三口之家是多数中国家庭的模式。夫妻作为家庭的中流砥柱，是家庭收入的主要来源，肩负着多项责任。子女作为碎钞机一般存在，是一个家庭的希望。
中国父母都想把最好的给子女，所以一些家长不舍得给自己配置保险，反而给孩子买了一堆保险，这是大错特错的做法。
今天跟大家聊一聊三口之家如何配置高性价比的保险。
首先明确一点，买保险就是买保额，保额即是发生理赔时保险公司赔付的钱。保险作为一种比较特殊的理财产品，有着“以小博大”的特点，用高杠杆来转移风险，保额低起不到风险转移的作用。所以，在保额充足、保障时间长、保障范围广等几个特点里面选择的话，强烈建议优先“保额充足”。
其次，保费可以按照年收入的5%-10%来计算。比如一个家庭年收入20万，那么保费在1-2万之间都是可以接受的。但是这个比例仅是建议值，每个家庭的情况不同，所处阶段也不同，硬套公式是不合理的，要结合家庭实际情况决定。
保险配置是个持续动态的过程，不能一蹴而就。随着家庭结构、收支情况、负债情况和承担责任等因素的变化，保险的配置也要相应调整。
保险的种类很多，具有保障作用的可分为四大类，意外伤害险、人寿保险、重大疾病险和商业医疗险，4类险种最好配合使用。
结合案例，说明一下具体的配置过程，不要纠结产品，重在理解选择思路。
某家庭的情况如下：
夫妻年龄均为30岁；
丈夫的年收入为15万元，妻子的年收入为10万元；
家庭负债包括房贷70万，无车贷；
孩子现在2岁，独立前所需费用预计是50万；
赡养老人预计一共需要30万；
该家庭的责任主要包括房贷、子女抚养费和老人赡养费，一共150万。
寿险
如果夫妻发生不测，这150万将面临无人承担或部分无人承担的风险。保身故有两种保险，一是寿险，另一个是意外险。但对于家庭支柱来说，寿险才是标配。
意外险仅保障由意外引发的事故，而“意外”的定义十分严格，必须满足“外部因素”、“剧烈”、“偶然”三个条件，例如中暑、高原反应、猝死等都不属于意外情事故，除非有附加条款，否则意外险都不理赔。所以，防范身故主要依靠寿险。
寿险的保额可根据夫妻收入比例进行配置，例子中夫妻收入比例为2:1，那么两人的寿险额度分别应为100万和50万。
子女不是家庭经济收入的来源，没有家庭责任，所以预算有限的情况下无需配置寿险。
意外险
配合寿险和商业医疗险的情况下，意外险仅需覆盖3年的收入损失即可，案例中的丈夫和妻子分别为45万和30万。意外险多为一年期，且价格便宜，通常选择50-100万的保额均可。但购买时要注意不同城市最高保额不同，不同职业最高保额也不同。
孩子的意外险在上幼儿园后一定要购买，之前可根据实际情况按需选择。需要注意的是，国家规定，0- 9岁儿童，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。所以0-9岁儿童，就算买了500万的意外险，如果发生身故，只能赔付20万。
重疾险
如果配置了商业医疗险，重疾险的保额覆盖3-5年的收入损失即可，主要用于术后恢复及恢复期的经济损失。如果没有配置商业医疗险，则应该还涵盖治疗的费用。按照3年计算，上面例子夫妻双方的重疾险保额分别需要45万和30万。如果预算充足可适当提升保额，按照4年或者5年收入来计算。
孩子的重疾险可以参考居住地就医水平，如果无从得知一般30-50万的额度足够。此外尽可能选择针对孩子的重疾险，这些产品会包含儿童特定病症。
目前市面上的重疾险种类繁多，但很多重疾就是凑数用的，很鸡肋，却无形中提高了保费。保险协会对于重疾险有着明确规定，必须涵盖高发的25种重大疾病，所以，无论你购买的重疾险是80种还是100种，前25种都是一样的。而这法定的25种重疾占据了所有重疾险理赔的95%左右。
所以，目前阶段选择重疾险，无需过多在意重疾的数量，更应关注附加轻症的数量和理赔方式，辅以适当的轻症能整体提高保险的性价比。
商业医疗险
这里需要特别注意，商业医疗险不能替代重疾险，仅能作为辅助使用。商业医疗险仅赔付发生的医疗费用，多数不能垫付，如果不治疗不能够申请理赔。而重疾险则是确诊即赔，赔付款的使用随个人意愿。
在售的商业医疗险都冠以“百万”的字样，但仅仅是个噱头，很少有疾病的治疗费用能超过百万的上限。
以较为先进的质子重离子方法为例，目前每个疗程治疗费用为27.8万元，加上5万一个月的住院费，还有检查费药费等等，总共30多万一个疗程，远远达不到百万的级别。
商业医疗险是最近几年出现的险种，购买时要多注意“免赔额”、“报销范围”、“报销比例”和“续保情况”等因素，结合实际情况进行选择。
综合以上4个方面，根据确定的保费和保额，为案例家庭配置的保险如下：
为避免推销嫌疑，产品名称做模糊处理，仅参考价格。
为三口之家配置全部保险所需保费共计1万多，如果觉得预算充足可延长寿险和重疾险的保障期限，保费会有所上升。
案例配置的都是消费型保险，也是比较推荐大家购买的类型。储蓄型保险由于保费较高，性价比低，不建议大家选择。
最后希望小伙伴们明确，购买商业保险前，先要配置社会医疗保险，尤其是儿童。社会医疗保险即城镇职工医疗保险，城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗。这是国家给每个公民的基本保障权利，具有可带病投保、保障续保和长期有效的优势，所以，建议每个人都应先配置完医保后再购买商业保险。
保险作为转移风险的手段，能提高个人和家庭的安全感。但也希望每个人都用不到保险，健康平安一生。
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作者简介：财商小洛，分享财商知识的近90后大叔，专注研究下班后的资产增值，读书理财两不误。
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