私人订制│11期
理财计划 · 私人订制
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粉丝来稿求助：
一直在关注 lisasong的公众号，非常羡慕她，一个上进，浑身充满正能量又超级会赚钱的姑娘（被夸的多了都不会脸红了）。这不，今天来请教理财达人了，下面说说我的情况吧。
坐标：某省会城市，无房无车。
年龄：28岁，单亲母亲一枚，孩子四岁。
月收入：5000-10000（不是很稳定，根据销售业绩来提成）。理财收入每月1650元左右。
月支出：有记账的习惯，根据账本显示，每月生活支出平均为每月9000元左右，主要用于房租1500元，孝敬爹娘1500，吃饭3000元，交通话费一起500元,小孩托管每月1500元，娱乐应酬1000元，人情随礼1000元
财产情况：
房产——暂时五年内没有购房需求，没有和父母住一起，租房住。
存款——22万元,其中有10万投放在混合基金里面，7万在余额宝，剩下的在P2P里面。
负债——信用卡15000元
其他保障——前夫木有给抚养费。孩子已经上幼儿园了，基础费用1500元一个月，孩子的保险：有意外保险，百万重疾险。我自己的保险：意外保险，百万重疾险！
理财目标：
1,希望自己的理财收益能够月入过万。
2.希望能在明年九份月实现资产50万，然后去创业拥有一个真正属于自己的店，是不是感觉要求太高了点️️️。想法还是要有的，万一实现了呢
理财能力：感觉非常欠缺，理了两年财，年化收益率一直保持在10％左右，这不是我要的收益率。风险承受能力应该还是有那么一点点的，2015年由于完全不懂基金，靠着一股赌劲盲目的买基金结果割肉离场亏掉10万块，至今还没回本了。从哪里跌倒就要从哪里爬起来，至今还未爬起,所以来取经了。
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基础分析
根据粉丝O的来信，可以看到，O是能赚也能花啊！每个月9000元的经济支出，其实还是很多的。因为O既没有房贷，也没有车贷，每项的支出其实也并不多，但是整理下来，就比较多了，其实，生活的支出还是有很多不合理的地方，等下我们分析。不管怎么计算，每个月的各种收入加在一起，一定要比支出多的，这一点是毋庸置疑的，我们要保证，正结余率！不然你赚多少，都会花光光的。22万的资金，按照每个月1650计算，实际上年化收益达到了19800元，也就是19800/220000=9%年化收益。其实这个收益率也是可以的，只是你之前亏损的部分有点多，导致了现在的局面。
总体上来说，O的财务问题在两个方面：
1、赚的没有花的多。
2、亏损后情绪影响正常投资。
问题1:
赚的没有花的多
问题2：
抵制亏损情况
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根据问题来分析对错
一、关于生活结余率的问题
控制生活结余率
control yourself
月收入：按照最低收入值计算每个月5k元的收入，波动的1万-5000元之间的差值，留作日后的创业金。理财收入1650暂不计入到月收入中，因为我们要把投资赚来的钱拿来二次投资，创造复利，不然你赚了再多的钱也一样会让你的生活陷入到“提升生活质量”的假性圈子中。这里纠正两点：
（1）每月浮动收入，存为创业基金
（2）每月理财收入，二次投入到理财产品中
而后，每月的固定收入就是5000元了，没错，就是这五千元，要清晰的认识到，自己只能花这些，如果想保障自己的生活质量，可以通过理智的做预算。怎么把每月9000元的生活标准和5000元的生活标准控制住呢？
我们来分析一下你的日常消费中不合理的地方。
1、房租固定，每月1500元，但是房租是年付/半年付，可以不计入到每月的支出中，一次性的消费，记为1.8万元支出。
2、孝敬父母每月1500元，以你现在的经济情况，完全可以支持这样的经济支出，但是建议，不要每月给，而是年底统一给，也就是1.8万元/年，这样的话，通过理财，这1.8万元在你手上通过理财行为，可产生收益900元左右（按照每月利息合计约等于），虽然不多，但是也是一笔收入啊。而且，父母的理财能力肯定是受限的。你可以把这900元留给自己，或者给父母，都可以。
3、吃饭：这大约是你每个月里最不合理的地方了，孩子的托管费，上幼儿园，你的一日三餐+宝宝的早晚两餐，一个月吃饭花掉三千元，也就是每天花100元，正常家庭的一日三餐完全可以在1500元以内控制，如果说着这笔钱里有部分你请客吃饭的，那就是娱乐应酬和吃饭混为一谈了。自制早餐、定个奶，做个面包吐司，要照顾宝宝没有时间做饭的话，可以利用周末的时间，买些食材，然后切好，一盘盘的放在冰箱里，一周做饭2-3天，然后点餐4-5天，每个月的吃饭消费，就能省去大半了。毕竟一直点餐对宝宝健康也不好。
4、人情往来：娱乐应酬1000元，人情随礼1000元，这两个加在一起就是2000元每个月了，因为你现在的婚姻状况，还有宝宝，可以把人情往来的钱控制到最低线，随礼少一点，你的日常开销也会小一些，如，公司的人情往来，最低标准是200元，那就只拿200元，不要想着我多随礼一点，以后钱也会回来，人际关系是变动变化的，但是我们处的这个社会有这个需求，就按照最低线来，能减少就减少，不要为了面子哭了自己。日常的请客吃饭，逛街买物，能网购、代购的就返利购买，尽量减少不必要的应酬，如果必须，请客一次控制在200元以内，两周请一次，能团购代金券的就团购，能省则省。这部分的钱，一定要严控，按照调查，你随礼和人情的大部分钱，只是心里社交的需求，能回本的很少，建议是应酬减半，随礼减半，省下来的钱用来投资自己，如自己以后创业想要投资哪个方面，需要具备什么技能，怎么能学会这些技能，需不需要上培训课，如何通过电话、微信维护更好的人际关系，把每次人际消费都用到点子上。
通过自己做饭、减少人情往来，能适当的控制消费，当然，生活中还有很多可以省钱的方法，主要是要把自己的消费观控制起来。减少花钱的欲望，至少，你的工资和支出要保持正结余。
二、关于投资收益提升的问题
坚守投资比例
control money
个人建议——以全部资产为基数进行如下划分：
20%投资风险高的网贷（收益可以达到30%左右的）
30%投资正规平台的网贷（如果你现在投资的随手记月、季标）
50%投资基金（指数+2-3只不错的股票基金）
具体投资的项目可以参见（戳蓝字部分可跳转）：
因为O之前的投资基金失败，结果损失了10万元的基础本金。而按照O的工资年收入6万计算，这就是1.5年的年收入。大部分人对金钱的观念淡薄，都是赚多少花多少，有钱了就随便投一投，其实，理财应该更理性，制定自己的“铁律”然后坚持。10万的本金，往回推算，就是30万的本金的1/3，基金亏损了30%，在牛市的最高点投资了基金，而又经不起市场的洗牌，割肉出厂，现在想想，O一定会非常的肉疼，这里我再来强调一下，基金定投，是要坚持2-3年，才能看到收益的，而且在止损止盈的过程中，一定要坚守，我设置的比例是，亏损5%就赎回，盈利10%就赎回。等损失到30%的时候，即使你再怎么坚持，也可以看出来，熊市来了，不能死守这个。
1、按照上面的比例，O需要对自己的资产重新划分，混合基金可以保留，也可以逐渐盈利后赎回，现在的市场行情是慢牛，慢慢震荡，阶段性的周期性产品有一定投资的必要，可以把基金划分出几个板块，不要一口气在一个产品上投入太多钱，不能放在一个篮子。
2、债务问题，上面的经济情况，我们可以看到，负债是否值得持有？如果能保证年化10%以下的利息，可以，通过理财，我们可以赚个5%左右，但是如果利息超过10%的信用卡类借贷，如18%以上，则不可取，全部还完，不要产生利息的复息，损失的会更多，不管负债是多少，都要清楚的认识到问题的所在。
3、创业的问题，想开店是好的，自己是否已经掌握了一定的行业信息，人脉，资源，市场调研等，现在O还没有房车，想创业，可见，是激进派，但是，一定要理智，做足功夫再投入。建议入手房产，然后以房贷款创业开店，可以省去房租，也可以提前开店。还是那句话，投资 有风险，入手需谨慎。
投资收益提升的问题其实很好解决，全部投高风险的项目就能赚30-60%年化收益，但是我们真的能承受得起那么多的本金损失么？一定要理智，也要冷静，按照公式，划分自己的投资趋势。尽量可控。具体的金额和项目就不在这里累述了，主要是观念。不能冒然入场，也不能不理智的离场，要找到一个合适的投资比例，然后不断的学习。
（20万本金，理财收入月入过万，就要很激进的都投入到高风险理财项目中，这不科学，也不现实，对孩子也不负责，但是按照上面的比例和推荐的链接文章中的项目，月入3000元还是可能的，随着复利的产生，本金逐渐增加后，理财收入也会增加，但是一定要记住：钱是赚不完的，但能亏的完）
（多说 一句，孩子的抚养费，不管怎么样，都是要的，不能就走法律程序，孩子不是你一个人的责任。）
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