的钱（至少3年以上）
（1）畏惧风险的投资者
适合投资风险低且期限较长的固定类收益产品，如中期和长期国债。
（2）风险承受能力高的投资者
适合投资风险高、收益高且投资期限可能较长的固定收益类和权益类产品，如股票、基金。具体投资期限和市场周期有很大关系。
（三）大众投资方式：基金定投
1.基金品种的选择
定投必须选择波动性较大的基金，如股票基金、创业板基金和指数基金，特别推荐指数基金。
2.投资方式选择
场内投资（证券交易内的买卖）：无法设置定投，不适合不能坚持自己的投资测率的人。手续费更低，交易日可时时交易，卖出时即时到账。
场外投资（除证券交易内买卖以外的投资）：可以设置定投，更方便，适合不能坚持策略的人和无法战胜自己心理的人。手续费稍高，以交易日当天收盘价进行交易，卖出时到账时间一般为2-4天不等。
3.定投买卖要点
选择微笑曲线进行定投，低估时买入，学会止盈（高估时或达到自己预期目标时卖出）。
4.哪些人适合定投
想要长期稳定回报的人；不是月光最好，是月光更要定投，因为这回强制自己储蓄；有一个3-5年的定投计划，如5年买房、30年养老金等；没有时间或不想花太多时间研究投资的人。
最后想告诉大家的是，无论选择什么流派，无论选择什么产品都不是最重要的，最重要的是要找到最适合自己的，最重要的是立即行动起来，只有真正去做的人，才能真正体会到理财投资的奥秘。还是那句话，理财就是理生活，为了跑赢通货膨胀，为了我们的老年生活，为了我们更美好更幸福的明天，都去学点理财投资吧！
写在最后的话：由于个人能力有限，知识有限，精力有限，总结得不全面，也不一定完全正确，请大家多多批评指正，我相信交流是最好的学习方式之一。投资有风险，入市需谨慎。以上纯属个人观点，仅供参考。如果我的这篇文章能够给读者带来一点点共鸣或是思考，我就心满意足了。
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