信贷调查本质上是一种统计抽样调查。在统计学上，这些问题可以归结为调查问卷设计，在信贷作业中，可以归结为资料清单的设计。 ——《一本书看透信贷》
01 客户提供资料[1]：
在一个充分竞争的信贷市场，资料清单设计要投入很大精力，看似风控很严格，实际找到的确是最差的客户，因为只有最差的客户才会有耐心去准备繁琐的资料。越是地位高的客户，个人资料越是难以取得。
尽量少让客户提供资料，尽量让客户授权，通过公共信息库查询其背景（信息不是越多越好）。但也不能偏废，对有些客户要增加一些看似多余的资料，问一些矛盾的问题，以验证、测试、交叉印证各种信息。
营销大型集团企业，就要对其内部财务的工作流程熟悉。一般流程如下：
- 1、确定融资方案
- 2、编制贷款报告
- 3、等待银行审批与放款
- 4、贷后管理
- 5、贷后资金的使用
要清楚一般大型集团都会和很多银行合作，要了解经办员的压力所在，在他们眼里是没有贷前、贷中、贷后的，银行是一个整体，而他们在意的是成本和效率。
在实际的业务中，会遇到（1）不配合的客户、（2）配合的客户但是不专业、（3）配合的客户很专业。
（1）不配合的客户：
一般有原因如下：①优质客户，银行都宠着惯坏了，客户也很挑剔。②客户与行内领导已经谈好，客户认为调查就是走过程，这时客户经理要求提供很多资料，财务认为是故意刁难。③客户认为涉及核心商业机密。④客户认为调查人员权限低、级别低、不信任客户经理和客户经理的能力。
（2）配合的客户但是不专业
一般有原因如下： ①真的不专业，对财务知识掌握不牢。②担心泄露商业机密和市场先机，故意表现的不专业。③担心透露企业真实状况对贷款产生不利影响，故意表现的不专业。④知道提供的虚假资料，求自保，故意表现的不专业。
（3）配合的客户很专业
一般有原因如下：①申请其他银行的现成资料，且很可能没通过。②公司本身就是空壳，专做融资。③找专业公司配合。④企业自身实力很强，财务水平很高。
人生不易全靠演技，在客户不配合时我们要放低身段正确引导，在客户很配合时我们也要睁大眼睛正确观影。
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参考书目：《一本书看透信贷》、《草根信贷员工作笔记》、《增长黑客》、《公司信贷》。 ↩
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